As micro, pequenas e médias empresas (MPMEs) são as novas queridinhas da economia. Elas são inovadoras, ágeis e impulsionam a concorrência – sem mencionar que criam a maioria dos empregos. Entretanto, muitas vezes elas são colocadas no fim da fila quando se trata de acesso ao crédito. Por quê? Empréstimos para PMEs podem ser inerentemente arriscados e extremamente demorados. As instituições financeiras tradicionais muitas vezes têm um processo de solicitação extremamente burocrático e podem achar difícil tomar uma decisão de risco de crédito sem intervenção humana.

Entre as PMEs, 44% precisam de financiamento imediato para cobrir as despesas operacionais e 56% delas buscam crédito para inovar e expandir os seus negócios. Ter acesso ao crédito rapidamente pode significar a diferença entre a prosperidade ou a ruína de uma empresa, então quais são as opções?

Felizmente, hoje em dia existem outras opções. Cada vez mais, há financiadores inovadores, incluindo fintechs e neobancos, em todo o mundo para ajudar a garantir que PMEs tenham acesso ao crédito quando precisarem. Escolhemos alguns desses inovadores, que estão bem-preparados para enfrentar o problema de decisão de risco de crédito para PMEs.

1. OakNorth – A fintech OakNorth, sediada no Reino Unido, oferece análise de crédito instantânea e insights de portfólio em tempo real com foco na transformação de empréstimos comerciais. Os cofundadores da OakNorth tiveram o crédito que precisavam para expandir a empresa deles rejeitado diversas vezes, levando-os a criar sua plataforma de inteligência de crédito. O objetivo deles era construir um banco robusto e sustentável, mas também criar um software que permitisse que outros bancos emprestassem a PMEs que antes não eram atendidas.
2. NeoGrowth – Fundada em 2011, a NeoGrowth Credit, com sede na Índia, é uma empresa de tecnologia que oferece empréstimos não garantidos a pequenos varejistas na Índia. Combinando dados tradicionais e alternativos para uma pontuação de crédito mais precisa, a NeoGrowth também oferece prazos de pagamento dinâmicos e processos de cobrança automatizados para ajudar a identificar os clientes com mais capacidade de pagamento. Autodenominando-se pioneiros em empréstimos para PMEs com base em dados de pagamentos digitais, sua missão é ajudar os proprietários de pequenas empresas a impulsionar um crescimento que corresponda às suas ambições.
3. Kabbage – Selecionado para a lista de startups “FinTech 50” da Forbes de 2019, o Kabbage (agora pertencente à American Express) fornece crédito às PMEs ao avaliar dados alternativos com foco comercial, como informações contábeis, vendas online e remessas. Com essa visão mais variada dos dados para entender melhor o desempenho, a Kabbage pode oferecer opções de crédito flexíveis em tempo real.
4. Banco Pichincha – Em 2016, o Banco Pichincha recebeu uma linha de crédito de USD 55 milhões da International Finance Corporation (IFC) para empréstimos a PMEs controladas por mulheres, uma iniciativa para estimular o crescimento de empresárias equatorianas. Maior banco do Equador, ele dobrou sua posição em 2019 ao assinar uma aliança com a Overseas Private Investment Corporation (OPIC) e a Wells Fargo com um empréstimo combinado de USD 108 milhões destinado a empréstimos para MPMEs que apoiem ou sejam controladas ou lideradas por mulheres na região.
5. Allica Bank – Afirmando que as PMEs muitas vezes foram abandonadas pelos “grandes bancos”, o Allica Bank combina tecnologia moderna com relacionamentos locais para garantir que as PMEs tenham as ferramentas e o financiamento de que precisam para operar. Com sede no Reino Unido, o Allica Bank oferece financiamento de ativos para PMEs, com opções de financiamento flexíveis de até GBP 1 milhão.
6. Judo Bank – Único banco concorrendo nesse mercado na Austrália, ele foi criado especificamente para empréstimos a PMEs, essa organização inovadora busca trazer de volta a arte perdida de relacionamentos em bancos comerciais. Criado por profissionais experientes em bancos comerciais, eles se consideram uma “alternativa legítima” para PMEs que desejam acesso rápido não apenas aos fundos, mas também à experiência de cliente superior que merecem.
7. First Circle – Com sede nas Filipinas, a missão do First Circle é permitir que PMEs atinjam todo o seu potencial por meio de uma parceria financeira rápida e flexível. Seus clientes muitas vezes não têm dados de crédito ou podem dar garantias fixas e, por isso, são excluídos do setor bancário tradicional (e frequentemente forçados a trabalhar com financiadores predatórios). O First Circle permite que essas PMEs obtenham financiamento em apenas um dia por meio de um processo de solicitação automatizado e digitalizado.
8. Lulalend – Entre as empresas sul-africanas, 60% têm dificuldade em acessar o capital necessário para expandir seus negócios, devido aos longos tempos de espera, às exigências burocráticas penosas e à necessidade de garantias elevadas. O Lulalend usa IA para pontuar a capacidade de crédito automaticamente, garantindo que os proprietários de pequenas empresas sejam capazes de receber financiamento 24 horas após a solicitação. Até o momento, eles já processaram mais de 70.000 solicitações e garantiram financiamento para milhares de pequenas empresas na África do Sul.
9. Siembro – A organização argentina Siembro usa IA para alimentar seu algoritmo de empréstimo interno e, assim, tem a capacidade de oferecer aprovações imediatas de empréstimos para pequenas empresas na área de agricultura e para maquinário. Com mais de 1,5 milhão de pequenas e médias empresas agrícolas no país com acesso limitado ao crédito (e fluxos de caixa limitados), a Siembro se concentra em garantir que os produtores de milho, trigo e soja consigam o financiamento de que precisam para sobreviver.
10. Iwoca – Uma start-up que começou quando os seus fundadores perceberam que as pequenas empresas estavam ficando fora do acesso a um crédito tão necessário, a iwoca é agora um dos financiadores comerciais que mais crescem na Europa. Trabalhando com a meta de financiar um milhão de pequenas empresas, a iwoca quer garantir que as PMEs tenham mais tempo para administrar e expandir seus negócios, em vez de serem forçadas a enfrentar uma burocracia interminável e aguardar aprovações.

