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Autor: Cassidy Bellville

Onboarding de comercios y KYC

Onboarding de comercios y KYC

Si no Puede Incorporar a sus Comerciantes en Minutos, sus Competidores Seguro Podrán

Cuando se trata de onboarding de comerciantes, la velocidad es decisiva. Los compradores ágiles y avanzados en tecnología han elevado los estándares para los competidores que ahora deben equilibrar velocidad, compliance y gestión de riesgo en el proceso de onboarding.

Este documento técnico de 5 páginas analiza:

  • La complejidad de los procesos de incorporación de comerciantes.
  • Los desafíos de datos e integración que enfrentan los adquirentes al determinar la solvencia crediticia de un comerciante.
  • Cómo la automatización está cambiando drásticamente las expectativas de los comerciantes sobre la experiencia de onboarding.

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La guía ideal para motores de toma de decisiones

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La guía ideal para motores de toma de decisiones

¿Qué es un motor de toma de decisiones y cómo ayuda a tus procesos de negocio?

Los motores de toma de decisiones, a veces denominados árboles de decisión, son plataformas de software que automatizan las reglas comerciales o las decisiones comerciales, lo que te ayuda a optimizar los procesos comerciales que requieren toma de decisiones sin tener que pensar en ello. Un motor de toma de decisiones automatiza estas decisiones comerciales en función de tus necesidades comerciales y los criterios particulares que establece el propietario de la plataforma, ahorrándote el trabajo manual y centralizando el proceso de toma de decisiones.

¿Qué necesita un motor de toma de decisiones para funcionar? Además de un conjunto de reglas (lógica), también conocido como flujo de trabajo de toma de decisiones, estos motores necesitan datos. Montones y montones de datos. Al acceder e integrar los datos de múltiples fuentes y aplicar estas ‘reglas’ de acuerdo con tus criterios, puedes automatizar la toma de decisiones. En particular en el mundo de las finanzas, los motores de toma de decisiones se utilizan a menudo para ayudarte a determinar a quién otorgar préstamos y para determinar qué tipo de productos puedes ofrecer a tus clientes. Estos motores automatizados también permiten asignar precios y ofertas de manera personalizada (es decir, condiciones financieras y tasas de interés), los cuales pueden ser personalizados según tus necesidades exclusivas. Algunos ejemplos populares en el mundo de las fintech y los servicios financieros incluyen: préstamos al consumidor, originación de préstamos, aprobaciones de tarjetas de crédito, financiamiento de automóviles, préstamos en el punto de venta como compra ahora, paga después (BNPL), préstamos a PYMEs, aprobaciones de pólizas de seguro, ofertas de ventas adicionales y cruzadas, estrategias champion/challenger, auditorías, cobros y mucho más.

¿Cómo ayuda un motor de toma de decisiones a aportar información para las decisiones comerciales?

Los motores de toma de decisiones pueden ayudar a dotar de información a varios tipos de decisiones comerciales, desde operaciones básicas del día a día hasta decisiones comerciales estratégicas de más alto nivel.

  • Decisiones estratégicas: Las decisiones estratégicas son de alto nivel y tienden a ser más complejas, afectan a una porción mucho más grande de la organización y, a menudo, se aplican durante un plazo más largo (es decir, cambiar las estructuras de costos o planificar el crecimiento organizacional a más largo plazo). Los motores de toma de decisiones y los procesos de toma de decisiones automatizados pueden acelerar y optimizar varios procesos, mejorar la eficiencia y permitirte tomar decisiones más inteligentes en general. En el caso de los servicios financieros, esto podría significar un cambio en la decisión de a quién puedes otorgar un préstamo para expandir tu base general de clientes y planificar el crecimiento. Ten en cuenta que la ejecución de decisiones más complejas normalmente requiere una gran cantidad de datos, proporcionados por una variedad de fuentes. El uso de motores de toma de decisiones y procesos de toma de decisiones automatizados puede ayudar a una organización a acceder, analizar y tomar acción en una gran variedad de datos, lo que permite una toma de decisiones más inteligente.
  • Decisiones tácticas: Las decisiones tácticas se enfocan mucho más en los procesos comerciales y tienden a ser menos complejas y a más corto plazo. Algunos ejemplos incluyen el lanzamiento de nuevos productos, el cambio de precios de productos, la gestión del control de inventario, la cadena de suministro y la logística. Con los motores de toma de decisiones, puedes analizar más fácilmente los datos de rendimiento y ayudar a determinar nuevas estrategias de precios para tus productos de servicios financieros o buscar estratégicamente a qué grupo demográfico o región apuntar a continuación.

  • Decisiones operativas: Centradas en las operaciones diarias de una empresa, las decisiones operativas son de escala mucho menor. Tienden a estar relacionadas con la producción diaria global y, por lo general, se ejecutan en consonancia con la visión estratégica general de una organización. En el mundo de los servicios financieros, los motores de toma de decisiones pueden mejorar la eficiencia y ayudar a automatizar o agilizar las distintas decisiones diarias, incluidas las aprobaciones de préstamos, las ofertas de tasas de interés, el asesoramiento sobre cobros, la incorporación de comerciantes, la optimización de precios, los procesos de cumplimiento, la verificación de identidad, la prevención de fraudes y más.

Ámbito del motor de toma de decisiones

Entonces, ¿cómo funciona realmente un motor de toma de decisiones? ¿Y cómo funcionan los motores de toma de decisiones en una empresa? Si bien depende de cada organización individual (y de sus reglas comerciales internas) determinar cómo se ejecutarán sus decisiones empresariales, hay algunos pasos básicos que son comunes en todos los procesos.

  1. Establecer los resultados deseados: Analiza cuáles son tus metas. ¿Para qué reglas comerciales específicas necesitas utilizar el motor de toma de decisiones o los flujos de trabajo?
  2. Determinar los criterios para la toma de decisiones: ¿Cuáles son los estándares o requisitos con los que efectúas las evaluaciones o tomas las decisiones? Por ejemplo, en el caso de muchas aplicaciones de crédito, algunos criterios particulares a menudo incluyen los ingresos, el estado laboral, la edad, el estado civil, el coeficiente de endeudamiento, etc.
  3. Organizar las fuentes de datos: ¿Qué tipo de fuentes de datos necesitas para procesar estas decisiones comerciales basadas en tus resultados deseados y tus criterios determinados? ¿Necesitas datos tradicionales de oficinas de crédito y de terceros, o datos alternativos como información de alquileres, presencia en los medios sociales y datos web, etc.?
  4. Crear los flujos de trabajo para la toma de decisiones: ¿Cuáles son los pasos necesarios en tu proceso de toma de decisiones? Utiliza las herramientas de configuración dentro del motor de toma de decisiones para establecer los flujos de trabajo y las reglas comerciales a fin de habilitar las decisiones automatizadas.
  5. Probar e iterar: Crea, prueba e implementa tus tarjetas de puntuación de modelado y el proceso de toma de decisiones, y observa qué sucede cuando ingresas a un cliente típico en el sistema. Por ejemplo, si un cliente solicita una tarjeta de crédito, su información se ingresa en el motor de toma de decisiones, el cual luego extrae los datos necesarios (verificación de identidad, KYC, verificación de ingresos, fraude) y rechaza o aprueba la solicitud según los criterios iniciales determinados. ¿Falta algo? ¿Puede tu proceso de negocio ser más fluido? ¡Iterar!
  6. Determinar los siguientes pasos a seguir: ¿Cuál es tu umbral para aplicaciones complejas? ¿Qué aplicaciones requieren una intervención manual? El procesamiento directo te permite tomar decisiones instantáneas para las solicitudes de crédito y préstamos más simples, mientras que un proceso de toma de decisiones impulsado por reglas te ayudará a identificar y redirigir las excepciones que requieren un mayor grado de intervención manual.
  7. Monitorear y optimizar: ¿Ofrece el motor de toma de decisiones un valor real para tu negocio? Usa la información que te proporciona el motor para supervisar el rendimiento de las decisiones. Identifica las oportunidades para mejorar aún más el proceso de toma de decisiones y habilita una toma de decisiones más eficiente, lo que fomentará el crecimiento del negocio.

¿Cómo funciona un motor de toma de decisiones en una empresa?

Como hemos demostrado, hay una gran variedad de formas en las que los motores de toma de decisiones pueden ayudar a dotar de información a los procesos comerciales. Pero, ¿cómo funciona esto exactamente? En el caso de los servicios financieros, piensa en todas las decisiones manuales que requieren intervención humana. Por ejemplo, si una persona necesita un préstamo para un automóvil, ¿cómo determina un prestamista si esa persona es solvente o no? Y si lo es, ¿qué tasa de interés o plazos de pago deberían ofrecerse? Tener un motor de toma de decisiones automatizadas permite agilizar el proceso de solicitudes, aprobaciones y financiación para garantizar una experiencia superior y eficiente para los clientes.

En el ejemplo de la financiación de automóviles, las solicitudes pueden pasar de formularios manuales con mucho papel y horas de espera en un concesionario a solicitudes en línea simplificadas. Una persona puede completar fácilmente una solicitud y proporcionar una identificación, lo que luego permite que un motor de toma de decisiones mueva a esa persona rápida y fácilmente a través del flujo de trabajo de toma de decisiones a lo largo de una serie de pasos predeterminados, de acuerdo con los criterios iniciales. En este caso, esos criterios podrían comenzar con el análisis de datos para la verificación de identidad (¿es esta persona realmente quien dice ser? ¿Qué edad tiene? ¿Tiene una licencia de conducir válida?), y luego continuar con los distintos factores que determinan la solvencia. ¿Tiene esta persona un ingreso que está por encima de nuestro umbral? ¿Cuál es su puntaje crediticio? ¿Cuánta deuda acumula esta persona y cuál es su relación deuda-ingresos? ¿Tiene incumplimientos de préstamos anteriores en su historial?

A medida que el motor de toma de decisiones accede y analiza automáticamente todos los datos requeridos de acuerdo con las reglas comerciales, mueve esa solicitud a través del flujo de trabajo en función de las respuestas. ¿Licencia de conducir? Verificado. ¡Siguiente paso! ¿Tiene edad suficiente para tener un automóvil? Claro. ¿Tiene trabajo? Sí. ¡Continúa! Pero luego viene un puntaje de crédito inaudito y un historial de numerosos préstamos que han pasado a cobros. La pelota se detiene aquí y el motor de toma de decisiones (según las «instrucciones» iniciales al momento de establecer el flujo de trabajo original) detiene la aplicación y determina que esta persona NO es un riesgo que este prestamista quiere correr.

