Marianela: Muito obrigada pelo tempo para falar com a Provenir sobre a Creci e as novas iniciativas sobre decisões de risco de crédito. Pode nos contar um pouco sobre a Creci, o que é e qual é o foco do seu negócio?
Andrés: Muitos estão falando sobre desenvolvimento sustentável. No Creci, identificamos dois aspectos que são negligenciados:
- As pequenas empresas podem desempenhar um papel fundamental na promoção do desenvolvimento sustentável e as Nações Unidas as consideram vitais para alcançar os Objetivos de Desenvolvimento Sustentável, mas infelizmente elas não têm ferramentas fáceis de usar para relatar seu impacto. Em vez disso, a conversa em torno da sustentabilidade está centrada em grandes empresas, incluindo aquelas que se tornaram adeptas de renomear a si mesmas como sustentáveis, como empresas de tabaco e petróleo. Na Creci, desenvolvemos uma ferramenta on-line para as pequenas empresas relatarem facilmente seu impacto social, para que possamos obter melhor financiamento para essas empresas de investidores de impacto. Atualmente, fornecemos financiamento de dívidas a um portfólio de pequenas empresas que trabalham com conservação de recursos naturais, emprego em áreas em dificuldades e desenvolvimento de infraestrutura.
- Como sabemos, muitas vezes é difícil para os bancos, devido aos seus modelos de negócios e às regulamentações que enfrentam, oferecer montantes menores de empréstimos para empresas em desenvolvimento.
Iniciamos a Creci para oferecer uma solução financeira para as PMEs que estão promovendo uma meta de desenvolvimento sustentável.
Marianela: Você mencionou impacto social antes, o que é impacto social? Você poderia nos dar mais detalhes sobre essas empresas?
Andres: definimos impacto social como os esforços que promovem um ou mais dos 17 Objetivos de Desenvolvimento Sustentável (ODS) das Nações Unidas. Nossa ferramenta on-line está baseada em benchmarks reconhecidos de organizações conhecidas para medir a conformidade com os ODS. Além disso, fornece uma série de perguntas e opções que sondam o conhecimento das PMEs sobre os ODS e como suas operações se alinham a elas, se é que existem. No final do exercício, a PME seleciona um ou mais indicadores-chave com os quais se comprometerá a fornecer estatísticas. Isso pode incluir quantos galões ou litros de água limpa uma empresa trata ou quantas mulheres ou pessoas de baixa renda empregam. Com esses números em mãos, nossa ferramenta pode gerar um relatório de impacto para cada empresa.
Alguns exemplos do impacto de nossas empresas incluem iniciativas de emprego para populações indígenas; a construção de aquedutos para a entrega de água limpa, o tratamento da água; e conservação de energia em edifícios de escritórios e residências.
Marianela: gostaríamos de saber mais sobre sua experiência e como você acabou fundando a Creci.
Andres: Eu sou originalmente de uma área pobre da Colômbia. Minha família imigrou para os Estados Unidos quando eu era criança em busca de melhores oportunidades. Estudei economia e literatura na graduação e passei a me formar em direito. Pratiquei direito por vários anos e depois trabalhei em uma empresa financeira, mas sempre fui apaixonado pelo desenvolvimento econômico em áreas em dificuldades. No ano passado, decidi deixar minha carreira para fundar a Creci e fazer um MBA. Eu queria trabalhar com empreendedores que querem ter um impacto em sua comunidade. Claro, isso tem um ângulo pessoal: eu cresci vendo como meus pais trabalhavam e assumiam projetos de microempresários para sustentar nossa família. Quero apoiar aqueles que estão atualmente fazendo o mesmo ou algo semelhante.
Marianela: Andrés, é muito interessante ouvir que os objetivos e ideais da Creci estão bem alinhadas a sua história. Agora, também, gostaríamos saber mais sobre as soluções e o que você deseja melhorar para a Creci. Poderia nos dizer quais desafios ou necessidades enfrentou no setor e o que o levou a procurar uma solução como a Provenir?
Andres: Ao iniciar a Creci, eu sabia que seria necessário estabelecer uma base escalável. Isso significa ter os processos internos adequados, sejam operacionais, tecnológicos ou de risco, otimizados para apoiar o crescimento. Vi empresas lutando durante o estágio de crescimento porque não implementaram os processos escalonáveis adequados.
