Em um mundo cada vez mais digital, a promessa de um onboarding de clientes sem atritos e de uma verificação de identidade instantânea (ID&V) levou à ampla adoção de soluções digitais de captura de documentos e verificação por selfie. Essas tecnologias, frequentemente elogiadas por sua rapidez e conveniência, sem dúvida revolucionaram a forma como as empresas interagem com seus clientes, permitindo uma escalabilidade rápida e uma experiência do usuário significativamente aprimorada.
No entanto, como Diretor de Soluções de Fraude, minha perspectiva é clara: ID&V digital, embora fundamental, não é a solução definitiva para combater as sofisticadas ameaças de fraude atuais.
A crença de que uma digitalização perfeita de documento e uma prova de vida convincente sejam tudo o que é necessário para garantir uma identidade é uma simplificação perigosa. Embora essas ferramentas sejam eficazes para verificar a autenticidade aparente de um documento e a presença de uma pessoa real, muitas vezes elas falham em detectar as formas mais insidiosas de fraude, que estão custando bilhões às empresas todos os anos.
As Fissuras na Fachada da ID&V Digital
Por que a captura de documentos e verificação por selfie não são suficientes?
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A Proliferação de Deepfakes e Identidades Geradas por IA:
Criminosos hoje têm fácil acesso a ferramentas de IA que conseguem criar documentos incrivelmente realistas — de carteiras de habilitação a passaportes — em poucos segundos. Essas ferramentas também podem gerar vídeos e imagens deepfake convincentes que conseguem driblar verificações básicas de prova de vida. Além disso, quando criminosos se passam por vítimas e inserem seu próprio rosto em um documento falso realista, a verificação inicial se torna inútil, pois o rosto vai coincidir com o ID fabricado e eles conseguirão concluir o desafio de prova de vida. Confiar apenas em uma avaliação visual, seja humana ou automatizada, está se tornando cada vez mais arriscado à medida que a qualidade desses artefatos fraudulentos evolui rapidamente.
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Vazamentos de Dados que alimentam as Fraudes de Identidade:
Vazamentos de dados são um problema constante, expondo grandes volumes de informações pessoais identificáveis (PII). Isso aumenta significativamente o risco de fraude de identidade para os consumidores. Os fraudadores são extremamente habilidosos em combinar esses dados comprometidos com informações falsas para criar identidades sintéticas altamente plausíveis ou facilitar fraudes por personificação, usando PII reais com documentos falsos. Uma única verificação digital, focada principalmente na aparência visual do documento e na prova de vida, é insuficiente para detectar essas identidades sofisticadas e híbridas que se originam de dados vazados.
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O Perigo do “Fez uma vez e pronto”:
A verificação de identidade costuma ser tratada como um evento único no momento do onboarding. Mas o perfil de risco de um indivíduo — ou mesmo a integridade de sua conta — pode mudar drasticamente com o tempo. Se a solução se concentrar apenas na aplicação inicial, deixará uma porta aberta para sequestros de conta ou atividades de laranjas após a verificação inicial.
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Falta de Inteligência Contextual:
Ferramentas de ID&V são projetadas para avaliar o documento e a selfie de forma isolada. Elas não conectam, de forma inerente, esses pontos de dados a uma rede mais ampla de inteligência — como padrões comportamentais, inteligência do dispositivos ou histórico de fraudes de outras fontes de dados.
O Imperativo:
Capturar Aqueles que Passam Pela Rede
A realidade é que muitos fraudadores vão escapar de uma verificação puramente digital. Eles são os responsáveis por fraudes com identidades sintéticas, fraudes sofisticadas em aplicações, fraudes em pagamentos e pelos estágios iniciais de sequestros de conta. Muitas vezes atuam em quadrilhas, coordenando ataques que, individualmente, podem parecer inofensivos, mas que, em conjunto, indicam um comprometimento sistêmico. Os custos associados a essas ameaças não detectadas são enormes — levando a perdas financeiras diretas, danos reputacionais, aumento de despesas operacionais e perda da confiança.
