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Industry: Financial Services

¿La distancia social implusará a las Instituciones Financieras Latinoamericanos hacia la digitalización?

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¿La distancia social implusará a las Instituciones Financieras Latinoamericanos hacia la digitalización?

Por: Gaston Peralta

A pocas semanas de esta crisis, el panorama y la visión de lo que se pretendía para el mercado financiero en América Latina, se adelantó drásticamente. Y a partir de estos cambios, los expertos sostienen que es momento de confiar aún más en la tecnología y en la oportunidad para adoptar y acelerar su uso en los productos y servicios que diversas instituciones financieras comercializan.

¿Cuáles son las ventajas de las Fintechs? La respuesta es obvia: ofrecer productos y servicios y adquirir clientes sin necesidad de tenerlos on-site, es decir sin la necesidad de presentarse en un banco o ir a un determinado lugar físico. Sin embargo, sólo un pequeño porcentaje del mercado sabe lo que es una Fintech y estos clientes recaen siempre en las oportunidades que los bancos tradicionales pueden ofrecerles. La industria Fintech, en este periodo del COVID-19, precisará atravesar una era educativa y de empuje para generar awareness y exposición entre sus posibles usuarios, para dejar de ser un “nice to have” y convertirse finalmente en una realidad. Las Fintechs, y sobre esto no hay cuestionamiento, llegaron para quedarse.

El camino, en el mercado latinoamericano, será el de digitalizar aquellos “no digitalizados” y marcará posiblemente una tendencia para los bancos: la de ofrecer cuentas digitales sin costo de mantenimiento mensual (tal como hacen muchas Fintech actualmente) a aquellos clientes no bancarizados. A partir de esta inclusión financiera, estos usuarios tendrían un acceso más fácil a fondos provenientes de donaciones por el Coronavirus.

Con el auge de open banking, muchas Fintechs tenderán a adquirir aquellas entidades y bancos que previamente tenían preferencias en la atención física y personalizada para ayudarlas en la transición hacia lo digital. Desde otro punto de vista, para la gestión de riesgos, la tendencia también será que las Fintechs colaboren con otras Fintechs e instituciones financieras latinoamericanas en su camino y proceso hacia la digitalización. El Coronavirus indudablemente generará un aumento en el uso de tecnología digital en el mercado latinoamericano y la banca desde casa será más útil que nunca.

La tecnología, permitirá desde lo financiero, ofrecer y comercializar productos de una manera ágil y efectiva. Desde la perspectiva del negocio, contribuirá al “digitalization journey” y al crecimiento de las empresas Fintech y otras instituciones financieras. Pero, quizás el mayor motivador para emprender esta transformación digital, es que las organizaciones de servicios financieros puedan brindar un mejor apoyo a los clientes en tiempos difíciles, como el actual período de agitación que atraviesan América Latina y el resto del mundo. Será esencial contar con un software enfocado en la toma de decisiones de riesgo instantáneas que permita otorgar cualquier tipo de financiamiento / crédito en tiempo real, para que los clientes puedan acceder fondos rápidamente.

La operacionalización de los modelos de riesgo también se convertirá en un elemento fundamental para una digitalización exitosa, especialmente a medida que se amplíe el uso de datos no tradicionales. Estas fuentes de datos alimentan modelos de riesgo innovadores que permiten realizar evaluaciones de riesgo más avanzadas y precisas al autorizar pagos o realizar aprobaciones de crédito, sin el respaldo de los scores tradicionales, como los burós de crédito.

La crisis actual del Coronavirus presenta una oportunidad para embarcarse en el tipo de innovación que el ecosistema Fintech en Latinoamérica precisa y por supuesto dar a conocer lo que estas compañías ofrecen. En este momento, el trabajo remoto y la posibilidad de trabajar desde casa están cambiando la rutina y la manera en la que operamos en nuestra vida diaria. Lo digital y, por ende, la tecnología se vuelven recursos fundamentales para nuestros negocios y a partir de esto, aportarán valor y un verdadero significado.

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Desde el equipo de marketing global y regional de Provenir, realizamos un estudio para obtener feedback en relación al crecimiento, digitalización y desafíos de la industria financiera en las regiones de LATAM, EMEA, APAC y NA. Identificamos que globalmente se espera:

  • Impacto negativo en el crecimiento
  • Aceleración de la digitalización
  • Análisis de riesgo como el principal reto a resolver.

Leer artículo completo en TyN Magazine

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Mejora de la experiencia del cliente durante todo el ciclo de vida

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Mejora de la experiencia del cliente durante todo el ciclo de vida

¿Por qué CX es tan importante en los servicios financieros, y cómo puede ayudarte una plataforma unificada de toma de decisiones?

