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Cómo maximizar el retorno de la inversión (ROI) asociado a la toma de decisiones sobre riesgo crediticio en América Latina

Blog

diciembre 6, 2022 | Jonathan Pryer

Cómo lograr un equilibrio entre las aprobaciones y el riesgo de insolvencia

La región de América Latina continúa ofreciendo prolíficas oportunidades de crecimiento, a pesar de los desafíos que debe enfrentar debido al panorama económico actual. Argentina está atravesando el peor nivel de inflación de la región, el peso colombiano se está depreciando, las tasas de interés en Brasil han aumentado al 13 %, y en México, se están originando cada vez menos préstamos. Pero no obstante las presiones de las fluctuaciones de los ciclos económicos, la innovación florece. Y el valor previsto de la industria de préstamos integrados en América Latina continúa en aumento, y está pronosticado que alcance $7,106.3 millones para 2029.

Al igual que sucede en otras partes del mundo, las fintechs en América Latina continúan prosperando y ofreciendo manera creativas de captar consumidores; más del 40 % de las inversiones de capital en la región el año pasado se destinaron a fintechs. Pero a pesar de las señales positivas, se prevé que la tasa de inflación en la región promediará aproximadamente por encima del 8 % en 2022 y ha habido un aumento de entre $8,000 y 10,000 millones en préstamos insolventes/morosos.

Por lo tanto, ¿cómo puede un prestamista o proveedor de servicios financieros en esa región lograr un equilibrio entre las aprobaciones de préstamos y el crecimiento con apetitos de riesgo más conservadores y el riesgo de insolvencia? ¿Cómo pueden las instituciones financieras responder de manera eficiente a la volatilidad del mercado y aun así continuar siendo rentables? La respuesta es sobrealimentar la estrategia de toma de decisiones sobre riesgos. Continúa leyendo para descubrir cómo escoger la tecnología correcta para:

  • Minimizar el riesgo
  • Aumentar la rentabilidad
  • Maximizar la agilidad

Cómo sobrealimentar tu estrategia de riesgo

Maximizar tu estrategia de riesgo crediticio para mitigar el riesgo y garantizar la rentabilidad y, al mismo tiempo, mantener una flexibilidad suficiente como para adaptarte a los cambios en las demandas del mercado suena desalentador. Debes considerar ciertos aspectos cruciales que incorporan estas necesidades en una estrategia exitosa de préstamo, y todos están relacionados con los datos y una tecnología que permita implementar una estrategia robusta y ágil de gestión de datos.

  • Acceder a los datos
  • Analizar los datos
  • Utilizar los datos

Acceder a los datos: Asegúrate de tener acceso a una gran variedad de fuentes y tipos de datos relativos a identidad, fraude y crédito. Algunos ejemplos incluyen KYC, verificación de documentos, PEPs/sanciones, datos de correo electrónico/teléfonos móviles/dispositivos, validación social, datos de agencias y negocios, banca abierta y fuentes de datos alternativos como pagos de alquileres, servicios públicos y redes sociales. Agiliza tu estrategia de datos buscando una plataforma que permita el acceso integral a los datos a través de una única API, lo que hace posible simplificar la cadena de suministro de datos y también administrar todas tus integraciones mediante un único contrato.

Analizar los datos: Utiliza análisis avanzado, como inteligencia artificial y aprendizaje automatizado, para analizar estas fuentes de datos y optimizar la precisión de tus decisiones durante todo el ciclo de vida del cliente. El aprendizaje automatizado (AutoML), que, de acuerdo con los científicos de datos de Provenir, tiene un rendimiento 7 % superior a la regresión logística , puede ayudarte a mejorar la precisión y encontrar el equilibrio correcto entre las tasas de aceptación e insolvencia, lo que te permitirá alcanzar las metas de tus planes de riesgos de manera más eficiente. Además, puedes ajustar fácilmente estas tasas de aceptación/insolvencia a medida que adaptas tu estrategia a los cambios en el mercado y los apetitos de riesgo. 

Utilizar los datos: Utiliza los datos que has analizado y entra en acción respondiendo de manera ágil y adaptándote fácilmente a los riesgos en todas las etapas del proceso de toma de decisiones de tus clientes. Busca tecnologías que garanticen la accesibilidad de tus datos al integrarlos de manera sencilla a tus procesos de toma de decisiones. Asegúrate de que tu solución sea escalable y que pueda expandirse fácilmente a medida que tu estrategia se amplía o reacciona a las condiciones del mercado. Y también asegúrate de que la tecnología que escojas sea sencilla de usar; elige una interfaz de usuario sin código que te permita lanzar, aprender e iterar sin tener que depender de proveedores ni de tu propio equipo de TI.

Garantiza la agilidad del negocio:

Escoger la tecnología apropiada te garantiza la agilidad del negocio, lo cual te permite adaptarte y responder fácilmente a las expectativas dinámicas del cliente (porque ya sea en América Latina o en cualquier otra parte del mundo, todos sabemos que la experiencia del consumidor es hoy en día más importante que nunca). Pero un factor aún más crucial, en especial debido a las incertidumbres económicas y la volatilidad de los mercados que mencionamos antes, es contar con los datos y la tecnología de toma de decisiones correcta que te permitan adaptarte y responder a los cambios del mercado y las fluctuaciones en la demanda.

Permitir la agilidad del negocio se refiere a que puedes equilibrar de forma apropiada el crecimiento y los riesgos de tu negocio, y reevaluar esta estrategia a medida que cambian las condiciones del mercado. ¿Si la economía se fortalece y la inflación se reduce? Tal vez eso signifique que puedes expandir tu apetito de riesgo sin sobresaltos o bien lanzar nuevos productos en nuevos mercados. Si la desaceleración económica continúa o bien ocurre una recesión, puedes fácilmente ajustar más tus tolerancias de riesgo e integrar fuentes adicionales de datos para continuar optimizando tus decisiones sobre riesgos. Ante todo, la agilidad del negocio te garantiza que puedas mantener la rentabilidad, aún en condiciones de volatilidad del mercado.

  • Equilibra el crecimiento con el riesgo: Obtén acceso y analiza datos alternativos para tener perspectivas más significativas durante la incorporación de clientes y en etapas posteriores.
  • Responde a la volatilidad del mercado: Efectúa cambios en tiempo real e implementa estrategias actualizadas sobre riesgos en tus plazos.
  • Mantén la rentabilidad: Respalda la toma de decisiones robusta y ajusta tu estrategia de aceptación según sea necesario.

No hay dudas de que el panorama económico mundial continúa siendo incierto, y América Latina no es la excepción. Después de enfrentar obstáculos anteriores, incluyendo la pandemia de COVID-19 y la invasión de Ucrania, el ajuste de las condiciones financieras globales es otro obstáculo que deben afrontar los prestamistas y proveedores de servicios financieros de la región. Como lo describe el Fondo Monetario Internacional, la búsqueda de equilibrio continúa. “La política monetaria debería mantener su curso y no ceder de manera prematura. Establecer una política monetaria en un entorno de alta incertidumbre representa un desafío, y con la precariedad de las necesidades sociales en la región, las políticas para reducir la deuda y el déficit solo serán eficaces y duraderas si son inclusivas. Lograr este equilibrio de manera correcta resulta clave para alcanzar un crecimiento sustentable e inclusivo”.