Como essas organizações são capazes de fazer o que financiadores muito maiores e mais tradicionais não conseguem? Eles adotaram o uso de tecnologia digital, dados, aprendizado de máquina e ferramentas analíticas avançadas como machine learning e IA para a) simplificar o processo de solicitação (e, muitas vezes, transformá-lo totalmente em digital) tanto quanto possível e b) automatizar o processo de decisão de crédito fornecendo aprovações precisas e rápidas, permitindo às PMEs ter acesso a fundos mais rápido do que nunca. Como vantagem adicional, os produtos que esses financiadores inovadores oferecem às PMEs tendem a ser mais flexíveis e personalizados de acordo com suas necessidades específicas.

Os tipos de PMEs estão sempre mudando (mas definitivamente, sem reduzir a marcha), e esse espírito inovador precisa ser cultivado tanto quanto possível. Isso significa que é muito gratificante ver financiadores de todos os tipos concentrarem a atenção nessas empresas e encontrarem continuamente novas formas de ajudá-las a atingir os seus objetivos. Ao automatizar a coleta de dados, a decisão de risco e preços, os financiadores podem automatizar as aprovações e garantir que o financiamento esteja disponível em questão de poucos dias — até mesmo horas!

Autor: Pankaj Jain | Arquiteto de Soluções Senior |Provenir

Como evangelista da transformação digital com anos de experiência no setor financeiro e bancário, ajudei muitos clientes da Fortune 500 a preparar seus programas de empréstimos para o futuro, fornecendo soluções inteligentes, especialmente na área de gerenciamento de decisão risco. Através desses processos, observei que muitos credores comprometem sua agilidade na implantação de uma solução de decisão devido a atrasos e desafios nas etapas iniciais de avaliação e integração das fontes de dados corretas. As necessidades e expectativas dos clientes estão mudando em tempo real, de modo que os credores devem eliminar as barreiras de sua própria agilidade para permanecer no jogo.

