Produk Beli Sekarang, Bayar Nanti (BSBN) semakin marak di seluruh dunia, yang memberikan nuansa baru terhadap transaksi jual beli secara kredit (point-of-sale financing) untuk konsumen dan bisnis. Mulai tahun 2019 sampai 2021, asal pinjaman BSBN meningkat sebesar 970% dari lima pemberi pinjaman teratas saja, dan industri ini terus berkembang menjangkau bidang baru seperti perbaikan mobil, pembelian bahan makanan, tiket pesawat, dan yang lainnya. Konsumen mulai mengandalkan BSBN untuk biaya sehari-hari guna membantu mengelola arus kas mereka. Namun, semua ini tidak akan mungkin terjadi tanpa data – lebih khusus lagi, rantai pasokan data yang kuat.
Jika Anda penyedia BSBN, rantai pasokan data itu layaknya pembangkit tenaga listrik untuk solusi Anda. Apabila Anda memiliki data yang tepat, maka penentuan risiko menjadi lebih baik, sehingga dapat melindungi bisnis Anda dari penipuan dan gagal bayar pinjaman.
Strategi data BSBN tampaknya melampaui data tradisional seperti skor kredit dan menggunakan data alternatif agar kredit lebih mudah diakses dan lebih cepat disetujui tanpa meningkatkan risiko. Di samping memungkinkan Anda untuk memperluas basis pelanggan dengan cara yang aman, strategi ini juga menambah kompleksitas pada kebutuhan data Anda. Jadi, bagaimana cara membangun strategi rantai pasokan data BSBN yang menghadirkan data yang tepat ke tempat yang tepat saat Anda membutuhkannya?
Membangun Rantai Pasokan Data BSBN Anda
Kita tahu bahwa setiap calon pelanggan BSBN harus melalui sebuah proses, tetapi seperti apa prosesnya? Di setiap langkah terdapat pemeriksaan data berbeda yang memberi tahu mesin pembuat keputusan apakah akan melanjutkan untuk memproses pelanggan tersebut atau tidak. Rantai pasokan data yang dioptimalkan hanya menarik data yang diperlukan untuk pelanggan di setiap poin pemeriksaan – data yang berasal dari integrasi data Anda dan mitra data.
Rantai pasokan data yang dioptimalkan memiliki keunggulan berikut:
- Beberapa langkah dengan persyaratan berbeda
- Beberapa poin pemeriksaan yang memutuskan apakah konsumen lulus atau ditolak
- Langkah-langkah yang meningkatkan kompleksitas dan biaya data
- Tidak ada data yang tidak perlu diekspos dan dibayar sebelum Anda membutuhkannya
Peluncuran dengan MVP:
Anda seorang pengusaha start-up yang meluncurkan solusi BSBN pertama Anda?
Jasa keuangan yang memperluas jajaran produk Anda? Atau mungkin Anda memiliki toko online yang ingin menjangkau lebih banyak pelanggan. Apa pun kasusnya, saat membangun rantai pasokan data baru untuk penawaran BSBN Anda atau mengoptimalkan yang sudah ada, Anda harus mulai dengan produk minimum yang layak (MVP) – dasar-dasar yang Anda tahu diperlukan untuk meluncurkan produk.
MVP memiliki jumlah pemeriksaan paling sedikit dalam prosesnya, yang akan menarik data paling sedikit. Anda mungkin ingin memulai dengan MVP jika ingin:
- Masuk ke pasar dengan cepat
- Meminimalkan biaya pengembangan
- Menganalisis performa dasar untuk mengoptimalkan iterasi yang lebih kompleks di masa mendatang
Untuk melakukan peluncuran dengan pendekatan MVP, Anda memerlukan data untuk menunjang tiga bidang penting:
- Pemeriksaan kepatuhan terhadap peraturan seperti KYC/AML
- Verifikasi identitas
- Risiko kredit
MVP untuk pinjaman konsumen dapat terlihat seperti ini:
Langkah 1: KYC
Langkah pertama dari proses ini yaitu memvalidasi data paling dasar untuk memeriksa usia, alamat, dan identitas pelanggan. Jika Anda tidak dapat memverifikasi kertu identitas seseorang, maka Anda tentu tidak dapat memberi pinjaman kepada mereka.