Las experiencias personalizadas lo son todo en la actualidad, y el mundo de los servicios financieros no es la excepción. Esperamos que nuestras recomendaciones de Netflix sean infalibles, descargamos aplicaciones para ver cómo nos quedaría un nuevo estilo de cabello, y confiamos en que nuestros feeds de Instagram nos ofrezcan publicidades con contenido relevante… pero algunas instituciones de servicios financieros no están prestando la atención necesaria al concepto de brindar experiencias personalizadas y significativas a sus clientes. Y como resultado dejan de crecer. ¿Por qué? En parte, debido a sistemas heredados (que incluyen infraestructura de datos y motores de toma de decisiones) que simplemente no les permiten realizar ofertas más personalizadas. Para mejorar realmente la experiencia del cliente de extremo a extremo, las instituciones de servicios financieros, tanto grandes como pequeñas, deberían considerar el uso de una plataforma unificada “todo en uno” para la toma de decisiones.

En épocas de incertidumbre económica, es posible que los bancos y las entidades tecnofinancieras busquen maneras de reducir sus costos. Pero un mayor compromiso del cliente resulta clave para generar lealtad a largo plazo y captar nuevos clientes; dos factores que te ayudarán a enfrentar las tormentas financieras. En ocasiones, es necesario invertir estratégicamente para reaccionar de modo apropiado a las disrupciones del mercado. Como explica Financial Brand, “Independientemente de lo que depare el futuro, las instituciones financieras deben desarrollar una estrategia que les permita blindar sus modelos comerciales existentes ante recesiones y los cambios futuros. La industria bancaria tiene una oportunidad única para transformar los modelos comerciales heredados a fin de que sean más competitivos y más resilientes durante las turbulencias económicas. Mediante la integración de los datos, el análisis, las tecnologías avanzadas, la automatización y una fuerza laboral altamente capacitada, los bancos y las cooperativas de crédito pueden prepararse mejor para el futuro y mantenerse ágiles durante una crisis”. 

Experiencia del cliente: La era de lo instantáneo

Entonces, ¿qué significa exactamente la frase experiencia del cliente? ¿Y por qué es tan fundamental para el éxito de una organización? En términos generales, la experiencia del cliente es la impresión que tienen los clientes acerca de tu marca y tus soluciones cuando interactúan contigo, en todas las etapas de la relación con el comprador, desde la primera vez que ven una publicidad o que consumen tu contenido hasta los procesos de compra, incorporación y renovaciones. La experiencia del cliente es importante en todo lo que consumimos como individuos. Piensa cómo te sientes sobre tu tienda de comestibles favorita, tu teléfono inteligente, productos para el cabello o programa de ejercicios (¿es Pelotón realmente de culto?). Ahora piensa cómo te sientes sobre tus aplicaciones bancarias, tus tarjetas de crédito, tu compañía hipotecaria, tu aplicación de financiamiento de automóvil más reciente. ¿Son memorables esas transacciones financieras cotidianas (de una manera positiva)? ¿Te sientes escuchado? ¿Sientes que satisfacen tus necesidades de manera personalizada?

Los consumidores quieren respuestas instantáneas y ofertas personalizadas en sus experiencias bancarias y de préstamo, con mucho menos esperas y papeleo. Con el rápido incremento de innovaciones bancarias y tecnofinancieras exclusivamente digitales, aplicaciones de compra ahora paga después (BNPL) y financieras integradas, ofrecer cualquier cosa que sea menos que una experiencia estelar del cliente implica menos clientes habituales y una reducción en el valor de la marca.

Accenture informa que el 5 % de los ingresos de los bancos tradicionales están en riesgo ya que millones de consumidores están siendo tentados por las ofertas transparentes personalizadas de las tecnofinancieras y neobancos. Una encuesta de 2020 a líderes de marketing de bancos y cooperativas de crédito halló que los abordajes personalizados son los más eficaces para involucrar a la gente y ampliar la participación en la cartera. Pero el 44 % de estas mismas organizaciones solo envían un par de mensajes de correo electrónico personalizados al año. ¿Por qué? “Las perspectivas basadas en información limitada dificultan una verdadera comprensión de quién es el consumidor y de lo que necesita en el momento.”