A seguir, estão algumas atividades que observei que comprometem a agilidade dos credores:

• Escolhendo o Provedor de Dados Certo: considerando que existem milhares de provedores de dados em muitas linhas de negócios, os credores sempre precisam gastar muito tempo escolhendo o provedor de dados certo para sua estratégia de decisão. Os credores devem avaliar cada provedor de dados em cada região por linha de negócios, revisar suas especificações de documentos, descobrir maneiras de testar sua API em sua solução de decisão e por último, com base no resultado, iniciar a discussão de integração. Essas atividades geralmente atrasam significativamente a implementação de uma solução de decisão de risco e, finalmente, atrasam melhores resultados para o cliente final.
• A Integração de provedores de dados: a integração de um provedor de dados envolve uma série de discussões sobre preços, contratos legais, suporte etc., e novamente se torna um gargalo na agilidade do credor para lançar produtos para clientes finais.
• Trocando de provedor de dados: Considerando o esforço necessário para integrar um provedor de dados, os credores geralmente optam por seu provedor de dados existente e continuam usando os mesmos dados para sua nova solução ou produto de decisão de risco. É como construir um carro novo com um motor antigo projetado para um modelo diferente. Eles devem implementar um mecanismo para escolher e contratar facilmente os provedores de dados que melhor ampliem a solução geral de decisão de risco.
• Mantendo o ritmo das fontes de dados: como existem cada vez mais tipos de dados, os provedores estão oferecendo novas fontes de dados e é difícil para os credores acompanhar quem tem quais dados. Na maioria das vezes, os credores usam o mesmo tipo de dados, mesmo que existam produtos de dados alternativos no mercado que ofereçam insights novos, mais relevantes e mais profundos.
• Essas atividades são repetidas para cada fonte de dados e, em média, adicionam uma semana a mais no mês para disponibilizar os dados para a construção de uma estratégia de decisão de risco.

Para criar agilidade no lançamento de uma plataforma de decisão de risco, os credores precisam de um lugar único onde se ofereça acesso fácil a uma variedade de tipos de dados para que possam avaliar, integrar e criar facilmente modelos de decisão em torno dele, em vez de esperar meses. A mais, ter a fonte de dados certa é tão importante quanto ter uma plataforma de decisão de risco robusta e ágil.

A Provenir Data Cloud + Provenir Marketplace fornecem uma ampla variedade de fontes de dados no ecossistema de empréstimos, juntamente com recursos de pesquisa avançada para descobrir e detectar fontes de dados confiáveis com base na localização geográfica, tipo de dados, tipo de produto etc. A API pré-construída fornece integração perfeita com fontes de dados disponíveis como birôs de crédito, identificação e fraude, garantias, dados de crédito alternativos, etc.

A combinação de descobrir as fontes de dados corretas e usar uma API pré-criada pronta para uso permite que o credor altere rapidamente entre diferentes provedores de dados. Com um simples clique no botão, os credores podem integrar novas fontes de dados em sua estratégia de decisão de forma transparente, sem ter contato direto com o provedor de dados. Eles podem testar os respectivos dados e habilitá-los para o cliente final rapidamente, uma vez satisfeito com o resultado do teste desejado.

A Provenir Data Cloud + Marketplace ajuda aos credores a serem mais ágeis, respondendo rapidamente às necessidad

Como uma organização de serviços financeiros, você sabe que ter acesso aos dados certos na hora certa é essencial para uma tomada de decisões mais inteligente. Mas, é mais do que isso. Os dados certos tornarão você mais competitivo, mais ágil e pronto para responder rapidamente às necessidades de negócios em evolução. Coloque o acesso aos dados nas mãos de seus usuários de negócios com as ferramentas de integração de dados da Provenir!

A Provenir pode ser integrada de forma rápida e fácil com qualquer fonte de dados, seja interna, externa, estruturada ou não estruturada. No mundo digital de hoje, novas fontes de dados estão surgindo constantemente. Quando uma nova fonte de dados fica disponível e você deseja acessar a integração, geralmente pode levar semanas ou meses, o que significa que você perde informações e oportunidades valiosas enquanto espera para se conectar.

Isso não acontece com a Provenir.

Se você deseja integrar a uma nova fonte de dados, as ferramentas de integração de dados da Provenir oferecem a capacidade de criar integrações em um ambiente visual. Portanto, sem codificação, sem dependência de nós e sem longas esperas para se conectar. De fato, as integrações podem ser concluídas em horas. Basta usar nossas ferramentas de integração de dados para criar a conexão que você precisa para começar a usar os dados agora, não daqui a meses.

Em uma organização de serviços financeiros, você está sempre olhando para o quadro geral. Sua organização não existe no vácuo e seu sistema de risco também não deveria. Para entender completamente os riscos e explorar novas oportunidades, você precisa de tecnologia que o capacite a construir um ecossistema de análise de risco coeso que se conecte em todos os seus sistemas de negócios e utilize fontes de dados externas essenciais.