Langkah 2: Pencegahan Penipuan
Langkah kedua menggali lebih dalam identitas seseorang untuk memastikan bahwa mereka itu seperti yang mereka katakan dan membantu mencegah penipuan. Ada berbagai macam data yang dapat Anda ambil untuk pemeriksaan penipuan, termasuk verifikasi alamat email, apakah kartu SIM telah ditukar, serta data perilaku dan alternatif lainnya. Jika tidak semua informasi ini cocok, maka bisa menjadi tanda adanya upaya penipuan, dan orang tersebut harus ditolak.
Langkah 3: Risiko kredit
Langkah terakhir yaitu memeriksa kelayakan kredit. Pemeriksaan biro dilakukan melalui pemeriksaan kredit lunak yang memberi Anda akses ke skor kredit konsumen tanpa memengaruhinya. Dengan MVP, penyedia BSBN kemungkinan akan menolak siapa pun yang memiliki skor di bawah ambang tertentu atau seseorang yang tidak memiliki riwayat kredit yang cukup sehingga tidak memiliki skor sama sekali. Jika seseorang telah berhasil melalui proses tersebut, maka data ini dinilai secara holistik oleh mesin pembuat keputusan untuk menentukan apakah akan diberi pinjaman atau tidak dan apa saja persyaratan untuk diberikan pinjaman.
Di luar MVP: Mengoptimalkan Strategi Data Anda
Di luar fondasi yang diperlukan untuk peluncuran MVP, Anda dapat mengoptimalkan rantai pasokan Anda berdasarkan selera dan sasaran risiko perusahaan. Sebelum memperbarui rantai pasokan data, hal ini akan membantu dalam:
- Menganalisis keberhasilan terhadap tujuan Anda
- Mengidentifikasi titik lemah dalam strategi data Anda
Walaupun Anda pada awalnya mungkin ingin meluncurkan solusi BSBN menggunakan MVP, saat Anda berkembang dan ingin menambah kerumitan, maka Anda dapat memasukkan poin-poin data dan mitra data yang baru. Tentukan tipe pelanggan yang ingin Anda jangkau, serta target bisnis dan tindakan pencegahan yang mungkin ingin Anda ambil, lalu tanyakan pada diri sendiri:
Berapa persentase pengajuan menipu yang lolos dari proses saat ini? Apakah sesuai dengan target bisnis kita? Jika tidak, pertimbangkan untuk:
- Menambahkan pemeriksaan terhadap tindak penipuan pada langkah-langkah yang sudah ada
- Menambahkan langkah-langkah pencegahan tindak penipuan terpisah ke dalam proses
- Mengubah sumber data yang akan dioptimalkan saat Anda menggunakannya
Apakah kita menawarkan persyaratan yang paling kompetitif kepada pelanggan? Bagaimana cara menaikkan tingkat konversi? Untuk keunggulan kompetitif dan peningkatan personalisasi, gunakan data seperti:
- Tren perilaku
- Geolokasi
- Aktivitas dan penggunaan
Seberapa efektif kita menurunkan angka gagal bayar? Apakah kita memfilter pelanggan yang tidak layak di titik yang tepat dalam proses? Pastikan fitur alur Anda:
- Sebelum penyaringan
- Pemberian skor
- Poin pemeriksaan data tambahan pada langkah-langkah yang sudah ada
Bagi penyedia BSBN yang menginginkan rantai pasokan data yang kuat di seluruh kredit, identitas, dan penipuan di samping memaksimalkan efisiensi, maka alur yang dioptimalkan dapat terlihat seperti ini:
Penyaringan Awal
Penyaringan awal merinci langkah-langkah verifikasi identifikasi lebih jauh, yang memastikan bahwa persyaratan minimum terpenuhi. Cara ini lebih cepat dan lebih efisien dalam menyaring pemohon yang tidak memenuhi syarat tanpa membuang-buang waktu dan sumber daya.
Seperti apa penyaringan awal dalam rantai pasokan yang dioptimalkan? Katakanlah ada seseorang di bawah 18 tahun – mereka tidak diperbolehkan secara hukum untuk mengambil pinjaman, sehingga permohonan mereka akan ditolak. Dalam MVP, seseorang yang meskipun tidak dapat menggunakan produk masih akan diverifikasi identitasnya, tetapi akan sia-sia menjalankan pemeriksaan tersebut, karena mereka bukan pelanggan yang layak menerima pinjaman. Optimalisasi akan memastikan Anda hanya memaparkan data yang Anda butuhkan di setiap langkah.