Por supuesto, no todas las situaciones son tan claras como ese ejemplo, pero la belleza de automatizar los procesos comerciales con un motor de toma de decisiones es que puedes optimizar y mejorar la eficiencia para muchas situaciones y tipos de solicitantes, mientras el foco está en ese recurso más preciado, los humanos, en los casos más complejos que requieren intervención manual.

Datos, datos y más datos

A pesar de todas las formas maravillosas en las que se pueden mejorar los procesos comerciales utilizando motores de toma de decisiones, no puede haber una ejecución de decisiones automatizada sin una gran cantidad de datos. Los datos, preferentemente variados y provenientes de una amplia gama de fuentes, son fundamentales para el proceso de toma de decisiones. Todas las organizaciones de servicios financieros utilizan los datos para tomar decisiones informadas a lo largo del ciclo de vida del cliente, pero tener que acceder e integrar manualmente las fuentes de datos puede ser toda una pesadilla. El consumo de datos ha evolucionado, junto con los motores de toma de decisiones que se alimentan de dichos datos. Es imposible tomar decisiones precisas basadas en las necesidades comerciales sin los datos correctos que se alinean con los criterios particulares establecidos. Piensa en los ejemplos analizados anteriormente: ¿dónde obtienes información sobre pagos de préstamos, puntajes de crédito, índice de ingresos a deuda, verificación de edad, etc.? Todo tiene que ver con tus fuentes de datos.

Llamado a la acción: Descubre cómo la integración de datos simplificada, a través de una sola API, permite tomar decisiones más inteligentes. Botón: Dile hola a los datos

Actualmente cada vez más prestamistas están analizando una gama más amplia de fuentes de datos que incluyen datos alternativos, como el pago de alquileres, la interacción en las redes sociales, información de sitios web, datos de viajes y mucho más, para garantizar:

  • Una visión más precisa de la verificación de identidad
  • Una visión más holística del riesgo y la solvencia
  • Una mejor prevención de fraudes

Para ayudar a garantizar decisiones automatizadas más precisas que proporcionen valor a una empresa, es necesario acceder a estos datos y analizarlos para actuar de manera adecuada. Como dijo The Financial Brand: “Los datos, por sí mismos, no son un activo valioso. Lo que haces con ellos es lo que importa”. Tener una variedad de datos disponibles a pedido resulta esencial para que puedas mejorar la toma de decisiones automatizada. Los proveedores de datos de terceros, conectados a través de una plataforma o sitio de mercadeo centralizados con una API única, puede facilitar el uso de los datos, proporcionándote la capacidad para acceder a numerosos datos e integrarlos en tan solo minutos. Utiliza los datos para probar los flujos de trabajo de toma de decisiones, y después repite y adapta fácilmente el proceso.

Toma de decisiones impulsada por IA

El uso de la inteligencia artificial y el aprendizaje automatizado están creciendo. La IA en los servicios financieros se considera una oportunidad de $450.000 millones. Pero, ¿cómo puedes usar la IA de manera más efectiva en tus motores de toma de decisiones? El uso de inteligencia artificial y aprendizaje automatizado para potenciar tu proceso de toma de decisiones permite lo siguiente:

  • Precisión mejorada en la toma de decisiones
  • Detección de fraude superior
  • Relaciones enriquecidas con los clientes
  • Mayor satisfacción de los clientes
  • Ampliación de base de clientes
  • Fijación de precios optimizada
  • Mayores ingresos

McKinsey señaló que “Los continuos avances en big data, tecnología digital y análisis están creando nuevas oportunidades para que los bancos mejoren los modelos de toma de decisiones crediticias que sustentan sus procesos de préstamo… los bancos (y las empresas fintech) que han implementado nuevos modelos ya han aumentado sus ingresos, han reducido sus tasas de pérdida de crédito y han obtenido ganancias significativas en materia de eficiencia gracias a una toma de decisiones automatizada y más precisa”.

Puede parecer abrumador tratar de implementar IA en tus procesos de toma de decisiones, pero no necesitas científicos de datos en tu equipo para que la IA tenga impacto. Con una plataforma tecnológica que incorpora fuentes de datos y aprendizaje automatizado avanzado en tu motor de toma de decisiones, puedes aprovechar la toma de decisiones avanzada y obtener todos los beneficios enumerados anteriormente. La IA te permite hacer cosas que pueden resultar un desafío para los motores de toma de decisiones tradicionales, incluida la habilitación de más aprobaciones para los consumidores no bancarizados, la adaptación a las tendencias del mercado y a las demandas de los consumidores que cambian rápidamente sin sacrificar la experiencia del cliente y el establecimiento de relaciones en tus datos (¿ves? ¡Los datos mandan!) que de otro modo serían invisibles. Si tienes la suerte de tener científicos de datos en el equipo y necesitas encontrar una manera de utilizar toda su experiencia en tu motor de toma de decisiones o aplicaciones comerciales, busca un socio tecnológico que pueda migrar fácilmente los modelos existentes a una plataforma fácil de usar.

¿Cuál es el beneficio?

Mientras hablamos de integraciones de datos, flujos de trabajo automatizados, científicos de datos, aprendizaje automatizado… ¿por qué tomarse tantas molestias? Hay un inmenso valor en el uso de motores de toma de decisiones para los servicios financieros en lugar de intentar tomar decisiones manualmente en torno a tus procesos comerciales. Algunos de los beneficios incluyen:

  • Rendimiento mejorado: toma decisiones de manera más rápida y efectiva, lo que permite un rendimiento comercial optimizado
  • Mayores ganancias: otorga préstamos a más clientes sin aumentar tu riesgo, lo que permite mejorar los márgenes de ganancia
  • Eficiencia mejorada: ahorra tiempo y recursos, con menos necesidad de intervenciones humanas y con la capacidad de tomar decisiones más rápido
  • Flexibilidad: cambia tus criterios de decisión sin tener que rehacer todo tu flujo de trabajo
  • Escalabilidad: agrega fácilmente más integraciones de datos y nuevos criterios o parámetros de decisión a tus flujos de trabajo a medida que tu negocio crece o cambian las necesidades de tus consumidores o del mercado
  • Recursos enfocados: ahorra la atención y la intervención manual para tus suscriptores en los casos más complejos
  • Coherencia: asegura la coherencia y la estabilidad en tus procesos de toma de decisiones, lo que permite mejorar las relaciones con los clientes y la confiabilidad en el desempeño comercial
  • Transparencia: obtén una visibilidad completa de lo que tu motor de toma de decisiones está haciendo y mide el rendimiento para que puedas optimizarlo fácilmente
  • Capturar información: la suscripción manual requiere la captura manual de información. Con un motor de toma de decisiones automatizado, puedes llevar al día fácilmente información sobre tus clientes, tus decisiones y tu rendimiento general, que luego puedes retroalimentar a tu motor de toma de decisiones para una mayor optimización.

La experiencia del cliente es más importante que nunca. En una época en la que todo está disponible bajo demanda (programas de televisión, atracciones, entrega de alimentos, entrenamientos), tus consumidores esperan velocidad. Además de eso, valoran la personalización. Queremos que Netflix sepa exactamente qué tipo de programa queremos ver a continuación o apreciamos cuando nuestro feed de Facebook está lleno de anuncios que resuenan. Según PwC, el 80 % de los consumidores considera que la velocidad es un factor de compra clave y Salesforce dice que el 76 % de los consumidores esperan ofertas personalizadas. ¿Quién tiene tiempo para eso si estás ocupado tomando todas tus decisiones comerciales manualmente?

El futuro de los motores de toma de decisiones

¿Qué depara el futuro para los motores de toma de decisiones? Desde nuestra perspectiva, el panorama es brillante. ¿Sabías que Forrester agregó recientemente plataformas digitales de toma de decisiones a su informe de tendencias? Según Forrester, las plataformas de toma de decisiones digitales (DDP) son “una evolución de los sistemas expertos, los sistemas basados en el conocimiento, los sistemas de gestión de reglas comerciales y los sistemas de gestión de decisiones». Es una afirmación ambiciosa, pero está claro que la trayectoria es positiva cuando automatizas tus decisiones comerciales. Y con la mayor aceptación que tiene la inteligencia artificial y el aprendizaje automatizado, las formas en las que podemos automatizar las decisiones serán cada vez más interesantes (y rentables).

¿Estás listo para descubrir cómo una plataforma de toma de decisiones impulsada por IA puede ayudarte en tu proceso de toma de decisiones? Consulta nuestro libro electrónico.

Lecturas adicionales:

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Desde el equipo de marketing global y regional de Provenir, realizamos un estudio para obtener feedback en relación al crecimiento, digitalización y desafíos de la industria financiera en las regiones de LATAM, EMEA, APAC y NA. Identificamos que globalmente se espera:

  • Impacto negativo en el crecimiento
  • Aceleración de la digitalización
  • Análisis de riesgo como el principal reto a resolver.

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Uso de datos no tradicionales: por qué es clave para expandir y mejorar la toma de decisiones de riesgos

Dada la importancia, los beneficios y los desafíos de implementar cada vez más el uso de datos no convencionales en Latam, Provenir presentó el exclusivo panel, para discutir este «hot topic» en la región: «El uso de datos no tradicionales para expandir y mejorar la toma de decisiones de riesgos». Gastón Peralta, director de desarrollo de negocios de Provenir para Latam, junto a referentes clave de la industria financiera participaron para compartir sus insights sobre la temática, haciendo hincapié en la inclusión financiera y el uso de datos psicológicos y de comportamiento.

Leer artículo completo en iProUP

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Cómo los datos alternativos pueden aumentar el acceso al crédito para las MiPyme en América Latina y el Caribe

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Cómo los datos alternativos pueden aumentar el acceso al crédito para las MiPyme en América Latina y el Caribe

Allanando el camino hacia la inclusión financiera en América Latina

El Banco Mundial define la inclusión financiera como “personas físicas y empresas que tienen acceso a productos y servicios financieros útiles y asequibles que satisfacen sus necesidades (transacciones, pagos, ahorros, crédito y seguro), prestados de manera responsable y sostenible”.