Trabalhamos com clientes como você que procuram uma forma eficiente de construir seu ecossistema de risco e querem saber; como simplificamos a integração para dar suporte a um sistema de risco coeso?

Para simplificar a resposta, as ferramentas de integração de dados da Provenir oferecem diferentes caminhos para a conectividade:

• Adaptador de Integração — para conectar com qualquer fonte de dados, interna e externa, com facilidade
• Adaptadores Pré-construidos — para reduzir o tempo de integração com Salesforce, AmazonML e Spark ML
• ProvAPI — para desenvolver e expor funções e modelos de negócios como serviços discretos

Adaptadores de Integração Provenir

Você pode usar a tecnologia Provenir Adapter para criar integrações com algumas das fontes de dados mais populares do setor de serviços financeiros, incluindo FICO, Bisnode, Experian, Lexis Nexis, Moody’s, Kelley Blue Book, TransUnion e muitas outras.

Mas, como empresa inovadora de serviços financeiros, você provavelmente também está procurando explorar fontes de dados alternativas. O Adaptador de Integração pode se conectar a qualquer fonte.

Nossas capacidades de integração oferecem:

• Conectividade, segurança, suporte a transações e conversão, análise e transformação de dados.
• Comunicação bidirecional para que você possa ouvir, reunir, avaliar, orquestrar, analisar e responder.
• Um mapeador de dados visual ou gráfico que orienta o usuário na tarefa de estabelecer a integração e mapear os dados de entrada/saída necessários.
• Testes visuais para verificar a precisão da integração – os testes podem ser executados independentemente ou colocados em um processo de lógica de negócios para um teste mais abrangente. (A Provenir fornece feedback instantâneo junto com uma análise detalhada dos resultados para mostrar exatamente o que aconteceu durante o teste.)

Adaptador de Integração Provenir para Salesforce

O Salesforce é a solução de gerenciamento de relacionamento com o cliente (CRM) para muitas empresas de serviços financeiros. Ao ligar a Provenir com o Salesforce, você pode:

• Eliminar o trabalho manual necessário para mover dados entre sistemas legados com a capacidade da Provenir de ouvir, ler e gravar dados dentro e fora do Salesforce.
• Decidir automaticamente as solicitações, exibindo resultados em sua interface de origem de empréstimos no Salesforce.
• Aproveitar as informações agregadas do Salesforce e de outros sistemas para gerar ofertas de vendas e marketing específicas do cliente em tempo real.

Usando esse adaptador, o serviço de Aprendizagem Automática da Amazon alimenta automaticamente a pontuação preditiva retornada pelo modelo Aprendizagem Automática da Amazon no processo de decisão de risco na Provenir. A Plataforma Provenir automatiza então esse processo, executando instantaneamente um resultado de aprovação, reprovação ou a referência de um score de risco. Este adaptador poderoso:

• Torna os modelos de aprendizagem automática mais acessíveis aos credores que não empregam especialistas dedicados em isso.
• Pode dar a você uma vantagem na aprendizagem automática com o modelo como serviço da Amazon, enquanto captura todo o valor de análises e decisões de risco complexas com a Provenir.

Com este adaptador, você pode inserir a pontuação do Spark ML no processo de decisão de risco na Provenir. A Plataforma Provenir usa a pontuação para retornar automaticamente um resultado de aprovação, reprovação ou referência. O adaptador Spark ML:

• Facilita a exposição de dados a uma grande variedade de modelos de aprendizagem automática.

Permite combinar o poder da aprendizagem automática avançada com os sofisticados recursos de análise de dados e decisão da Provenir.

Você quer construir uma solução de análise de risco à prova do futuro, nós entendemos. Por que perder tempo criando uma tecnologia perfeita se você precisa substituí-la em alguns anos?

Um componente essencial para a tecnologia à prova do futuro é ter a capacidade de desenvolver e expor funções de negócios como serviços discretos. É por isso que a Provenir foi projetada para oferecer suporte a uma arquitetura de Micro serviços e as etapas necessárias para migrar para uma.