Sabíamos que precisávamos de processos que pudessem analisar dados e tomar decisões em tempo real, para milhares de aplicativos em vários pontos de decisão. Ainda vemos na indústria muitas empresas lidando com esses processos manualmente e não queríamos isso para a Creci. Queremos, desde o início, implementar os recursos que nos permitirão crescer efetivamente e nos posicionar melhor para o sucesso. Avaliamos várias soluções de tecnologia e decidimos que a Provenir fornecia uma ótima ferramenta para apoiar nossos processos de decisão de risco.
A Provenir nos permite implementar nosso próprio design para determinados processos, enquanto outros itens não nos permitiram fazê-lo ou foram orientados para grandes instituições financeiras. A Provenir está adaptada as necessidades de pequenas empresas de tecnologia e startups, tornando-se a mais flexível em termos de soluções e custos.
Marianela: Quais tipos de dados a Creci usa para determinar as aprovações de crédito? Você está usando dados alternativos, como telefone celular ou informações de mídia social?
Andres: Sempre levamos em conta dois aspectos a seguir:
- Capacidade de reembolso. Trata-se, em grande parte, de uma análise financeira da empresa baseada na avaliação das demonstrações financeiras, bancárias ou fiscais de uma empresa e em fatores semelhantes e na obtenção de índices, indicadores e pontos de decisão principais que acreditamos serem mais relevantes para nossa análise.
- Disposição para pagar. É aqui onde os dados alternativos são mais úteis, pois agora estamos tentando avaliar como um cliente provavelmente se comportará. Em outras palavras, isso é mais comportamental. Os históricos e as pontuações de crédito ajudam aqui, mas também estamos buscando implementar maneiras de avaliar o marketing, as mídias sociais e a presença da comunidade de uma empresa, a fim de determinar um vínculo, se houver, entre essas atividades e o valor de crédito da empresa. A chave para isso é poder alimentar os dados que encontramos em nossos bancos de dados de uma maneira que nos permita trabalhar com a Provenir para importar nossos processos de decisão de risco.
Marianela: Eu sei que a implementação é bem recente e você está atualmente fazendo alguns testes, mas quais processos de negócios estão melhorando com o uso da Provenir?
Andrés: A Provenir oferece uma excelente solução, porque permite construir em torno da plataforma de decisão de risco da Provenir. Com a Provenir, podemos criar regras sem a necessidade de codificá-las, sem criar código. A criação completa de uma plataforma própria de decisão de risco requer muito trabalho de tecnologia. Além disso, uma vez escrito, pode ser difícil alterar o código. A Provenir nos permite implementar pontos de decisão sem fazer muito desse trabalho.
Marianela: Como você vê o crescimento da sua empresa nos próximos meses? Como você acha que a Provenir pode ajudá-lo a alcançar esses objetivos?
Andres: Esperamos pelo menos dobrar o valor do nosso portfólio este ano e, posteriormente, continuar crescendo em ritmo acelerado. Idealmente, chegaremos a um ponto em que avaliaremos milhares de aplicativos em curtos períodos e, para isso, precisamos de uma plataforma que possa tomar muitas decisões rapidamente. Isso requer um back-end que pode extrair dados de terceiros, organizar esses dados juntamente com as informações fornecidas por nossos clientes e, em seguida, tomar várias decisões aplicando várias regras. É aqui que a Provenir pode nos ajudar.
Marianela: Finalmente, também gostaríamos de conhecer as tendências que você vê no mercado latino-americano em termos de empréstimos para PMEs. Conte-nos como essas tendências estão direcionando sua visão na Creci e que direção você tomou na avaliação dessas tendências.
Andres: Antes da interrupção do Covid-19, vimos que o setor de fintech estava crescendo rapidamente em toda a América Latina. Evidentemente, esse aumento da concorrência e da ruptura afetará várias empresas. Estou interessado em ver como isso afeta a indústria.
No geral, eu pessoalmente penso em como construir uma empresa capaz de resistir a altos e baixos, o que significa ter uma boa base básica, escalável, que possa operar de maneira enxuta e que tome decisões ajustadas ao risco em tempo real.