América Latina es una región que históricamente ha dependido del uso de efectivo y ha estado rezagada en la transición al uso de tarjetas y herramientas digitales para transacciones financieras. Solamente cerca de la mitad de la población regional tiene una cuenta bancaria. Esto, a su vez, ha ralentizado su avance en términos de convertirse en una región financieramente inclusiva.

En Centroamérica, por ejemplo, el 85% de las transacciones se realizan en efectivo y se puede observar una tendencia similar en toda la región. México, un país que es uno de los líderes regionales en términos de número de fintechs, se encuentra muy rezagado en bancarización formal donde sólo el 37% de la población mayor de 15 años tiene una cuenta bancaria, de acuerdo al Banco Mundial. Alrededor del 86% de todos los pagos en México se realiza en efectivo.

Existen varios factores que contribuyen al predominio del efectivo en la región, incluyendo una gran economía informal, la falta de confianza en las instituciones financieras y la falta de sucursales bancarias disponibles, especialmente en las zonas rurales, entre otros. Las estimaciones del FMI indican que, en promedio, más del 60% de los trabajadores activos en la región forman parte del sector informal. Por lo general, estas personas reciben ingresos inconsistentes en efectivo, por lo que las comisiones en las que incurren los bancos y otras complicaciones percibidas se consideran inconvenientes e innecesarias.

Acceso al crédito: un obstáculo para la inclusión financiera

La falta de acceso al crédito es uno de los mayores obstáculos para lograr una sociedad financieramente inclusiva. Las personas más jóvenes o aquellas que no tienen servicios bancarios o cuentan con servicios sub-bancarizados, a menudo carecen de historial crediticio, lo que resulta en una denegación de crédito por parte de las instituciones financieras. Además, las altas tasas de interés suelen ser prohibitivas para estos grupos demográficos, lo que impide el establecimiento de un historial crediticio.

Datos alternativos: una solución a la barrera crediticia

Las personas que carecen de historial crediticio podrían ser buenos prestatarios si se pudiera evaluar su solvencia crediticia utilizando datos alternativos. Las innovaciones en big data y aprendizaje automático permiten a los prestamistas predecir el riesgo crediticio basándose en información digital. Los datos de comportamiento y consumo en línea son algunos de los tipos de datos alternativos que los bancos y los prestamistas están utilizando para predecir el riesgo y ofrecer mejores oportunidades financieras a mayor velocidad.

Micro, pequeñas y medianas empresas (MiPyme): también enfrentan la barrera crediticia

El acceso al crédito no solo es un problema para los particulares, sino también para las micro, pequeñas y medianas empresas (MiPyme) que constituyen la gran mayoría de las economías de América Latina y el Caribe. Según BID Invest, la falta de acceso al crédito es uno de los principales obstáculos para el crecimiento de las pequeñas empresas. Frecuentemente, esto les impide ingresar a nuevos mercados, aumentar su fuerza laboral e incrementar su productividad con las inversiones adecuadas. Esto es especialmente problemático ya que este segmento representa el 99% de las empresas en la región y el 67% de las fuentes de empleo, según la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE).

El acceso al crédito para las MiPyme en América Latina y el Caribe

Las micro, pequeñas y medianas empresas (MiPyme) en América Latina y el Caribe reciben solo el 12% del crédito total, según datos de la OCDE. Esto es menos de la mitad de la proporción que reciben las MiPyme en los países de la OCDE, con un 25%. Además, las Pyme informales superan en número a las formales en una proporción de 3.4 a 1 en los mercados en desarrollo, según el Foro de Finanzas de Pyme. Estas son las empresas que más sufren por la falta de acceso al crédito.

Desafíos para las MiPyme en el acceso al crédito

Las MiPyme son consideradas clientes de alto riesgo por los bancos y prestamistas debido a la falta de documentación financiera completa, especialmente para aquellas que se consideran informales. También suelen afrontar largos períodos de tiempo para la aprobación de crédito debido a procesos manuales que requieren mucho papeleo.

Beneficios de utilizar datos alternativos

Al utilizar datos alternativos, los prestamistas pueden obtener una visión más completa de las MiPyme para poder tomar una decisión crediticia adecuada a medida que buscan adquirir fondos inmediatos para sus operaciones y su crecimiento. Sin embargo, aprovechar los datos alternativos para tomar decisiones sobre el riesgo crediticio puede ser un desafío para las instituciones financieras, ya que requiere un alto grado de coordinación y comprensión entre los expertos en riesgo crediticio y los especialistas de datos.

El papel de los datos alternativos

Aprovechar los datos alternativos para la calificación crediticia para complementar los modelos tradicionales probablemente desempeñará un papel cada vez más decisivo para que las personas subatendidas en América Latina obtengan acceso al crédito. Por sí solo, no pueden aumentar el nivel de inclusión financiera en la región, pero pueden aumentar la tasa de aprobación de crédito y minimizar el riesgo al utilizar algoritmos de aprendizaje automático para este propósito.

Ejemplo de éxito en el uso de datos alternativos

Mercado Crédito es un ejemplo de alto perfil del uso exitoso de datos alternativos para decisiones crediticias. La plataforma utiliza datos como el historial de compras de MercadoLibre para complementar los datos más tradicionales, ya que ajusta la tasa de interés en función del nivel de conocimiento del cliente. A junio de 2020, Mercado Crédito otorgó 3.2 millones de créditos a 450,000 usuarios en Argentina por $11,000 millones de pesos.

Inclusión financiera en la región

Aunque el uso de datos alternativos para la calificación crediticia es importante, las instituciones financieras y las fintech deben abordar las realidades culturales, sociales y económicas de sus clientes y tomarlas en cuenta al diseñar sus productos y servicios. Aquellos que lo hacen pueden aumentar considerablemente su propuesta de valor al tiempo que contribuyen a aumentar el nivel de inclusión financiera en la región.

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¿Cuándo se inventaron los puntajes de crédito y cómo funciona la calificación crediticia?

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¿Cuándo se inventaron los puntajes de crédito y cómo funciona la calificación crediticia?

La historia de los puntajes de crédito

Cuando se trata de productos de servicios financieros, escuchamos el término puntajes de crédito e informes de crédito con frecuencia. Pero, ¿cuándo se inventaron los puntajes de crédito y cómo funcionan los informes de crédito del consumidor? Tenemos tu guía práctica sobre todo lo relacionado con los puntajes de crédito. Continúa leyendo para aprender:

  • La historia detrás de los informes/puntajes de crédito y cómo comenzaron las agencias modernas de informes de crédito
  • Cómo se calculan los puntajes de crédito y la diferencia entre un puntaje de crédito y un informe de crédito
  • Diferentes modelos de calificación crediticia en todo el mundo y el impacto de las calificaciones crediticias en los préstamos al consumidor
  • Cómo obtienen crédito las personas sin calificaciones crediticias y/o historiales crediticios, y cómo pueden ayudar los datos alternativos
  • Maneras de mejorar tu puntaje de crédito

Puntajes de crédito y agencias de crédito: Una historia de origen

Los puntajes de crédito, tal como los conocemos hoy, solo han existido desde hace unas pocas décadas. Sin embargo, los informes crediticios en sí comenzaron a principios del siglo XIX, cuando los prestamistas comerciales intentaron «puntuar» a los clientes comerciales potenciales para determinar el riesgo de otorgarles un crédito. Las primeras agencias de informes crediticios (en la actualidad, empresas como TransUnion y Equifax) comenzaron como asociaciones comerciales locales. Simplemente recopilaban diversa información financiera y de identificación sobre prestatarios potenciales y luego se la vendían a los prestamistas. Pero esta información estaba centrada estrictamente en préstamos comerciales/empresariales al principio, ofrecidos a organizaciones que necesitaban financiación para iniciar o hacer crecer sus operaciones. Las primeras agencias de informes de crédito en los Estados Unidos fueron R.G. Dun & Co y Bradstreet Company (nota al margen: ¿suena familiar? Las dos compañías se fusionaron en 1933 y cambiaron su nombre a Dun & Bradstreet Inc. en 1939), que desarrolló un método de puntuación alfanumérico para determinar los factores de riesgo asociados con las solicitudes de préstamos comerciales.

A principios del siglo XX, se formaron las agencias de crédito modernas, más parecidas a las que conocemos hoy. Tomando una página del libro de los préstamos comerciales, los minoristas comenzaron a ofrecer créditos de consumo a individuos. Todos estos minoristas tenían gerentes de crédito individuales, encargados de determinar la solvencia de los solicitantes. En 1912, decidieron unirse y formaron una asociación nacional para “desarrollar un método estándar con el fin de recopilar, compartir y codificar información sobre deudores minoristas.”

En los años siguientes, nacieron las tres principales agencias de crédito de los EE. UU., hoy conocidas como Equifax, TransUnion y Experian. Durante las décadas de 1970 y 1980, trabajaron juntas para desarrollar una coherencia en los métodos de informes crediticios e impulsaron una forma imparcial y más automatizada de determinar las calificaciones crediticias.

Puntajes de crédito vs. Informes de crédito

Pero, ¿qué ES un puntaje de crédito? ¿Y cómo se calcula? ¿Y cuál es la diferencia entre un puntaje de crédito y un informe de crédito?

Primero viene el informe de crédito. Un informe de crédito es un registro histórico detallado de tus transacciones financieras y estado financiero, e incluye todo, desde información personal que te identifica (nombre, dirección, fecha de nacimiento), hasta tus cuentas de crédito de consumo (tarjetas de crédito, líneas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas) e información de ‘consultas’ (es decir, información sobre las empresas que han obtenido tu informe crediticio para ofrecerte nuevos productos crediticios o aprobaciones previas para ventas adicionales, etc.). Luego se calcula un puntaje de crédito basado en esa información. Este puntaje, que por lo general es un número de tres dígitos (veremos las diferencias regionales más adelante), le dice rápidamente a los prestamistas potenciales qué tan solvente eres tú. En América del Norte, cuanto más alto sea el puntaje, menor será el riesgo y, por lo tanto, serás un solicitante más apropiado.