Pemberian Skor
Pemberian skor menarik data tambahan yang membantu memberikan gambaran yang lebih jelas tentang risiko konsumen. Data ini meliputi data perangkat seluler, pemeriksaan penipuan tambahan, atau jenis data alternatif lainnya yang ingin Anda masukkan ke dalam teknologi pengambilan keputusan Anda.
Mengapa harus menyertakan pemberian skor dalam proses Anda? Sekali lagi, intinya membangun proses Anda untuk mengoptimalkan efisiensi dan meminimalkan biaya. Pada titik ini, Anda akan tahu apakah pelanggan tersebut layak, siapa mereka, dan seperti apa kondisi keuangan mereka – ini semua adalah data langsung yang akan diambil. Pemberian skor akan menambahkan informasi perilaku yang lebih memakan waktu dan mahal untuk dianalisis dan harus dimasukkan hanya apabila segala sesuatunya diperiksa.
Pada akhirnya, semakin relevan data yang Anda miliki, maka semakin akurat keputusan Anda, dan semakin baik Anda dapat memprediksi gagal bayar di masa mendatang, serta semakin mudah untuk mengidentifikasi peluang upsell dan cross-sell – apa pun target bisnis Anda, data yang tepat dapat membantu Anda mencapainya. Mengoptimalkan rantai data pasokan BSBN konsumen Anda bergantung pada mencari jumlah pemeriksaan yang ideal dan langkah-langkah untuk menentukan kelayakan kredit dan risiko secara akurat, sekaligus mempertahankan agar prosesnya cepat dan efisien.
Siap meluncurkan dan memperluas produk BSBN Anda? Carilah tantangan rantai pasokan data ini
Karena produk BSBN terus berkembang di seluruh dunia, pasar yang baru telah muncul bersama dengan tantangan baru tersebut. Untuk membangun rantai pasokan global, Anda harus mengetahui peraturan regional, vendor, persyaratan teknologi, dan yang lainnya. Sejumlah tantangan yang dapat memperlambat penerapan strategi data Anda di antaranya:
- Mengidentifikasi sumber data lokal yang relevan
- Menegosiasikan banyak kontrak
- Mematuhi berbagai peraturan
- Memastikan privasi data untuk kebutuhan regional yang berbeda
- Menormalisasi format data
- Membangun dan memelihara integrasi
- Mendukung strategi global
BSBN merupakan industri yang bergerak cepat, dengan demikian penting juga kiranya memastikan rantai pasokan Anda dapat diulang dengan mudah untuk memasukkan undang-undang dan permintaan pasar yang terus berkembang.
Data Mendukung BSBN
Tanpa memandang tren, jenis pelanggan, atau wilayah, solusi BSBN Anda didukung oleh data. Sumber data yang beragam diambil pada waktu yang tepat dalam urutan yang benar yaitu kartu pemanggilan rantai pasokan data yang dioptimalkan. Dan rantai pasokan data yang dioptimalkan memberi informasi yang diperlukan pada mesin pembuat keputusan Anda agar menghasilkan keputusan yang lebih cerdas setiap saat.
Namun demikian, membangun rantai pasokan data Anda sendiri bisa sangat menguras tenaga dan memusingkan. Sebagai alternatif, pertimbangkan untuk memilih mitra data yang dapat membangunnya untuk Anda, sekaligus menghubungkan Anda ke integrasi yang Anda perlukan untuk mengembangkan bisnis BSBN.
Fitur yang ideal di antaranya:
- Satu kontrak data yang memberi Anda akses ke beberapa sumber data
- Satu API untuk menggantikan banyak integrasi
- Berbagai jenis dan sumber data, termasuk data alternatif
- Pengelolaan sumber data ahli yang disesuaikan dengan kebutuhan Anda
- Rantai pasokan data tanpa kode yang disederhanakan yang dapat dikendalikan oleh pengguna non-teknis
- Akses data global
- Terintegrasi ke dalam teknologi pengambilan keputusan Anda untuk memastikan keputusan yang lancar dan lebih cerdas