Provenir é:

• Distribuído – Pode ser implantado em pilha completa ou distribuído por funcionalidade.
• Container Ready – Compatível com Amazon Container Service e Docker.
• Extensível – Os usuários mantêm o controle com o poder de adicionar telas e plataformas de APIs REST.
• Monitorado – os administradores de nuvem são alertados sobre todos os eventos que ocorrem fora dos limites estabelecidos e dos SLAs (acordo sobre os níveis de serviço), de desempenho.
• Fácil de usar – Dados e funcionalidades dentro da Provenir são expostos usando a interface visual da ProvAPI.

Escalável – A Provenir oferece suporte a kubernates e dimensionamento automático para que a tecnologia possa se adaptar facilmente às necessidades de negócios em constante mudança.

Com a Provenir, você tem o poder de criar APIs REST, o que significa que as oportunidades são infinitas. Usando a ProvAPI, você pode expor o seguinte (e muito mais) para uso em um processo de decisão.

• Modelos e Scorecards
• Cálculos de idade
• Lista negra e verificações OFAC
• Chamadas para provedores de dados de terceiros
• E mais

Por: Gaston Peralta

Algumas semanas após da crise, as perspectivas e a visão do que era destinado ao mercado financeiro na América Latina estavam bastante avançadas. E com base nessas mudanças, os especialistas argumentam que é hora de confiar mais na tecnologia e na oportunidade de adotar e acelerar seu uso através dos produtos e serviços que várias instituições financeiras comercializam.

Quais são as vantagens das Fintechs? A resposta é óbvia: oferecer produtos e serviços e adquirir clientes sem tê-los on-site, ou seja, sem precisar comparecer a um banco ou ir a um determinado lugar físico. No entanto, apenas uma pequena porcentagem do mercado sabe o que é uma Fintech e esses clientes sempre recorrem às oportunidades que os bancos tradicionais oferecen a eles. A indústria Fintech, neste período do COVID-19, precisará passar por uma era de educação e unidade para gerar “awareness” e exposição entre seus usuários em potencial, para deixar de ser um “nice to have” e finalmente se tornar realidade. As Fintechs, e não há dúvidas sobre isso, estão aqui para ficar.

O caminho, no mercado latino-americano, será digitalizar aqueles “não digitalizados” e possivelmente marcar uma tendência para os bancos: oferecer contas digitais sem custo mensal de manutenção (como muitas Fintechs fazem hoje) a clientes não bancários. A partir dessa inclusão financeira, esses usuários teriam acesso mais fácil aos fundos das doações do Coronavírus.

Com o boom de opening banking, muitas Fintechs tenderão a adquirir aquelas entidades e bancos que anteriormente tinham preferências em atenção física e personalizada para ajudá-los na transição para o digital. De outro ponto de vista, para o gerenciamento de riscos, a tendência também será que as Fintechs colaborem com outras Fintechs e instituições financeiras da América Latina em seu caminho e processo digital. O Coronavirus, sem dúvida, gerará um aumento no uso da tecnologia digital no mercado latino-americano e o home banking será mais útil do que nunca.

A tecnologia permitirá, do ponto de vista financeiro, oferecer e comercializar produtos de maneira ágil e eficaz. Desde a perspectiva do negócio, isso contribuirá para o “digitalization journey” e o crescimento das Fintechs e de outras instituições financeiras, mas talvez o maior motivador para empreender essa transformação digital seja que as organizações de serviços financeiros possam apoiar melhor clientes em tempos difíceis, como o atual período de turbulência que a América Latina e o resto do mundo estão enfrentando. Será essencial ter um software focado na tomada de decisões de risco instantâneas que permitam conceder qualquer tipo de financiamento / crédito em tempo real para os clientes possam acessar fundos rapidamente.

A operacionalização dos modelos de risco também se tornará um elemento fundamental para uma digitalização bem-sucedida, especialmente à medida que o uso de dados não tradicionais se expande. Essas fontes de dados alimentam modelos de risco inovadores que permitem avaliações de risco mais avançadas e precisas ao autorizar pagamentos ou aprovações de crédito, sem o apoio de scores tradicionais, como agências de crédito.

A atual crise do Coronavírus apresenta uma oportunidade para embarcar no tipo de inovação que o ecossistema Fintech da América Latina precisa e para divulgar o que essas empresas oferecem. No momento, o trabalho remoto e a possibilidade de trabalhar em casa estão mudando a rotina e a maneira como operamos em nossa vida diária. Os processos digitais e a tecnologia se tornam recursos fundamentais para nossos negócios e, a partir disso, agregaram valor e verdadeiro significado.