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Quando foram criados os scores de crédito e como eles funcionam?

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setembro 8, 2022 | Jonathan Pryer

A história dos scores de crédito

Ouvimos com frequência o termo scores de crédito e relatórios de crédito sendo usados quando se trata de produtos de serviços financeiros. Mas quando os scores de crédito foram criados e como funciona o relatório de crédito do consumidor? Aqui está o seu guia prático para todos os scores de crédito. Leia para aprender:

Scores de crédito e bureaus de crédito: A origem

Os scores de crédito tal como os conhecemos hoje existem há apenas algumas décadas. No entanto, o relatório de crédito começou no início do século 19.º século, quando financiadores comerciais tentaram “pontuar” potenciais clientes empresariais para determinar o risco de crédito deles. As primeiras agências de relatórios de crédito (o que hoje conhecemos como empresas como TransUnion e Equifax) começaram como associações comerciais locais. Elas simplesmente reuniam várias informações financeiras e de identificação sobre potenciais tomadores e depois as vendiam aos financiadores — mas elas se concentravam estritamente em empréstimos comerciais/empresariais no início, oferecidos a organizações que precisavam de financiamento para lançar ou expandir suas operações. As primeiras agências de relatórios de crédito nos Estados Unidos foram R.G. Dun & Co and the Bradstreet Company (nota: parece familiar? As duas empresas se fundiram em 1933 e foram renomeadas como Dun & Bradstreet Inc. em 1939) e desenvolveram um método de pontuação alfanumérico para determinar os fatores de risco associados a pedidos de empréstimo comerciais.

No início do século XX, foram criados os modernos bureaus de crédito, mais parecidos com os que conhecemos hoje. Da mesma forma que os empréstimos comerciais, os varejistas começaram a oferecer crédito ao consumidor para pessoas físicas. Todos esses varejistas tinham gerentes de crédito individuais, encarregados de determinar a credibilidade dos solicitantes. Em 1912, eles decidiram se unir e formar uma associação nacional e “desenvolver um método padrão para coletar, compartilhar e codificar informações sobre devedores do varejo.”

Nos anos seguintes, nasceram os três principais bureaus de crédito nos EUA — hoje conhecidos como Equifax, TransUnion e Experian. Ao longo dos anos 70 e 80, eles trabalharam juntos para desenvolver métodos de relatórios de crédito consistentes e pressionaram por uma forma imparcial e mais automatizada de determinar as scores de crédito.

Score de crédito vs. relatório de crédito

Mas o que é um score de crédito? E como é calculado? Qual é a diferença entre um score de crédito e um relatório de crédito?

Um relatório de crédito precede o score. Um registro histórico detalhado de suas transações financeiras e status financeiro, um relatório de crédito que inclui tudo, desde informações pessoais de identificação (nome, endereço, data de nascimento), a contas de crédito ao consumidor (cartões de crédito, linhas de crédito, empréstimos para automóveis, hipotecas) e informações de “consultas” (ou seja, as informações sobre as empresas que solicitaram um relatório de crédito a seu respeito para fazer ofertas de novos produtos de crédito ou pré-aprovações para vendas adicionais etc.). O score de crédito é calculado com base nessas informações. Normalmente, ele é um número de três dígitos (falaremos sobre as diferenças regionais mais tarde), esse score de crédito informa rapidamente aos financiadores em potencial sobre a sua capacidade de pagamento. Na América do Norte, quanto mais alto o score, menor o risco e, portanto, mais confiável.

No entanto, os sistemas tradicionais de pontuação de crédito não são isentos de falhas. Eles geralmente não levam em conta fatores adicionais que podem influenciar o nível de risco de crédito (ou seja, a maioria dos relatórios de crédito modernos não inclui pagamentos de aluguel, o que pode ser um preditor muito preciso da propensão de alguém a pagar as dívidas). Além disso, pode ocorrer um atraso significativo entre as atividades de um solicitante e conseguir seu relatório/score de crédito –– os dados em tempo real são muito mais valiosos (e precisos) na avaliação de risco de uma pessoa.

Então, como os scores de crédito realmente funcionam? Uma fórmula matemática baseada nas informações encontradas em seu relatório de crédito detalhado, o score de crédito permite que os financiadores em potencial avaliem instantaneamente a sua capacidade de pagamento. Um score de crédito mais alto indica que a) é bastante provável que você pague sua dívida ou qualquer crédito recebido e b) pague essa dívida no prazo e de acordo com os termos acordados. Com um score de crédito melhor, é provável que os financiadores ofereçam produtos de crédito, como novos cartões de crédito, financiadores, hipotecas e crédito ao consumidor. Além disso, quanto maior seu score de crédito, maior a probabilidade de os financiadores oferecerem condições mais favoráveis, incluindo perspectivas de pagamento flexível e taxas de juros mais baixas. Se você está preso a um score de crédito baixo, corre o risco de não conseguir obter crédito quando precisar ou ter que aceitar taxas de juros mais altas.