Sin embargo, los sistemas tradicionales de calificación crediticia no están exentos de errores. A menudo, no toman en cuenta factores adicionales que pueden influir en tu nivel de riesgo crediticio (es decir, la mayoría de los informes crediticios modernos no incluyen los pagos de alquiler, lo que puede ser un predictor muy preciso de la propensión de alguien a pagar la deuda). Y puede haber un lapso temporal significativo entre las actividades de un solicitante y la obtención de un informe o puntaje de crédito: los datos en tiempo real son mucho más valiosos (y precisos) para evaluar el riesgo de una persona.

Entonces, ¿cómo funcionan realmente los puntajes de crédito? Un puntaje de crédito es una fórmula matemática basada en la información que se encuentra en tu informe de crédito detallado, y les permite a los prestamistas potenciales evaluar instantáneamente qué tan solvente eres. Un puntaje crediticio más alto indica que: a) es más probable que pagues tu deuda o el crédito provisto y b) que pagues esa deuda a tiempo y de acuerdo con los términos acordados. Con un puntaje crediticio más favorable, es más probable que los prestamistas te emitan productos crediticios, como nuevas tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas y préstamos para el consumidor. Más allá de eso, cuanto mayor sea tu puntaje crediticio, más probable será que los prestamistas te ofrezcan mejores condiciones, como calendarios de pago flexibles y tasas de interés más bajas. Si tienes un puntaje crediticio bajo, corres el riesgo de no poder acceder al crédito cuando lo necesites o de tener que aceptar tasas de interés más altas.

Cómo calcular tu puntaje de crédito

Un puntaje FICO (Fair, Issac and Company) es uno de los puntajes crediticios más conocidos en los EE. UU. De hecho, “los puntajes FICO son utilizados por el 90 % de las principales instituciones crediticias de EE. UU. para sus necesidades de evaluación de riesgos”. Estos puntajes de tres dígitos, que comenzaron en 1989, se calculan en base a la información que se encuentra en tu informe de crédito de una de las tres agencias de crédito principales. Hay cinco factores principales que FICO usa para calcular tu puntaje de crédito, con diferentes categorías que tienen diferentes pesos. (Nota al margen: otros puntajes de crédito se calculan de la misma manera, pero pueden tener diferentes pesos asociados con los principales factores contribuyentes).

Para los puntajes FICO, los factores son:

  • Historial de pagos (35 %)
  • Saldos adeudados/uso de crédito (30 %)
  • Duración del historial crediticio/antigüedad de las cuentas (15 %)
  • Mezcla de créditos (10 %)
  • Actividad de crédito reciente y cuentas/consultas de crédito nuevas (10 %)

La calificación crediticia en el mundo

A pesar de la abrumadora prominencia de las tres principales agencias de crédito de los Estados Unidos, existen diferencias regionales en los modelos de calificación crediticia y en el uso de las calificaciones crediticias. Si bien cada región utiliza la misma premisa básica de evaluar el historial crediticio de una persona para determinar su solvencia, existen variaciones en la forma en que se ejecuta la calificación crediticia. Las principales variaciones en los métodos de calificación crediticia se relacionan con:

  • Cuánto tiempo permanece cierta información en tu informe de crédito
  • Quiénes pueden aportar información a tu informe de crédito
  • Cuántas agencias de crédito existen en un país/región en particular
  • Si esas agencias de crédito tienen o no fines de lucro (y quiénes son sus dueños)
  • Si los prestamistas están obligados o no a utilizar tu informe de crédito y/o puntaje de crédito para determinar tu nivel de riesgo

Aquí hay algunos ejemplos de las formas en las que diversas regiones manejan la calificación crediticia:

  • Estados Unidos: los prestamistas informan los detalles de tu situación financiera, incluido el crédito y las transacciones históricas, a una de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion), que luego generan un puntaje de crédito o proporcionan los informes de crédito a una compañía de calificación crediticia como FICO, que luego calcula un puntaje FICO.
  • Canadá: Canadá es similar a los EE. UU., pero no utiliza Experian como agencia de crédito, y su límite superior de puntaje crediticio es 900 frente a 850.
  • Reino Unido: el Reino Unido tiene tres agencias de crédito principales: Equifax, Experian y Callcredit (Noddle), pero cada organización calcula los puntajes de crédito de manera diferente.
  • Francia: no hay agencias oficiales de informes crediticios en Francia; en cambio, cada banco crea sus propios puntajes de crédito, pero no son transferibles a otras instituciones crediticias.
  • Países Bajos: los Países Bajos tienen una agencia de crédito única, Krediet Registratie (BKR), a la que se informan las deudas impagas.
  • Alemania: la principal agencia de crédito, SCHUFA, es una empresa privada que realiza un seguimiento de las cuentas, las deudas impagas, los préstamos y cualquier tipo de morosidad. Tu puntaje SCHUFA disminuye (lo que es positivo) a medida que obtienes un historial financiero y pagas tus deudas.
  • Australia: Australia tiene cuatro agencias de crédito principales (Equifax, Dun and Bradstreet, Experian y Tasmanian Collection Service).
  • India: India utiliza una agencia oficial de informes crediticios, Credit Bureau Information India (CIBIL), que es socia de TransUnion.
  • Japón: no existe un sistema oficial de puntuación de crédito en Japón, y la solvencia la determinan simplemente los prestamistas individuales, lo que hace que sea extremadamente difícil obtener un crédito si eres extranjero.

¿Cómo afecta la calificación crediticia a los préstamos de consumidores?

Un puntaje de crédito calificado como «bueno» o «excelente» le ahorrará a la mayoría de las personas miles de dólares a lo largo de su vida. Si tienes un puntaje de crédito excelente, obtienes mejores tasas y condiciones de pago en todo, desde hipotecas y préstamos para automóviles hasta tarjetas de crédito y líneas de crédito, esencialmente cualquier cosa que requiera algún tipo de financiamiento. Si tienes una calificación crediticia mejor, eres considerado un prestatario de menor riesgo, con más bancos y prestamistas que compiten rápidamente por tenerte como cliente al ofrecerte mejores tasas, tarifas y beneficios. Por otro lado, aquellos con calificaciones crediticias bajas son vistos como prestatarios de mayor riesgo y pueden tener condiciones crediticias menos favorables (tasas de interés más altas en particular) o no poder acceder al crédito cuando lo necesitan. Además de simplemente acceder a los productos de préstamo, las personas con puntajes crediticios bajos pueden tener dificultades para encontrar una vivienda de alquiler, alquilar un automóvil o incluso obtener un seguro de vida.

Los prestamistas usan puntajes de crédito como parte de su proceso de toma de decisiones de riesgo para determinar la solvencia de un posible cliente individual o comercial. Por lo tanto, el efecto dominó de un puntaje de crédito positivo o negativo es significativo, y puede durar un tiempo increíblemente largo, especialmente si se registran morosidades o incumplimientos en tu informe de crédito. 

Sin embargo, parte del problema con esto es que la calificación crediticia a menudo puede tener sesgos inherentes. Esto impacta en gran medida sobre varios datos demográficos con respecto al acceso justo al crédito. Por ejemplo, las comunidades de inmigrantes pueden no tener antecedentes crediticios formales. Sin antecedentes crediticios = puntaje de crédito bajo. Un puntaje de crédito bajo significa que no pueden acceder fácilmente a los productos de préstamo y, por lo tanto, no pueden comenzar a generar un informe o puntaje de crédito. O se ven obligados a aceptar condiciones deficientes con tasas de interés exorbitantemente altas y, como resultado, es posible que tengan dificultades para pagar esa deuda. Lo cual, por supuesto, será una calificación negativa en su informe crediticio.

Datos alternativos para la inclusión financiera

El ejemplo anterior no es poco común en nuestra sociedad globalizada: hay innumerables poblaciones de inmigrantes en países de todo el mundo y millones más que no tienen acceso a productos de servicios financieros formales. Hay muchos términos para aquellos que carecen de un historial crediticio tradicional (historial de crédito débil, crédito invisible, no bancarizado, subbancarizado), pero esencialmente se refiere a cualquier persona que no tiene información en su historial o informe crediticio oficial como para generar un puntaje de crédito. Esto incluye un estimado de 62 millones de estadounidenses, 200 millones de personas en América Latina y 3,6 millones en Asia que no tienen acceso al crédito formal. Un tercio de todos los adultos a nivel mundial (hasta 1.700 millones de personas) carecen de cualquier tipo de cuenta bancaria.

¿Cómo pueden los prestamistas garantizar la igualdad de acceso al crédito, incluso para aquellos sin antecedentes crediticios formales, sin sacrificar su estrategia de riesgo? Una forma es utilizar datos alternativos. Los datos alternativos incluyen cualquier cosa fuera de un informe de crédito tradicional que pueda indicar solvencia, incluida la información de telecomunicaciones, de pagos de alquileres y de servicios públicos, redes sociales y presencia en la web, así como datos de viajes e información bancaria abierta.

Debido a que a menudo los informes crediticios tradicionales carecen de este tipo de datos (y, por lo tanto, esto también ocurre en la formulación de puntajes crediticios), estos pueden estar inherentemente sesgados hacia ciertos grupos demográficos minoritarios. Los datos considerados por los puntajes FICO (como el historial de pagos, la duración del historial crediticio, etc.) también suelen verse influenciados por la riqueza generacional y el traspaso de grandes activos como la propiedad de la vivienda (es decir, los datos de la hipoteca cuentan para tu puntaje crediticio, el pago del alquiler generalmente no). “La tasa de propiedad de vivienda de las personas negras era del 44 % a fines de 2020, en comparación con la tasa del 74,5 % para los consumidores blancos no hispanos. Dado que los modelos de calificación crediticia analizan los pagos de vivienda de los propietarios e ignoran el historial de pago de alquiler de los inquilinos, los consumidores negros tienen otra desventaja, a pesar de que ambos tipos de pagos se incluyen en la misma categoría de “vivienda”. Asegurarse de que los prestamistas complementen las calificaciones crediticias tradicionales con datos alternativos ayuda a superar ese sesgo y garantiza la inclusión financiera.

