Conformité KYC et intégration des marchands

Le guide ultime de la conformité KYC & Une intégration plus rapide des marchands

Le processus d’intégration des marchands est au cœur du segment des paiements, son efficacité étant la base ou le frein à la croissance des entreprises de ce secteur qui pèsera bientôt 2 milliards de dollars. En évolution rapide, le secteur mondial des paiements est confronté à des défis et à des opportunités liés aux changements réglementaires, aux tendances macroéconomiques et à l’incursion des technologies financières dans le domaine des paiements.

Alors que les organismes de paiement naviguent dans les circonstances du secteur, aucun n’est à l’abri de la transformation numérique qui balaie les services financiers dans leur ensemble. Les clients et les marchands s’habituent à des services plus rapides et plus pratiques, ce qui incite les fournisseurs de services de paiement à améliorer leur infrastructure numérique pour gagner en rapidité et en flexibilité. Pendant ce temps, les jeunes entreprises font irruption sur la scène avec une agilité sans précédent.

« La transformation et la perturbation du secteur des services aux commerçants se jouent sous nos yeux – et en temps réel. Je dirais qu’il s’agit en ce moment d’une co-pétition aux stéroïdes, alors que le matériel, les logiciels, les paiements, les services de traitement et les nouvelles plateformes convergent, se consolident et entrent en collision pour remodeler la chaîne d’approvisionnement des services aux commerçants de manière entièrement nouvelle. »

Karen Webster, Président de PYMNTS.com

Intégration des marchands : Thèmes clés

Ce guide pour accélérer l’intégration des marchands explore les thèmes fondamentaux de l’intégration des marchands tout en offrant les ressources nécessaires pour approfondir des sujets d’intérêt tels que :

• Gagner l’acquisition de marchands
• Le processus d’intégration des marchands
• Conformité KYC
• Suivi des transactions
• Solutions d’intégration des marchands

Gagner l’acquisition de marchands

L’acquisition de marchands est confrontée aux mêmes défis séculaires en matière de réglementation, de tendances et de concurrence que le secteur des paiements dans son ensemble. Cependant, alors que la dynamique du secteur oscillait autrefois entre les marges concurrentielles négociées par les grands détaillants et les problèmes de conformité causés par les plus petits marchands, le spectre s’est élargi pour inclure l’économie de marché en plein essor. Il s’agit d’un monde où tout le monde est un marchand, ce qui rend le volume d’intégration des marchands et le volume des transactions à la fois opportuns et difficiles. Un segment de sociétés de paiement innovantes s’attaque aux risques et aux problèmes de conformité que l’économie de marché a introduits.

À mesure que le secteur des paiements évolue pour servir des canaux commerciaux toujours plus nombreux, les organisations s’efforcent d’améliorer deux avantages majeurs : la rapidité et la conformité.

Certains des plus grands perturbateurs du secteur des paiements ont excellé avec des temps d’intégration de cinq minutes face à un secteur qui acceptait traditionnellement un processus d’intégration des marchands de trois à cinq jours, voire des semaines. La réduction des cycles d’intégration, l’automatisation de la conformité et les capacités d’analyse avancées contribuent à simplifier l’expérience des marchands comme jamais auparavant, les processeurs et les facilitateurs étant en mesure de gérer le volume stupéfiant de transactions.

VÉRIFICATION DES DONNÉES CLIENTS (KYC)	VÉRIFICATION DE LA SOLVABILITÉ DES CONTREPARTIES	ACTIVATION
Collecte de tous les documents nécessaires, informations justificatives (pièces d’identité, documents d’enregistrement de la société)	Score de crédit (par exemple, Fico, modèles internes)	Capture de toutes les données
Vérification des données statiques telles que l’adresse, la localisation, les informations de compte	Code de l’industrie des marchands (détermine le risque de non-livraison) comme les voyages, les loisirs et les biens non physiques	Téléchargement des pièces justificatives
Historique commercial (depuis combien de temps en activité)	Évaluation du volume des transactions, de l’empreinte géographique et du risque de change	Vérifier si toutes les données sont complètes, exactes
Industrie marchande (MIC)	Tarification en fonction du risque	Le KYC et la vérification de la solvabilité de la contrepartie sont-ils tous les deux synonymes d’approbation ?
Vérifications KYC de base (OFAC, vérifications PEP)	Antécédents commerciaux des dirigeants et des sociétés (depuis combien de temps en affaires, dans l’industrie)	Activation du client, prêt à accepter et à effectuer des paiements par carte
Structure de propriété / propriété effective ultime
Contrôles des listes noires
Dans le domaine du commerce électronique : un robot d’exploration du Web pour détecter le trafic négatif

Étude de cas Klarna

Nous nous efforçons d’accorder des crédits de manière souple et responsable, et naturellement en accord avec les réglementations financières. »

Klarna

Des processus de conformité simples sont la première étape pour minimiser l’exposition au risque tout en obtenant l’engagement des marchands. Des entreprises comme Klarna comprennent que les technologies de paiement fluides et naturelles sont celles qui paraissent simples à l’utilisateur final. Les clients de Klarna, par exemple, considèrent comme acquise la facilité d’utilisation dont ils bénéficient lorsqu’ils effectuent un achat parce que le back-end de Klarna accepte la complexité réglementaire et opérationnelle. En orchestrant un grand nombre d’entrées, la plateforme gère la complexité inhérente pour favoriser une expérience utilisateur « fluide ».