É aqui que uma estratégia robusta e com múltiplas camadas de prevenção à fraude se torna não apenas benéfica, mas absolutamente crítica. Trata-se de ir além da simples verificação de um documento e um rosto — é entender o contexto da identidade, a intenção por trás da solicitação e a rede de atividades que pode indicar a atuação de uma quadrilha de fraude.
Construindo uma Defesa Fortificada
Uma solução verdadeiramente robusta precisa preencher as lacunas deixadas pelas verificações primárias de ID&V, oferecendo camadas cruciais de defesa para uma detecção e prevenção abrangente da fraude.
Veja como uma solução completa normalmente opera:
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Orquestração Inteligente de Dados:
O primeiro passo para capturar fraudes sofisticadas, incluindo quadrilhas, é ter todas as informações relevantes. Uma plataforma poderosa integra de forma fluida diversas fontes de dados — além de fornecedores de ID&V — incluindo dados alternativos, dados de crédito tradicionais, dados comportamentais, inteligência de dispositivos e histórico interno de clientes. Essa visão holística fornece o contexto necessário para identificar anomalias e descobrir atividades fraudulentas interconectadas.
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Modelos Avançados de Machine Learning:
Com esse conjunto de dados enriquecido, modelos eficazes de machine learning aprendem e se adaptam continuamente para identificar padrões sutis em dados de aplicação, monitorar comportamentos de transação e detectar padrões suspeitos em diferentes tipos de fraude — incluindo a difícil fraude por identidade sintética, sequestros complexos de conta e esquemas emergentes de fraude em pagamentos. Essas capacidades de ML são projetadas especificamente para identificar anomalias e conexões que indicam quadrilhas de fraude.
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Tomada de Decisão em Tempo Real:
A fraude não espera — e sua detecção também não deve esperar. Uma boa plataforma permite decisões em tempo real, permitindo que as empresas avaliem riscos, aprovem aplicações legítimas ou sinalizem suspeitas para revisão adicional em milissegundos. Essa velocidade é crucial para manter uma experiência do cliente sem fricções e, ao mesmo tempo, mitigar riscos.
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Perfilamento de Clientes e Análises:
Além da verificação inicial, uma abordagem abrangente ajuda a construir perfis de clientes mais completos ao consolidar dados ao longo do tempo. Ferramentas analíticas oferecem a capacidade de rastrear comportamentos individuais e em rede, permitindo que equipes de fraude identifiquem conexões rapidamente e tomem decisões mais bem fundamentadas.
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Mecanismos de Decisão Flexíveis:
O cenário de ameaças é dinâmico. O motor de decisão de uma plataforma precisa permitir que as empresas ajustem rapidamente regras, estratégias e fluxos de trabalho sem a necessidade de codificação extensiva — garantindo agilidade para se adaptar a novos padrões de fraude assim que surgirem.
O Futuro da Prevenção à Fraude:
Abrangente, Não Complacente
A verificação de identidade digital com captura de documentos e selfies tem seu papel como uma linha de defesa essencial, oferecendo agilidade e conveniência. Porém, diante de fraudadores cada vez mais engenhosos, da proliferação de deepfakes, da ameaça constante de vazamentos de dados e das ações coordenadas de quadrilhas de fraude, confiar apenas nesses métodos é como deixar a porta dos fundos aberta.
A verdadeira solução definitiva não está em uma única tecnologia, mas sim em uma abordagem abrangente, adaptável e inteligente de prevenção à fraude. Ao integrar dados diversos, utilizar machine learning avançado e permitir decisões em tempo real e com contexto, as empresas podem construir uma defesa realmente robusta — capaz de capturar quem tenta passar pela rede, proteger seus ativos e fortalecer a confiança na economia digital.