Datos + tecnología de toma de decisiones impulsada por IA = Más clientes satisfechos

¿Cómo se relaciona tu tecnología de toma de decisiones con la experiencia del cliente? En pocas palabras… en todo. Mientras que algunas instituciones financieras aún utilizan entornos aislados y proveedores o socios separados para los datos, flujos de trabajo de toma de decisiones, modelos de análisis e información comercial, las organizaciones más ágiles y adaptables están buscando plataformas unificadas “todo en uno” para la toma de decisiones. Una solución que integra datos en tiempo real, análisis avanzados, inteligencia artificial y aprendizaje automático (IA/ML), y la automatización de la toma de decisiones puede ayudar a acelerar la transformación digital para ofrecer una experiencia más centrada en el cliente. Con una solución unificada, puedes hacer lo siguiente:

  • Tomar decisiones más rápidas y más precisas.
  • Acortar el ciclo de desarrollo del producto y lanzar al mercado nuevos productos y ofertas más rápido.
  • Ver en tiempo real datos de toma de decisiones y rendimiento para descubrir información empresarial ejecutable.
  • Crear experiencias optimizadas para el usuario durante todo el ciclo de vida del cliente.
  • Escalar y hacer crecer tu negocio para responder a las tendencias del mercado y exigencias del cliente (con menos dolores de crecimiento para tus clientes leales durante el camino).
  • Democratizar el acceso a los datos para tener vistas más holísticas de tus clientes.
  • Optimizar la fijación de precios y las ofertas de productos.
  • Ampliar tus relaciones con ofertas personalizadas de ventas adicionales y cruzadas para tus clientes.

McKinsey no se detiene: “La información predictiva del cliente es el futuro.” En su artículo sobre predicciones acerca de ‘El futuro en experiencias del cliente’ (Future of CX) explica que “quienes tienen visión para el futuro están mejorando sus capacidades de datos y análisis y aprovechando la información predictiva para conectarse más estrechamente con sus clientes, anticipar comportamientos e identificar problemas en la experiencia del cliente y oportunidades en tiempo real”. Si bien los equipos de éxito del cliente y las encuestas de opinión siempre tendrán su lugar para entender la experiencia del cliente, resulta claro que los datos reales y ejecutables que se pueden analizar en tiempo real cambian las reglas del juego.

Pero el acceso, la integración y el análisis de los datos no son los únicos desafíos que enfrentan las instituciones financieras que desean ofrecer una mejor experiencia para sus clientes. En el panorama ultra competitivo actual, resulta crítico hacer esto a gran velocidad. Como explica Financial Brand, “La velocidad es un factor competitivo. La habilidad de ver las tendencias del mercado, ajustar las estrategias, innovar, crear soluciones nuevas, tomar decisiones tácti

Qué puedes esperar de una solución unificada

Si te abruma la idea de escoger otro socio tecnológico, no te preocupes. Aquí analizamos algunos factores clave a considerar a la hora de evaluar plataformas para la toma de decisiones.

  • Gestión sin códigos: ¿Puedes integrar fácilmente sistemas, cambiar procesos y lanzar productos nuevos sin depender en gran medida de tu equipo de TI o de tus proveedores de tecnología? ¿Tiene tu equipo acceso a una interfaz del usuario sin código o bajo nivel de código (como ves, ¡la experiencia del cliente es importante en absolutamente todo!) para poder ofrecer cosas como integraciones de datos prefabricados y funcionalidad de arrastra y suelta?
  • Datos conectados: ¿Tienes acceso a datos históricos y en tiempo real, incluyendo fuentes de datos alternativas? ¿Puedes centralizar tus fuentes de datos (y decir adiós a los silos) para que los usuarios administren de manera más eficiente datos diversos durante el ciclo de vida de crédito y tomar decisiones más inteligentes?
  • Control centralizado durante el ciclo de vida: ¿Puedes combinar los datos y la toma de decisiones para gestionar mejor la identidad, el fraude y las decisiones de crédito durante todo el ciclo de vida del cliente? ¿Puedes conectar eficientemente todos los sistemas para comprender en profundidad las necesidades del cliente y personalizar las experiencias del usuario? Cuando los clientes esperan experiencias integradas con servicios financieros a su medida y protección contra fraudes, ¿puede tu tecnología ofrecerles esto?
  • Optimización automática: ¿Mejora la precisión de tu motor de toma de decisiones cada vez que se toma una decisión? ¿Puedes ver el rendimiento de los modelos de riesgo existentes, y responder a los cambios de rendimiento después de detectarlos? En lugar de depender de los humanos o sistemas individuales para descubrir oportunidades de mejora, ¿puedes conectar todos los sistemas y crear un bucle de retroalimentación continua que mantenga tus decisiones optimizadas?
  • Habilidad para escalar: Es posible que tus sistemas estén funcionando lo suficientemente bien por ahora, pero a medida que la industria siga creciendo y volviéndose cada vez más competitiva… ¿podrán adaptarse y escalar contigo hacia el futuro? ¿Tu solución en materia de toma de decisiones simplifica tu crecimiento o lo inhibe?