El uso de datos alternativos ayuda a proporcionar una visión más holística de la salud financiera (tanto actual como potencial a futuro) de los clientes, mejora la precisión de las decisiones e incluso ayuda a aumentar la protección contra el fraude con procesos mejorados de verificación de identidad y Conoce a tu cliente (KYC). Habilitar decisiones crediticias más precisas les permite a los prestamistas expandir su mercado de manera segura, sin aumentar el riesgo, y ayuda a fomentar el acceso a todas las personas que no están bancarizadas o que tienen un historial de crédito débil, lo que las encamina hacia el desarrollo seguro de sus puntajes crediticios. El ochenta y siete por ciento de los prestamistas que utiliza datos alternativos lo hace para evaluar con mayor precisión a los clientes con poca información bancaria o sin expediente y el 64 % mejora su evaluación de riesgos entre los consumidores no bancarizados.

Además de los prestamistas individuales que buscan fuentes de datos alternativas, algunas agencias de créditos ahora ofrecen formas de aumentar los puntajes crediticios para los consumidores con historiales de créditos débiles:

  • Experian Boost: recopila información financiera que normalmente no se encuentra en tu informe de crédito (es decir, pagos de servicios públicos e historial bancario) y la incluye en el cálculo de tu puntaje FICO de Experian.
  • UltraFICO: programa gratuito que utiliza información bancaria histórica para crear tu puntaje FICO, analizando factores como pagar cuentas a tiempo, evitar sobregiros y tener ahorros.
  • Rental info reporting: nuevos servicios que rastrean los pagos de alquiler y reportan esa información a las agencias de crédito en tu nombre.

Cómo mejorar tu puntaje de crédito

Si tienes problemas con un puntaje de crédito inferior al ideal, no te preocupes. Hay pasos que puedes seguir para mejorar tu puntaje con el tiempo:

  • Paga tus cuentas a tiempo, siempre. Esto incluye todo, desde pagos de hipotecas y préstamos para automóviles hasta tarjetas de crédito, cuentas de servicios públicos y planes de telefonía celular.
  • Reduce la utilización general de tu crédito. Los puntajes de crédito analizan la utilización de tu crédito (la parte de tu crédito disponible que utilizas en un momento dado). Después del historial de pagos, la utilización del crédito es el segundo factor más importante para calcular tu puntaje de crédito. Apunta a una utilización del crédito del 30 % o menos para mantener tu puntaje de crédito favorable e intenta pagar los saldos de las tarjetas de crédito en su totalidad cada mes (consejo extra para un beneficio rápido: solicita a los emisores de tu tarjeta de crédito que aumenten tu límite ligeramente para que tu índice de deuda disminuya).
  • No solicites demasiado crédito. Las nuevas solicitudes de crédito comienzan con una «indagación incidente» (las indagaciones incidentes incluyen solicitudes de nuevas tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles; tener muchos de ellos a la vez puede aumentar tu puntaje de crédito). El crédito rotativo (cerrar regularmente cuentas viejas y abrir otras nuevas) también tiene un impacto negativo en tu puntaje de crédito. Además, los puntajes de crédito analizan cuánto tiempo has tenido tus cuentas de crédito: mantén tus cuentas antiguas abiertas y tus tarjetas de crédito antiguas activas, pero asegúrate de lidiar con los cobros o las cuentas morosas. Si tienes una gran cantidad de deuda pendiente en varios tipos de cuentas, considera consolidar tus préstamos, lo que da como resultado un pago y posiblemente una tasa de interés más baja para arrancar.
  • Regístrate para los servicios de monitoreo de crédito. Estos servicios pueden alertarte sobre comportamientos fraudulentos en tu perfil, ayudarte a mantenerte actualizado sobre tu puntaje de crédito y, a menudo, ofrecer consejos especiales sobre cómo mejorar tu puntaje de crédito.

Está claro que los informes de crédito y los puntajes de crédito tienen un impacto significativo en tu capacidad para acceder al crédito. Pero a medida que la industria de servicios financieros evoluciona, surgen formas cada vez más innovadoras de determinar la solvencia, como la integración de datos alternativos, la implementación de soluciones avanzadas de toma de decisiones y el uso de modelos predictivos más precisos con inteligencia artificial. Y ahora hay oportunidades más variadas para acceder a productos de crédito y servicios financieros, incluido el avance de las soluciones «Compra ahora, paga después» (BNPL) y de los neobancos y fintechs que están adoptando un nuevo enfoque con respecto a los productos crediticios.

Si eres un prestamista, ¿cómo puedes asegurarte de que el historial de calificación crediticia continúe evolucionando hacia algo más holístico, más preciso y más inclusivo? Descubre cómo una plataforma de toma de decisiones unificada y un fácil acceso a una variedad de fuentes de datos pueden ayudarte a decir que sí a m

Obtén el libro electrónico

Lecturas adicionales:

La larga y retorcida historia de tu puntaje de crédito – Revista Time: https://time.com/3961676/history-credit-scores/

Una historia de puntajes de crédito – point.app: https://www.point.app/article/a-history-of-credit-scores-when-did-they-become-a-thing

La Ley de informes crediticios justos (FCRA) – Investopedia: https://www.investopedia.com/terms/f/fair-credit-reporting-act-fcra.asp

Obtén más información sobre cómo mejorar la precisión de la toma de decisiones y fomentar la inclusión financiera con datos alternativos.

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Diez Fintechs que impulsan la innovación en el financiamiento automotriz

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Diez Fintechs que impulsan la innovación en el financiamiento automotriz

Cómo mejorar la experiencia de préstamo de automóviles usando la tecnología

El primer préstamo para automóviles fue originado por General Motors Corporation en 1919, y en el siglo transcurrido desde entonces, el arrendamiento y el financiamiento se han convertido en una parte crítica de la industria automotriz a nivel mundial. Pero, ¿ha cambiado mucho la experiencia del cliente desde entonces? Recuerde su última compra de automóvil: ¿implicó mucho papeleo, sentarse en un concesionario y fotocopias dolorosas de cada pieza de su identificación?

Noventa minutos es todo lo que se necesita para que la satisfacción del cliente disminuya en un concesionario de automóviles, y según AutoTrader, el 65% de los compradores de automóviles piensan que el financiamiento y el papeleo toman demasiado tiempo. Pero ya no habría porque preocuparse más por eso: a medida que el mundo continúa su rápido avance hacia la digitalización en todos los ámbitos, los prestamistas de automóviles no se están quedando atrás. De hecho, el 72% de los clientes quieren completar las solicitudes de crédito y su papeleo de financiamiento en línea. Así que hemos encontrado diez fintechs innovadoras / organizaciones de servicios financieros que han descubierto cómo ayudarlas a hacerlo o han innovado otros aspectos del proceso

  1. Upstart – Auto Retail: Combinando capacidades de venta minorista digital en línea y en la tienda, Upstart Auto Retail tiene como objetivo ayudar a los vendedores / concesionarios de automóviles a crear una experiencia de compra verdaderamente omnicanal. Upstart es un mercado de préstamos de IA que busca mejorar el acceso al crédito y ha automatizado la experiencia de préstamo de automóviles, lo que permite más aprobaciones de préstamos en tiempo real, según los precios individuales y las reglas de financiamiento establecidas por el concesionario.
  2. Caribou: Con la misión de poner a los conductores en control de sus finanzas automotrices, Caribou, con sede en los Estados Unidos, permite «flexibilidad y libertad» en los pagos de automóviles, gracias a su programa de refinanciamiento de automóviles rápido y fácil. Al ofrecer acceso instantáneo a tasas de financiamiento competitivas y una plataforma de solicitud en línea segura, Caribou ahorra a sus clientes un promedio de $ 100 por mes en sus pagos de automóviles.
  3. TU Auto Payment Shopper: Combinando la asequibilidad con el inventario en tiempo real, Auto Payment Shopper de TransUnion es un portal minorista actualizado que permite a los consumidores completar más del proceso de financiamiento de automóviles en línea. Al permitir a los consumidores comparar vehículos (y pagos de vehículos) antes de enviar una solicitud, el programa, en asociación con CarNow, garantiza que las personas entiendan qué vehículos pueden pagar antes de tener que pasar por todo el proceso.
  4. Cazoo: Cazoo, con sede en el Reino Unido, permite a los consumidores comprar o financiar vehículos completamente en línea, con entrega o recogida de automóviles nuevos en tan solo 72 horas. Prometiendo una financiación «simple» de automóviles usados, Cazoo ofrece tasas de interés competitivas, decisiones rápidas y aplicaciones y acuerdos para financiar todo hecho en línea, gracias a su estrategia basada en datos.
  5. AutoFi: Con opciones de comercio en línea y salas de exposición, así como un conjunto completo de API, AutoFi permite a los prestamistas de automóviles incorporar herramientas digitales de ventas y finanzas directamente en su plataforma existente o construir la suya propia desde cero. Y AutoFi garantiza procesos de financiamiento automatizados con asociaciones directas con más de 40 prestamistas, enrutamiento inteligente de prestamistas y decisiones en tiempo real directamente a los consumidores.
  6. Carvana: Carvana, uno de los principales sitios de compra de automóviles en línea en los Estados Unidos, también facilita a los consumidores la financiación de vehículos usados. Los consumidores pueden navegar por el sitio para encontrar su próximo vehículo, solicitar financiamiento directamente con Carvana y recibir su nuevo vehículo directamente en su camino de entrada. Con su programa de préstamos para automóviles precalificables, la compañía permite a los compradores navegar por el inventario con términos de financiamiento personalizados, sin afectar los puntajes de crédito con verificaciones de crédito estrictas hasta que estén listos para comprar.
  7. Automático: Facturado como una ventanilla única para el financiamiento de automóviles, Automatic es una plataforma que permite a los concesionarios independientes pequeños y grandes tomar el control de sus productos de financiamiento. Con un mercado abierto que permite a los distribuidores conectarse a una variedad de opciones de financiamiento al instante después de enviar una solicitud de crédito de un consumidor, Automatic ofrece resultados en tiempo real y aprobaciones rápidas, todo en una sola plataforma en línea.
  8. AusLoans: Con sede en Australia, AusLoans Finance Group se posiciona como uno de los principales agregadores de asset finance del país, gracias a su inversión dedicada en tecnología y transparencia, y también ofrece opciones de financiamiento al cliente para negocios automotrices. Con una solución de financiamiento automotriz en el punto de venta, asociaciones con más de 40 prestamistas locales, aprobaciones rápidas y procesos de solicitud sin papel, AusLoans puede ofrecer préstamos de hasta $ 500K a los concesionarios para pagar los servicios automotrices.
  9. Aliado: Ally, líder en servicios financieros digitales, también ofrece financiamiento de vehículos personales con términos flexibles y opciones de pago fáciles. Con la administración de cuentas en línea y una aplicación móvil para que los clientes se mantengan al tanto de su cuenta sobre la marcha, Ally tiene como objetivo proporcionar financiamiento para automóviles que se adapte a cada tipo de consumidor. Incluso ofrecen financiamiento especializado para vehículos, con términos flexibles que cubren las necesidades de accesibilidad, como controles manuales y elevadores de sillas de ruedas.
  10. CarDoor: Al asociarse con múltiples prestamistas, CarDoor de Canadá garantiza que los consumidores obtengan las mejores tasas de financiamiento posibles y reciban aprobaciones en solo minutos. Con un proceso de compra de automóviles completamente digital, CarDoor ofrece un proceso de solicitud y financiamiento en línea que promete ser seguro, transparente y flexible, todo a las mejores tasas posibles. Y como beneficio adicional, los clientes pueden precalificar con solo una verificación de crédito ágil, y los préstamos aprobados también obtienen un Informe de puntaje de riesgo de TransUnion gratuito.