Conformité KYC

La nature de chaque transaction et le risque associé détermineront sa responsabilité à l’égard des diverses lois mondiales sur le KYC. Par exemple, les facilitateurs de paiements sont confrontés à des exigences réglementaires de part et d’autre de la transaction découplée. Ils sont soumis à des réglementations lorsqu’ils facturent les clients, et à nouveau lorsqu’ils déboursent des fonds aux marchands. Dans certains scénarios, les fournisseurs de paiements assument un risque supplémentaire pour le compte des marchands et les processus KYC sont donc intégrés dans des workflows complexes liés au risque de crédit. La complexité n’augmente que lorsque les entreprises s’engagent dans des activités transfrontalières ou opèrent dans des secteurs particulièrement réglementés.

Alors que la composante KYC/AML du processus d’intégration des marchands était autrefois très manuelle, les principales entreprises de paiement d’aujourd’hui adoptent des technologies d’automatisation avancées pour soutenir le processus :

• L’intégration et la normalisation des données structurées et non structurées à l’appui des vérifications OFAC et PEP, des vérifications des listes noires et d’autres ressources de diligence raisonnable.
• Règles de gestion et « workflows » de processus qui automatisent la spécialisation transfrontalière ou régionale, en appliquant intelligemment les règles appropriées pour garantir la conformité dans chaque cas.
• Mise en œuvre de techniques traditionnelles et d’apprentissage automatique dans la création et l’opérationnalisation native de modèles analytiques.

Étude de cas YapStone

Provenir a également prouvé qu’elle pouvait fournir des niveaux élevés d’automatisation pour l’intégration des marchands tout en supportant le traitement en temps réel et à faible latence. Leurs outils visuels et sans code nous ont permis de concevoir et de configurer très facilement notre processus d’affaires et de le mettre en œuvre rapidement.

Bruce Dragt, YapStone

Découvrez comment Provenir permet à YapStone d’intégrer des millions de marchands en temps réel.

Surveillance des transactions AML

Comme dans tous les domaines de l’univers des paiements, le suivi des transactions et la conformité en matière de lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme sont propulsés par les progrès technologiques. En fait, trois mouvements ont eu le plus grand impact sur la surveillance de la lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme :

• Prolifération et accessibilité des données.
• Une puissance de traitement améliorée qui permet une vitesse et un volume sans précédent.
• Acceptation généralisée des techniques avancées d’analyse des données.

Prolifération et accessibilité des données

Historiquement, les données relatives à l’exposition au risque de blanchiment d’argent ont été centralisées auprès d’un groupe restreint d’entreprises – emballées et commercialisées pour une utilisation mondiale. Cependant, à peu près au moment où le mot « Big Data » est devenu à la mode, les sociétés de paiement ont eu accès à toute une série de données inexploitées. Si l’on ajoute à la variété et au volume de données disponibles des capacités d’analyse améliorées, les professionnels de la conformité sont désormais maîtres du jeu lorsqu’il s’agit d’obtenir des informations puissantes et centrées sur les données en matière de LBC/FT.

À l’heure de l’automatisation, les stratégies de suivi des transactions doivent reconnaître la nécessité d’une agrégation efficace des données – la capacité d’analyser les données ne suffit plus. Les technologies d’exploration du Web et les nombreuses API ont ouvert le monde des données et les entreprises avant-gardistes tirent parti de leur disponibilité.

« Données ! Données ! Données ! … Je ne peux pas faire de briques avec de l’argile !

Sir Arthur Conan Doyle, Les Aventures de Sherlock Holmes

Puissance de traitement améliorée

Dans la méta-histoire, la puissance de traitement a connu une augmentation exponentielle depuis le jour où nous avons mis un boulier dans un musée. Soyons précis : La puissance de traitement a été multipliée par 1 trillion en 60 ans.

Parallèlement à l’amélioration des performances informatiques, nous avons également assisté à un passage d’environnements essentiellement « bare metal » à des infrastructures en nuage ou hybrides qui offrent de nouvelles possibilités.

Acceptation généralisée des techniques avancées d’analyse des données

Le machine learning est l’avenir. Le machine learning est là. Il est partout et pour une bonne raison. Mais il n’est pas nouveau. La théorie et les applications du machine learning ont une longue histoire dans le monde universitaire et informatique. Aujourd’hui, il est en train de faire son chemin dans le courant dominant de tout, à l’exception des services financiers.

Les sociétés de paiement connaissent bien les techniques de Machine Learning pour le suivi des transactions et le ‘Data Science’ ne font que gagner en prédictivité avec le temps. De nombreuses entreprises explorent des modèles d’ensemble comme Random Forest et Gradient Boosting pour accroître la stabilité et la précision des analyses prédictives.

Solutions d’intégration des marchands

La plateforme unifiée d’analyse du risque et de prise de décision de Provenir peut automatiquement rassembler des données provenant de plusieurs systèmes et bureaux, les standardiser et les analyser pour prendre une décision. Avec Provenir, vous pouvez compléter KYC, AML et d’autres processus de conformité en quelques minutes, offrant aux clients une intégration rapide tout en améliorant la conformité à moindre coût.

• Des adaptateurs facilement configurables facilitent l’intégration rapide avec les systèmes et bureaux internes et externes afin d’agréger automatiquement toutes les données requises.
• Des règles commerciales dynamiques garantissent que seules les bonnes données sont agrégées, éliminant ainsi les appels coûteux et inutiles aux bureaux et aux systèmes tiers.
• La normalisation automatisée crée une uniformité des données dans plusieurs formats de données, pays et devises.
• Le workflow automatisé identifie, vérifie et valide le client, effectue des contrôles et signale les zones de risque potentiel.
• Les adaptateurs augmentent la valeur des systèmes de conformité actuels car vous pouvez facilement utiliser Provenir pour agréger, standardiser et transmettre des données aux systèmes existants.
• Des outils de configuration conviviaux permettent aux utilisateurs de créer, tester, modifier et déployer rapidement des règles, des processus, des interfaces utilisateur et des intégrations afin d’accroître le contrôle et la souplesse au niveau de l’entreprise.