Calculando seu score de crédito

A pontuação FICO (Fair, Isaac and Company) é um dos scores de crédito mais conhecidos nos EUA. Na verdade, “As pontuações FICO são usadas por 90% das principais instituições de crédito dos EUA para suas necessidades de avaliação de risco.” Essas pontuações de três dígitos, que começaram em 1989, são calculadas com base nas informações encontradas em seu relatório de crédito de um dos três principais bureaus de crédito. Há cinco fatores importantes que a FICO usa para calcular seu score de crédito, com diferentes categorias e pesos diferentes. (Nota: outros scores de crédito são calculados da mesma forma, mas podem ter pesos diferentes associados aos principais fatores contribuintes.)

Para scores FICO, os fatores são:

  • Histórico de pagamentos (35%)
  • Saldos devidos/utilização de crédito (30%)
  • Extensão do histórico de crédito/idade das contas (15%)
  • Mix de crédito (10%)
  • Atividade recente de crédito e novas contas/novas consultas de crédito (10%)

Pontuação de crédito em todo o mundo

Apesar da importância indiscutível dos três principais bureaus de crédito dos Estados Unidos, existem diferenças regionais nos modelos de pontuação de crédito e no uso de scores de crédito. Embora cada região use a mesma premissa básica de avaliar o histórico de crédito de uma pessoa para determinar sua qualidade de crédito, existem variações de como essa pontuação de crédito é executada. As principais variações nos métodos de pontuação de crédito estão relacionadas a:

  • Por quanto tempo certas informações permanecem em seu relatório de crédito
  • Quem pode contribuir com informações para seu relatório de crédito
  • Quantos bureaus de crédito existem em determinado país/região
  • Se esses bureaus de crédito têm ou não fins lucrativos (e quem as controla)
  • Se os financiadores são obrigados a usar o relatório de crédito e/ou o score de crédito delas para determinar seu nível de risco

Vejamos alguns exemplos de como regiões diferentes lidam com a pontuação de crédito:

  • Estados Unidos – Os financiadores informam detalhes de sua situação financeira, incluindo crédito e transações históricas, para um dos três principais bureaus de crédito (Equifax, Experian e TransUnion) – que geram um score de crédito ou fornecem os relatórios de crédito para uma empresa de pontuação de crédito como a FICO, que então calcula um score FICO.
  • Canadá – O Canadá é semelhante aos EUA, mas não usa a Experian como bureau de crédito, e seu limite superior de score de crédito é 900 contra 850.
  • Reino Unido – O Reino Unido tem três grandes agências de crédito — Equifax, Experian e Callcredit (Noddle), mas cada organização calcula o score de crédito de forma diferente.
  • França – Não existem agências oficiais de relatórios de crédito na França; em vez disso, os scores de crédito são elaborados por cada banco, mas não são transferíveis para outras instituições de crédito.
  • Holanda – A Holanda tem um único bureau de crédito, a Krediet Registratie (BKR), para o qual são informadas as dívidas não pagas.
  • Alemanha – A principal agência de crédito, SCHUFA, é uma empresa privada que monitora contas, dívidas não pagas, empréstimos e eventuais inadimplências. Seu score SCHUFA baixa (o que é positivo) à medida que você ganha histórico financeiro e paga as dívidas.
  • Austrália – A Austrália tem quatro bureaus de crédito principais (Equifax, Dun and Bradstreet, Experian e Tasmanian Collection Service).
  • Índia – A Índia utiliza uma agência oficial de relatórios de crédito, a Credit Bureau Information India (CIBIL), que é parceira da TransUnion.
  • Japão – Não existe um sistema oficial de pontuação de crédito no Japão, e a qualidade de crédito é simplesmente determinada por financiadores individuais, é extremamente difícil obter crédito para um estrangeiro.

Como a pontuação de crédito afeta os empréstimos ao consumidor?