Todas estas organizaciones entienden que una experiencia de consumidor memorable y satisfactoria es una que es rápida, digital y fácil. El futuro del financiamiento automotriz está aquí, pero ¿cómo pueden todos los prestamistas unirse a este movimiento? Una forma de garantizar la toma de decisiones automatizada, las aprobaciones rápidas y las experiencias personalizadas es con datos en tiempo real y soluciones de toma de decisiones impulsadas por IA. Poder acceder, integrar y analizar fácilmente datos alternativos es la clave, gracias a las poblaciones cada vez más diversas de hoy en día. Muchas personas en todo el mundo no tienen historiales de crédito tradicionales o no pueden probar fácilmente la solvencia crediticia con un informe o puntaje de crédito tradicional. Pero poder integrar cosas como datos de pago de alquileres y servicios públicos, información de redes sociales y presencia en la web, e información de viajes puede ayudar.

A pesar del clima actual de incertidumbre económica, Mordor Intelligence predice que se espera que el mercado mundial de financiamiento automotriz alcance los $ 300 mil millones para 2026, por lo que nunca ha habido un mejor momento para impulsar más innovación en los préstamos para automóviles.

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Tres pasos para combatir el fraude en las telecomunicaciones

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Tres pasos para combatir el fraude en las telecomunicaciones

¿Tienes miles de millones de dólares de sobra? Si no los tienes, sigue leyendo.

Los operadores de telecomunicaciones (telco) pierden aproximadamente $40.000 millones en manos de estafadores cada año, y la situación está empeorando.

El fraude aumentó un 28 % entre 2019 y 2021, y con el aumento de los costos de los teléfonos, los estafadores logran su cometido con productos y servicios de mayor valor. Cada vez es más difícil identificar el comportamiento fraudulento a medida que se vuelve más complejo: hay más de 200 tipos de fraude solo en la industria de las telecomunicaciones. El problema claramente no va a desaparecer pronto.

¡Pero no te rindas todavía! Las empresas de telecomunicaciones pueden defenderse con tres tácticas altamente efectivas que, juntas, pueden reducir las deudas incobrables hasta en un 69 %. Solo usa las tres A:

  • Acceso
  • Análisis
  • Acción

¿En el centro de todo? Otra A: datos Alternativos. Introducir datos alternativos en cada paso del proceso de mitigación del fraude es la clave para recuperar miles de millones de dólares en pérdidas anuales.

1. Acceso

El primer paso para combatir el fraude es el acceso: el acceso a los datos, incluidos los datos alternativos, proporciona información más completa sobre el fraude y las comprobaciones KYC durante los procesos de activación. 

Un tipo común de fraude en esta etapa del ciclo de vida del cliente es el fraude de suscripción, que puede resultar muy costoso. Los estafadores usan identificaciones robadas e información de tarjetas de crédito para crear cuentas, comprar teléfonos costosos y quedarse con la mercancía gratis o revenderla. Si el delincuente está comprando un teléfono inteligente de última generación, eso representa la pérdida potencial de miles de dólares en ingresos de una sola estafa.

El acceso a un pozo profundo de fuentes de datos tradicionales y alternativos te permite identificar incluso las anomalías más sutiles durante las comprobaciones de fraude y KYC en el proceso de incorporación. Por ejemplo, los estafadores suelen utilizar identificaciones sintéticas para abrir cuentas, lo que puede ser difícil de detectar, ya que este tipo de identificaciones utiliza algunos elementos legítimos para pasar desapercibidas. Los datos alternativos pueden brindarte las pistas que necesitas para detectar fraudes, incluso en casos como este. Verifique el correo electrónico para ver si hay cambios menores o determinar si la geolocalización coincide con la actividad de las redes sociales.

2. Análisis

El segundo paso es el Análisis: analiza con precisión todos los datos a los que has accedido. Y no solo los analices a la antigua: integra el aprendizaje automatizado y la inteligencia artificial en tus análisis.

Digamos que el teléfono de una víctima de phishing ha sido jaqueado y el delincuente tiene activado el reenvío de mensajes de texto para poder recibir un código de seguridad. El análisis basado en el aprendizaje automatizado y en la inteligencia artificial de los datos móviles podría alertar a un equipo de detección de riesgos que se están reenviando mensajes de texto y sugerirles que se realicen verificaciones adicionales.

Tácticas como la apropiación de cuentas pueden causar daños incluso después de la incorporación. Imagina tener que detectar por tu cuenta pequeñas inconsistencias para cientos de miles de suscriptores a lo largo de todo el ciclo de vida. Puede ser un desafío para las soluciones de toma de decisiones heredadas identificar indicadores de fraude complejos.

Contar con una tecnología inteligente y automatizada que pueda seleccionar datos inusuales y analizarlos de forma rápida y precisa marcará la diferencia tanto para los suscriptores nuevos como para los activos. El aprendizaje automatizado y la IA se vuelven más inteligentes a medida que analizan los datos y el comportamiento, mejorando el reconocimiento de patrones fraudulentos que de otro modo se habrían pasado por alto.

Optimiza tu proceso de prevención de fraude con tecnología de inteligencia artificial y aprendizaje automatizado que puede analizar cualquier tipo de datos y mejora su precisión con cada análisis.

3. Acción

El último paso para ayudarte a detener el fraude es la Acción: cuando hayas accedido a todos los datos tradicionales y alternativos que necesitas y cuando estos hayan sido analizados por medio del aprendizaje automatizado y la inteligencia artificial, estarás listo para tomar una decisión.

Si el primer nivel de verificaciones aún no muestra una imagen clara de la legitimidad de un suscriptor, tu solución de toma de decisiones puede profundizar la revisión de los datos para lograr un análisis más detallado. Dependiendo de tu modelo, puedes ofrecerles un plan para suscriptores de alto riesgo o rechazarlos por completo. Por otro lado, si todo se ve bien, tu motor de toma de decisiones lo aprobará y lo incorporará.

La toma de decisiones avanzada utiliza todos los datos que has recopilado para tomar las decisiones más precisas, que te protegen contra el fraude. Mejora la eficiencia y te ahorra dinero al realizar solo las verificaciones necesarias: nunca tendrás que adoptar un enfoque único para todos.

Una vez que se toman las decisiones, los resultados se retroalimentan a la plataforma, agregando datos y análisis aún más valiosos para ayudar a la tecnología de inteligencia artificial y aprendizaje automatizado a mejorar la precisión de tus decisiones en el futuro.

Hemos visto algunos ejemplos de cómo los datos alternativos pueden impulsar un motor de toma de decisiones para combatir el fraude, pero ¿qué son exactamente? Estas son las tres cosas principales que las empresas de telecomunicaciones deben saber sobre esta poderosa herramienta.

Parte 2: Tres cosas que las empresas de telecomunicaciones deben saber sobre los datos alternativos

El panorama financiero es enorme, especialmente a escala mundial. Las empresas de telecomunicaciones abarcan ese panorama, ya que los servicios y productos inalámbricos, como teléfonos y módems, tienen una gran demanda entre personas de todos los orígenes financieros. Para llegar a ellas, no puedes confiar solo en datos tradicionales como puntajes de crédito para determinar el riesgo de incumplimiento. La recopilación y el uso de datos alternativos pueden ayudarte a tener un impacto en innumerables vidas, aprovechando un enorme mercado mundial.

1. ¿Qué son los datos alternativos?

Son una herramienta poderosa para la inclusión financiera.

En pocas palabras, los datos alternativos son toda la información que no conservan las agencias de crédito y que ofrecen una perspectiva más holística de la salud financiera y el riesgo general de una persona. Pueden incluir información financiera como, por ejemplo, alquiler, servicios públicos o incluso pagos de telecomunicaciones, pero también analizan otra información como actividad en redes sociales, geolocalización y registros de propiedad.

Los datos alternativos pueden contar una historia más completa que los datos tradicionales solos. Hay 50 millones de «invisibles crediticios» en los EE. UU., junto con el 70 % de la población de América Latina, el 60 % del sudeste asiático, y casi una cuarta parte del mundo entero: hay casi 1.700 millones de personas sin antecedentes bancarios o crediticios. Esa es una gran cantidad de personas que no estarían calificadas para abrir una cuenta de telecomunicaciones únicamente a través de los métodos tradicionales.

Y si bien los puntajes de crédito han demostrado ser indicadores sólidos de si alguien paga sus cuentas a tiempo, ¿no tiene sentido analizar también los patrones de pago de los servicios públicos y otros recurrentes para predecir el mismo comportamiento para con las empresas de telecomunicaciones? Más del 90 % de los estadounidenses realiza pagos en teléfonos móviles financiados, pero solo el 2,5 % de los archivos de las oficinas de crédito al consumidor contienen información de pago de telecomunicaciones. Si bien es posible que tengas los registros de pago de tus propios suscriptores, poder acceder a esa información sobre aquellos que buscan cambiar de operador sería una forma confiable de determinar el riesgo. La combinación de los datos sobre servicios públicos y los puntajes de crédito te brindan información muy relevante para proporcionar indicadores de riesgo aún más sólidos.

La información sobre el pago de servicios de telecomunicaciones, servicios públicos y arrendamiento/propiedad a menudo es indicativa de la confiabilidad crediticia de una persona, pero las agencias de crédito simplemente no la tienen en cuenta. Es por eso que los datos alternativos son tan poderosos.

2. ¿Cómo se obtienen los datos alternativos?

Las empresas de telecomunicaciones pueden acceder a datos alternativos a través de registros públicos, junto con cualquier socio de datos que tú puedas haber integrado en tu solución de toma de decisiones. Estos socios de datos podrían compartir la actividad de las redes sociales, información de empleo y demás sobre tus clientes, datos a los que puedes acceder dependiendo de las reglas y regulaciones de cumplimiento de tu región sobre la toma de decisiones crediticias.

Si bien es posible que esta información no tenga una correlación tan directa con la confiabilidad crediticia, puede brindarte una imagen más completa del estilo de vida de una persona. Las redes sociales, por ejemplo, pueden ser una fuente muy esclarecedora de datos alternativos, y te brindan información sobre actividades y hábitos que pueden ser relevantes. A medida que más compañías de redes sociales comienzan a ofrecer opciones de pago integradas en sus plataformas, el perfil de Instagram de alguien podría brindarte una perspectiva sobre su comportamiento en cuanto a las transacciones. Comprender con qué frecuencia una persona compra en Instagram, qué tan caros son los artículos que compra y si estas compras se relacionan con la puntualidad de los pagos de sus cuentas podría ser una forma útil de analizar este comportamiento.

Asegúrate de tener acceso a integraciones de datos y socios que te ofrecerán la perspectiva más amplia dentro de los parámetros requeridos para mirar a los suscriptores a fin de obtener los mejores resultados a partir de los datos alternativos. Elegir una tecnología que pueda acelerar la integración de socios y el acceso a los datos alternativos garantizará un ROI rápido, conectándote con más suscriptores en menos tiempo.

3. ¿Funcionan los datos alternativos?

¡Sí! Es posible que los puntajes crediticios no reflejen necesariamente el estado financiero actual de una persona, ya que el puntaje considera en gran medida el comportamiento crediticio pasado además del comportamiento actual. Incluso si alguien es muy responsable en el presente, las malas decisiones de su pasado aún podrían afectar negativamente su crédito. Si analizaste el perfil de esa persona a través de un proceso tradicional de toma de decisiones, es posible que se haya marcado como de alto riesgo, lo que lleva a una evaluación inexacta. Lo mismo sería cierto para alguien que nunca tuvo acceso al crédito debido a su estado financiero anterior o a prácticas crediticias discriminatorias. Los datos alternativos resuelven ese problema.

Y hay evidencia para respaldar esto: El 64 % de los prestamistas/proveedores de crédito que usan datos alternativos ven una evaluación de riesgo mejorada, el 48 % tiene un aumento en la aceptación de ofertas y el 64 % ve beneficios tangibles en un periodo de un año a partir de su implementación. Otros beneficios incluyen mayor precisión en la toma de decisiones, mejor protección contra el fraude, mayor inclusión financiera, velocidad de comercialización más rápida, procesos de incorporación veloces y un valor general maximizado.

Vivimos en una era en la que la información es más accesible que nunca: es hora de utilizarla. La industria de las telecomunicaciones está a la vanguardia de la innovación, entonces, ¿por qué seguir evaluando la solvencia de la misma manera en la que lo hicimos hace décadas? Al incorporar datos alternativos a tu toma de decisiones, estás haciendo que el mundo sea aún más grande para millones de personas que necesitan servicios de telecomunicaciones y estás invitando a suscriptores de bajo riesgo que acelerarán tu crecimiento.

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Cómo las innovaciones de las fintechs pueden apoyar la salud mental y el bienestar

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Cómo las innovaciones de las fintechs pueden apoyar la salud mental y el bienestar

Honrando el Día Mundial de la Salud Mental #WorldMentalHealthDay

El 10 de octubre es el Día Mundial de la Salud Mental, un día que la Organización Mundial de la Salud ha designado para “crear conciencia sobre los problemas de salud mental en todo el mundo y movilizar esfuerzos en apoyo de esta causa”.

Con la idea de que la salud mental y el bienestar son de suma importancia para todas las personas, hemos decidido analizar cómo las innovaciones en tecnología financiera y servicios financieros pueden ayudar a contribuir a la salud mental. Y nunca ha habido un momento más crítico para enfocarse en el bienestar mental. A medida que las disposiciones de prevención de Covid-19 comienzan a decaer en todo el mundo, los efectos sobre la salud mental han quedado al descubierto. “La pandemia de COVID-19 ha creado una crisis mundial para la salud mental, alimentando el estrés a corto y largo plazo y socavando la salud mental de millones de personas. Las estimaciones sitúan el aumento de los trastornos de ansiedad y depresión en más del 25 % durante el primer año de la pandemia. Al mismo tiempo, los servicios de salud mental se han visto gravemente interrumpidos y la brecha en materia de tratamiento para las afecciones de salud mental se ha ampliado.

Entonces, ¿qué tienen que ver los servicios financieros y la tecnología financiera con la salud mental? El Instituto de políticas de dinero y de salud mental (Money and Mental Health Policy Institute), con sede en el Reino Unido, ha descrito algunas de las formas en las que la salud mental y la capacidad financiera están inextricablemente vinculadas. Y por qué las innovaciones de las fintechs están en una posición única para ayudar a mitigar esos efectos. El Instituto ha analizado cinco áreas clave en las que las fintechs pueden ayudar:

  1. Gestión diaria del dinero: cosas como establecer y/o seguir un presupuesto pueden volverse insuperables para quienes padecen problemas de salud mental. Los rastreadores de gastos y las notificaciones automáticas que advierten sobre problemas de presupuesto son clave.
  2. Productos de alto control: la capacidad de bloquear el gasto en ciertas categorías (es decir, alcohol o juegos de azar), o los límites en las compras por encima de una cierta cantidad pueden ayudar a controlar los impulsos.
  3. Verificar la comprensión en línea: buscar formas de aliviar algunos de los riesgos de acceder al crédito en línea, donde puede ser difícil para los prestamistas evaluar cuándo una persona puede tener problemas de salud mental.
  4. Apoyo de familiares y amigos: mitigar el riesgo que corren las personas que necesitan apoyo externo para administrar su dinero o pagar sus cuentas. Por ejemplo, las personas suelen compartir números PIN o contraseñas, lo que puede ser extremadamente problemático.
  5. Detectar el problema con tiempo: encontrar formas de utilizar los datos para detectar mejor las señales de alerta temprana de problemas de salud mental y sus efectos en el bienestar financiero.

Y fiel a toda la naturaleza cíclica de la vida, la salud mental afecta al bienestar financiero tanto como el bienestar financiero afecta a la salud mental. Los problemas como las deudas (ya sea deudas de consumo, préstamos estudiantiles o costos de atención médica) y la preocupación por las finanzas debido a la situación laboral pueden causar estragos en el estado mental de una persona, aumentando la ansiedad, la depresión, los ataques de pánico, los problemas para dormir y las tasas de suicidio. El Money and Mental Health Policy Institute descubrió que casi la mitad (46 %) de las personas con problemas de deudas también luchan con problemas de salud mental, y el 86 % de los encuestados informaron que las situaciones financieras problemáticas exacerbaron sus problemas de salud mental.

Hemos analizado diez organizaciones que están innovando la forma en la que consideramos nuestra salud mental y están haciendo todo lo posible para apoyarla, ya sea trabajando directamente para ayudar a administrar el bienestar personal o apoyando la educación y la cultura financieras para garantizar que las deudas y las finanzas (y la ansiedad que las rodea) se manejen de manera efectiva.

  1. Maslife: respaldada por MasterCard, la aplicación Maslife tiene como objetivo combinar funciones de pago y banca con estrategias lúdicas e IA. Su objetivo es alentar a los usuarios a realizar cambios básicos y simples en sus rutinas diarias que generarán resultados positivos a largo plazo, con herramientas como rastreadores de ejercicios, herramientas de presupuesto y talleres de meditación. Además, la compañía está construyendo una plataforma B2B que permitirá a las empresas ofrecer funciones de bienestar a sus empleados.
  2. Trustfolio: se califican a sí mismos como expertos en «tecnología de deuda» y trabajan para ofrecer a los clientes una comprensión más profunda de todo el ciclo de vida de las deudas personales, con el objetivo de ahorrarles tiempo y dinero, mientras logran los mejores resultados posibles para quienes deben enfrentar deudas. Su portal de soporte de asesores de deuda tiene como objetivo agilizar el proceso de asesoramiento, lo que permite mejorar la calidad, la participación del cliente y generar resultados más positivos para las personas.
  3. RedSTART: con sede en el Reino Unido, RedSTART se enfoca en la educación financiera para niños, con la convicción de que fomentar este tipo de educación desde una edad temprana da lugar a mejores resultados en el futuro. A través de colaboración con las principales instituciones financieras, voluntarios y empresas locales, ejecutan programas interactivos en las escuelas primarias, brindando recursos educativos financieros para niños, maestros y padres por igual.
  4. MoneyHelper: MoneyHelper es una organización gubernamental en el Reino Unido que ofrece ayuda para aquellos que enfrentan dificultades debido a deudas, rastreadores de presupuestos y asesoramiento sobre pensiones, y que brinda orientación gratuita en materia de dinero a quienes lo necesitan. Con herramientas en línea para ayudar a las personas a priorizar cuentas, encontrar asesoramiento sobre deudas, administrar dinero y sortear estafas, esta completa oferta garantiza que los ciudadanos sepan exactamente a dónde acudir si necesitan asistencia con dinero o deudas.
  5. Flourish Savings: anunciada como una plataforma de recompensas y compromiso para instituciones financieras, Flourish Savings ofrece una aplicación de conocimiento financiero que permite a los miembros administrar sus finanzas de manera más eficiente al recopilar información y consejos financieros de sus transacciones. Con trivias sobre dinero para crear conciencia acerca de los hábitos de gasto y con preguntas personalizadas para promover el bienestar financiero, la aplicación también tiene como objetivo la participación proactiva del cliente con asesoramiento financiero personalizado.
  6. HoneyBee: La población activa moderna enfrenta numerosos desafíos, al igual que sus empleadores, que incluyen atraer y retener a los mejores talentos. La aplicación de HoneyBee ofrece el mejor programa de bienestar financiero complementario de su clase para fomentar la estabilidad financiera general y brinda una ventaja competitiva a los empleadores. Con sesiones individuales de terapia en materia de dinero, educación financiera e incluso fondos disponibles para administrar deudas, la aplicación de HoneyBee espera ayudar a superar algunas de las desigualdades financieras estructurales en los EE. UU.
  7. Noburo: Noburo, con sede en Tailandia, es una aplicación móvil de «bienestar» centrada en garantizar el bienestar de los empleados. Cuando los empleados están estresados por las finanzas personales, es más probable que tengan problemas para concentrarse, que falten al trabajo o que cometan errores más importantes. Al ayudar a los empleados a administrar sus finanzas y superar deudas, Noburo garantiza organizaciones más rentables.
  8. Quber: con programas tanto para empleadores como para individuos, la aplicación canadiense Quber busca mejorar los hábitos financieros de una manera fácil y divertida. Las personas pueden personalizar sus experiencias de ahorro de manera que funcionen mejor para ellos (y para que sean más sostenibles), mientras que los empleadores pueden ofrecer a sus empleados beneficios de bienestar financiero inclusivos que brindan apoyo y los mantienen comprometidos, reduciendo el impacto del estrés financiero en el resultado final de la empresa.
  9. Wellth: con la convicción de que «es rentable estar saludable», Wellth incentiva a sus miembros a formar hábitos saludables que cambian la vida, ofreciendo planes tanto para proveedores de atención médica como para empleadores. Con una cobertura para una variedad de problemas de salud, que incluyen salud conductual y mental, así como numerosas afecciones físicas, Wellth ayuda a las personas a desarrollar hábitos de motivación y salud para garantizar el cumplimiento de los planes de medicamentos, los tratamientos terapéuticos y la asistencia a las citas programadas.  
  10. Longevity Card: la aplicación de dinero y estilo de vida Longevity Card ha lanzado una función comunitaria que brinda recursos para la salud mental y la administración del dinero. Esta fintech con sede en el Reino Unido, que ya se enfocaba en la salud y el bienestar físicos, comenzó a analizar cómo los servicios financieros pueden hacer más para apoyar el bienestar mental en respuesta a la defensa del Día Mundial de la Salud Mental hace un par de años.