Um score de crédito classificado como “bom” ou “excelente” economizará milhares de dólares para a maioria das pessoas ao longo de sua vida. Se você tem um crédito excelente, consegue taxas e condições de pagamento melhores em tudo, desde hipotecas e empréstimos a automóveis, cartões de crédito e linhas de crédito — essencialmente qualquer coisa que exija qualquer tipo de financiamento. Se você tiver uma classificação de crédito melhor, será visto como um tomador de empréstimo de menor risco, com mais bancos e financiadores competindo prontamente por seus negócios, oferecendo melhores taxas e vantagens. Por outro lado, quem tem classificações de crédito ruins são vistos como tomadores de maior risco e podem ter condições de empréstimo menos favoráveis (principalmente taxas de juros mais altas) ou não conseguirem acesso ao crédito quando precisarem. Além do acesso a produtos de empréstimo, um score de crédito ruim cria dificuldades para encontrar moradia ou um carro para alugar ou até mesmo obter um seguro de vida.

Os financiadores usam os scores de crédito como parte de seu processo de decisão de risco para determinar a qualidade de crédito de um possível cliente individual ou comercial. Portanto, o efeito cascata de um score de crédito positivo ou negativo é significativo — e pode durar um tempo incrivelmente longo, principalmente se houver inadimplências ou atrasos anotados em seu relatório de crédito. 

No entanto, parte do problema com isso é que a pontuação de crédito geralmente pode ter desvios inerentes. Isso afeta os vários dados demográficos do acesso justo ao crédito. Por exemplo, as comunidades de imigrantes nem sempre têm históricos de crédito formais. Ausência de histórico de crédito = score de crédito baixo. O score de crédito baixo significa que as pessoas não podem acessar facilmente os produtos de empréstimo e, portanto, não podem começar a criar um relatório/pontuação de crédito. Ou as pessoas são forçadas a aceitar condições longe das ideais com taxas de juros exorbitantes e, por isso, podem ter dificuldade em pagar essa dívida. O que, claro, é um ponto a seu desfavor em seu relatório de crédito.

Dados alternativos para inclusão financeira

O exemplo acima não é algo incomum em nossa sociedade global –– existem inúmeras populações imigrantes em países de todo o mundo e milhões de pessoas sem acesso a produtos de serviços financeiros formais. Existem muitas definições para quem não tem um histórico de crédito tradicional –– pouco ou nenhum histórico de crédito, invisíveis do crédito, não tem conta bancária ou com acesso limitado ao sistema bancário –– mas referem-se basicamente a qualquer pessoa que não tenha informações em seu histórico/relatório de crédito oficial para gerar um score de crédito. Isso inclui cerca de 62 milhões de americanos, 200 milhões de pessoas na América Latina e 3,6 milhões na Ásia sem acesso a crédito formal. Um terço de todos os adultos em todo o mundo (até 1,7 bilhão de pessoas) não tem qualquer tipo de conta bancária.

Como os financiadores podem garantir acesso igual ao crédito, mesmo para aqueles sem histórico formal de crédito e sem sacrificar sua estratégia de risco? Uma das maneiras de fazer isso é usar dados alternativos. Dados alternativos incluem qualquer coisa fora de um relatório de crédito tradicional que possa indicar a qualidade de crédito, incluindo informações de telecomunicações, informações de pagamento de aluguel e serviços públicos, mídia social e presença na web, dados de viagens e informações de open banking.

Como esses dados geralmente estão ausente nos relatórios de crédito tradicionais (e, portanto, na formulação de scores de crédito), eles podem ser inerentemente tendenciosos para certas demografias de minorias. Os dados que os scores FICO consideram (como histórico de pagamento, extensão do histórico de crédito etc.) também são frequentemente influenciados pela riqueza geracional e pela passagem de grandes ativos como a propriedade da casa própria (ou seja, os dados da hipoteca contam para seu score de crédito, o pagamento do aluguel geralmente não conta). “O índice de propriedade para negros era de 44% no final de 2020, em comparação com o índice de 74,5% para consumidores brancos não hispânicos. Como os modelos de pontuação de crédito analisam os pagamentos de moradia dos proprietários e ignoram o histórico de pagamentos de aluguéis dos locatários, os consumidores negros estão em desvantagem, apesar de ambos os tipos de pagamentos se enquadrarem na mesma categoria de ‘moradia’.” Garantir que os financiadores estejam complementando os scores de crédito tradicionais com dados alternativos ajuda a resolver esse viés e assegurar a inclusão financeira.

O uso de dados alternativos fornece uma visão mais holística da saúde financeira (atual e futura) dos clientes, melhora a precisão das decisões e até ajuda a aumentar a proteção contra fraudes com verificação de identidade e processos de KYC aprimorados. Habilitar decisões de crédito mais precisas permite que os financiadores expandam seu mercado com segurança, sem aumentar o risco, e estimula o acesso para todas as pessoas sem conta bancária ou com pouco ou nenhum histórico de crédito, colocando-as no caminho certo para construir seus scores de crédito com segurança. Entre os financiadores que usam dados alternativos, 87% o fazem para avaliar com mais precisão os clientes com pouco ou nenhum histórico de crédito e 64% para melhorar sua avaliação de risco entre consumidores sem conta bancária.

Além dos financiadores individuais que procuram fontes de dados alternativas, alguns bureaus de crédito agora estão oferecendo formas de aumentar o score de crédito para consumidores com pouco ou nenhum histórico de crédito:

  • Experian Boost – coleta informações financeiras que normalmente não são encontradas em seu relatório de crédito (ou seja, pagamentos de serviços públicos e histórico bancário) e as inclui no cálculo de seu score Experian FICO.
  • UltraFICO – programa gratuito que utiliza informações bancárias históricas para construir seu score FICO, e analisa fatores como pagar contas em dia, evitar cheque especial e ter aplicações.
  • Relatório de informações de aluguel – novos serviços que monitoram pagamentos de aluguel e informam essas informações aos bureaus de crédito em seu nome.

Como melhorar seu score de crédito

Se você está lutando com um score de crédito abaixo do ideal, não se preocupe. Existem etapas que você pode seguir para melhorar seu score ao longo do tempo:

  • Pague suas contas em dia, sempre. Isso inclui tudo, desde pagamentos de hipotecas e financiamento de automóveis a cartões de crédito, contas de serviços públicos e planos de telefone celular.
  • Reduza seu uso geral de crédito. Os scores de crédito analisam seu uso de crédito (a parte disponível de seu crédito utilizada em um determinado momento). Após o histórico de pagamentos, a utilização do crédito é o segundo fator mais importante no cálculo de seu score de crédito. Tente usar 30% ou menos de seu crédito para manter seu score de crédito favorável e pague os saldos do cartão de crédito integralmente a cada mês. (Dica de bônus para ganhar pontos rapidamente – peça aos emissores de seus cartões de crédito para aumentar um pouco seu limite para que seu índice de dívida diminua.)
  • Não solicite crédito demais. Novas solicitações de crédito começam com uma “consulta de crédito” (as consultas de crédito incluem pedidos de novos cartões de crédito, hipotecas, empréstimos para automóveis — muitos deles podem piorar seu score de crédito). O crédito rotativo (fechamento regular de contas antigas e abertura de novas) também tem um impacto negativo no seu score de crédito. Além disso, os scores de crédito analisam há quanto tempo você tem suas contas de crédito — mantenha suas contas antigas abertas e cartões de crédito antigos ativos, mas resolva quaisquer cobranças ou contas inadimplentes. Se você tiver muitas dívidas pendentes em vários tipos de contas, procure consolidar seus empréstimos, isso resulta em um pagamento e, possivelmente, uma taxa de juros mais baixa.
  • Registre-se em serviços de monitoramento de crédito. Esses serviços podem alertar você sobre algum comportamento fraudulento em seu perfil, ajudar a manter você atualizado sobre seu score de crédito e, muitas vezes, oferecer dicas especiais sobre como melhorar seu score de crédito.

É claro que os relatórios de crédito e os scores de crédito têm um impacto significativo na sua capacidade de acessar crédito. Entretanto, à medida que o setor de serviços financeiros evolui, há maneiras cada vez mais inovadoras de determinar a qualidade de crédito, incluindo a integração de dados alternativos, a implementação de soluções avançadas de tomada de decisão e o uso de modelos preditivos mais precisos com inteligência artificial. E, agora, há oportunidades variadas de acesso a produtos de crédito e serviços financeiros, incluindo o avanço das soluções “compre agora, pague depois” (BNPL) e neobancos e fintechs que estão adotando uma nova abordagem para produtos de crédito.

Se você é um financiador, como pode garantir que o histórico de pontuação de crédito continue a evoluir para algo mais holístico, mais preciso e mais inclusivo? Descubra como uma plataforma de decisão unificada e acesso fácil a diversas fontes de dados podem ajudar você a dizer sim a mais pessoas, sem aumentar seu risco.

Leitura adicional:

15 Companies Changing the Landscape of BNPL: https://www.provenir.com/resources/blog/15-companies-changing-the-landscape-of-buy-now-pay-later/

The Long, Twisted History of Your Credit Score – Time Magazine: https://time.com/3961676/history-credit-scores/

A History of Credit Scores – point.app: https://www.point.app/article/a-history-of-credit-scores-when-did-they-become-a-thing

The Fair Credit Reporting Act (FCRA) – Investopedia: https://www.investopedia.com/terms/f/fair-credit-reporting-act-fcra.asp