La salud mental y el bienestar están estrechamente integrados en numerosos aspectos de nuestras vidas, y los efectos, tanto positivos como negativos, tienen un impacto significativo. Cada individuo tiene una historia financiera que contar, incluidos los ahorros y las deudas, las inversiones y el salario, la seguridad laboral, la seguridad de la vivienda, la seguridad alimentaria… al final, todo tiene que ver con el dinero. Cuanto más puedan hacer la industria de servicios financieros y las innovaciones fintech para mejorar la salud mental a través del avance de la educación y cultura financieras, el asesoramiento sobre deudas y los programas de crédito sostenible, mejor.

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10 empresas fundadas por latinos que impulsan a las FinTech hacia el futuro

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10 empresas fundadas por latinos que impulsan a las FinTech hacia el futuro

América Latina se ha convertido en un centro de innovación, especialmente para las fintech. Desde 2018, el número de fintechs en la región ha crecido un 112% y casi una cuarta parte de todas las fintechs que operan a nivel mundial se fundaron en América Latina, según el Banco Interamericano de Desarrollo. El número de unicornios está creciendo rápidamente (hay casi 50 a partir del tercer trimestre de 2022) ya que los fundadores han recaudado miles de millones en inversiones de capital de riesgo. Solo en 2021, se capturaron más de $15 mil millones en fondos, la mayoría de los cuales se destinaron a fintechs.

Gran parte de la innovación derivada de la región aborda la inclusión financiera: un poco más de una cuarta parte de la población todavía está por debajo o sin servicios bancarios y las economías todavía dependen en gran medida del efectivo. Sin embargo, el progreso logrado hacia la inclusión financiera en última instancia aumenta el acceso a los servicios financieros para todos nosotros.

En resumen, los fundadores latinos e hispanos están ayudando a definir el futuro de las fintech en todo el mundo. Es por eso que, estamos destacando diez ejemplos excepcionales de fintechs pioneras fundadas por visionarios latinos e hispanos.

  1. Belvo (Fundadores: Pablo Viguera, Oriol Tintoré) – Belvo es una solución de banca abierta con la misión de unir a usuarios y empresas a través de datos financieros, apoyando la creación de nuevas experiencias financieras inclusivas en toda América Latina. Sus integraciones de largo alcance aumentan la eficiencia y llenan los vacíos entre los titulares y los retadores en Brasil, Colombia y México, apoyando casos de uso como préstamos, tecnología inmobiliaria y más.
  2. Bitso (Fundadores: Ben Peters, Daniel Vogel, Pablo Gonzalez) – Bitso es un intercambio de criptomonedas latinoamericano con alcance global y un enfoque en el desarrollo del ecosistema criptográfico de América Latina. Permiten a los usuarios comprar y vender 45 criptomonedas, así como comerciar, hacer depósitos y transferir fondos P2P a nivel local o internacional. Bitso admite transferencias de dinero entre más de 80 países y opera en Argentina, Brasil, El Salvador y Colombia, junto con su México natal, donde la compañía ha facilitado miles de millones de dólares en remesas criptográficas desde los Estados Unidos.
  3. Brex (Fundadores: Henrique Dubugras, Pedro Franceschi) – Brex es una plataforma de gestión de finanzas empresariales con sede en los Estados Unidos, fundada por expatriados brasileños. Empodera a las empresas en crecimiento a través de productos financieros como banca digital, tarjetas corporativas, soluciones de gestión de gastos, seguimiento de gastos y más. La plataforma de Brex admite equipos globales que utilizan diferentes monedas locales y sus tarjetas son aceptadas en más de 100 países.
  4. Crediverso (Fundadores: Charlie Hernández) – Crediverso es una aplicación de administración de dinero que se promociona a sí misma como el «primer servicio bancario hecho específicamente para familias latinas». Su objetivo es atraer a más usuarios hispanos y latinos en los Estados Unidos y en el extranjero al sistema financiero formal con una plataforma bilingüe fácil de usar. Crediverso está construyendo confianza dentro de la comunidad a través de la educación, las herramientas de administración de dinero y otros servicios financieros.
  5. dLocal (Founders: Andrés Bzurovski, Sergio Fogel) – dLocal es un facilitador de pagos transfronterizos para pymes y startups, con un enfoque en los mercados emergentes. Las capacidades incluyen pagos, emisión local y gestión de fraude para empresas que tienen bases de clientes globales que pagan en diferentes monedas. Su plataforma elimina las complejidades de pago transfronterizos al tiempo que ayuda a las empresas a expandirse. Fundada en Uruguay, dLocal ahora opera en América Latina, África y Asia.
  6. Fintual (Fundadores: Agustín Feuerhake, Andrés Marinkovic, Omar Larre, Pedro Pineda) – Fintual es una aplicación de gestión de patrimonio que ayuda a las personas a ahorrar e invertir automáticamente con bajas comisiones. En función de las preferencias del usuario, la plataforma sugiere fondos optimizados para equilibrar su cartera y lograr sus objetivos. Operativo en Chile y México, Fintual aporta un giro divertido a la inversión con nombres de fondos inspirados en actores como Conservative Clooney, Moderate Pitt y Risky Norris. Para conocer su visión de la industria, así como la educación financiera, consulte su publicación, El Fintualist.
  7. Kushki (Fundadores: Aron Schwarzkopf, Sebastian Castro) – Kushki es una plataforma de pagos digitales con la misión de conectar América Latina a través de pagos. Al hacer que sea más fácil, más barato y más seguro para las empresas enviar y recibir pagos digitales, la compañía espera ayudar a sus clientes a crecer más rápido e impulsar la economía digital. También tienen como objetivo impulsar la adopción de pagos digitales en una región donde las transacciones en efectivo a menudo siguen siendo preferidas.
  8. NovoPayment (Fundadores: Anabel Pérez y Oscar Garcia Mendoza) – NovoPayment es un proveedor de banca como servicio que apoya la innovación financiera en todo el continente americano en su plataforma multidivisa de pila completa. La fintech conecta los puntos entre los operadores tradicionales y los disruptores con productos como la banca digital, las soluciones de tarjetas y la infraestructura de pago. Con sede en Miami, tienen oficinas en México, Colombia, Perú, Chile y Ecuador.
  9. Nubank (Fundadores: David Vélez, Edward Wible, Cristina Junqueira) – Nubank es una plataforma de banca digital con sede en Brasil que lidera la innovación financiera en América Latina. La compañía actualmente ofrece servicios bancarios y criptográficos a 70 millones de clientes en Brasil, México y Colombia. Nubank ya ha acelerado la inclusión financiera en la región, habiendo emitido a millones de usuarios previamente sub o no bancarizados sus primeras tarjetas de crédito o cuentas bancarias. 
  10. SUMA Riqueza (Founders: Beatriz Acevedo, Xavier Gutiérrez) – SUMA Wealth es una plataforma digital dedicada a ayudar a la comunidad latina a construir y mantener la riqueza a través de herramientas financieras, medios digitales y experiencias virtuales. ¿Su objetivo final? Eliminar la brecha de riqueza de los latinos: en los Estados Unidos de hoy, hay una brecha de riqueza de $ 153mil entre los hogares latinos / hispanos y los hogares blancos. Los tres pilares principales de Suma son involucrar, educar y empoderar, combinando conocimiento, apoyo y acción para lograr la inclusión financiera de la comunidad latina.

Está claro que las fintech fundadas por latinos e hispanos están ayudando a impulsar la disrupción no solo en torno a la inclusión financiera, sino también a la forma en que consumimos servicios financieros a escala global. Desde la aceleración de la economía digital hasta la conexión de las economías globales, estas empresas están facilitando que tanto las personas como las empresas administren su dinero y participen en el sistema financiero con confianza.

Innovadores como estos pueden llegar a más personas que nunca con la tecnología de toma de decisiones impulsada por IA. Con la toma de decisiones, los datos y la IA en una solución unificada, puede asumir ideas arriesgadas sin asumir un mayor riesgo financiero.

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