Una solución unificada no solo fomenta decisiones más precisas durante toda la interacción con el cliente, sino que también permite un crecimiento rápido y oportunidades para la innovación. En vez de esperar que los proveedores cambien los flujos de trabajo o escudriñen conjuntos de datos de silos, ¿puedes dedicar más tiempo a enfocarte en

Descubre los numerosos beneficios que te ofrece el acceso unificado a la toma de decisiones impulsada por IA y los datos que la alimentan. 

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¿Cuándo se inventaron los puntajes de crédito y cómo funciona la calificación crediticia?

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¿Cuándo se inventaron los puntajes de crédito y cómo funciona la calificación crediticia?

La historia de los puntajes de crédito

Cuando se trata de productos de servicios financieros, escuchamos el término puntajes de crédito e informes de crédito con frecuencia. Pero, ¿cuándo se inventaron los puntajes de crédito y cómo funcionan los informes de crédito del consumidor? Tenemos tu guía práctica sobre todo lo relacionado con los puntajes de crédito. Continúa leyendo para aprender:

  • La historia detrás de los informes/puntajes de crédito y cómo comenzaron las agencias modernas de informes de crédito
  • Cómo se calculan los puntajes de crédito y la diferencia entre un puntaje de crédito y un informe de crédito
  • Diferentes modelos de calificación crediticia en todo el mundo y el impacto de las calificaciones crediticias en los préstamos al consumidor
  • Cómo obtienen crédito las personas sin calificaciones crediticias y/o historiales crediticios, y cómo pueden ayudar los datos alternativos
  • Maneras de mejorar tu puntaje de crédito

Puntajes de crédito y agencias de crédito: Una historia de origen

Los puntajes de crédito, tal como los conocemos hoy, solo han existido desde hace unas pocas décadas. Sin embargo, los informes crediticios en sí comenzaron a principios del siglo XIX, cuando los prestamistas comerciales intentaron “puntuar” a los clientes comerciales potenciales para determinar el riesgo de otorgarles un crédito. Las primeras agencias de informes crediticios (en la actualidad, empresas como TransUnion y Equifax) comenzaron como asociaciones comerciales locales. Simplemente recopilaban diversa información financiera y de identificación sobre prestatarios potenciales y luego se la vendían a los prestamistas. Pero esta información estaba centrada estrictamente en préstamos comerciales/empresariales al principio, ofrecidos a organizaciones que necesitaban financiación para iniciar o hacer crecer sus operaciones. Las primeras agencias de informes de crédito en los Estados Unidos fueron R.G. Dun & Co y Bradstreet Company (nota al margen: ¿suena familiar? Las dos compañías se fusionaron en 1933 y cambiaron su nombre a Dun & Bradstreet Inc. en 1939), que desarrolló un método de puntuación alfanumérico para determinar los factores de riesgo asociados con las solicitudes de préstamos comerciales.

A principios del siglo XX, se formaron las agencias de crédito modernas, más parecidas a las que conocemos hoy. Tomando una página del libro de los préstamos comerciales, los minoristas comenzaron a ofrecer créditos de consumo a individuos. Todos estos minoristas tenían gerentes de crédito individuales, encargados de determinar la solvencia de los solicitantes. En 1912, decidieron unirse y formaron una asociación nacional para “desarrollar un método estándar con el fin de recopilar, compartir y codificar información sobre deudores minoristas.”

En los años siguientes, nacieron las tres principales agencias de crédito de los EE. UU., hoy conocidas como Equifax, TransUnion y Experian. Durante las décadas de 1970 y 1980, trabajaron juntas para desarrollar una coherencia en los métodos de informes crediticios e impulsaron una forma imparcial y más automatizada de determinar las calificaciones crediticias.

Puntajes de crédito vs. Informes de crédito

Pero, ¿qué ES un puntaje de crédito? ¿Y cómo se calcula? ¿Y cuál es la diferencia entre un puntaje de crédito y un informe de crédito?

Primero viene el informe de crédito. Un informe de crédito es un registro histórico detallado de tus transacciones financieras y estado financiero, e incluye todo, desde información personal que te identifica (nombre, dirección, fecha de nacimiento), hasta tus cuentas de crédito de consumo (tarjetas de crédito, líneas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas) e información de ‘consultas’ (es decir, información sobre las empresas que han obtenido tu informe crediticio para ofrecerte nuevos productos crediticios o aprobaciones previas para ventas adicionales, etc.). Luego se calcula un puntaje de crédito basado en esa información. Este puntaje, que por lo general es un número de tres dígitos (veremos las diferencias regionales más adelante), le dice rápidamente a los prestamistas potenciales qué tan solvente eres tú. En América del Norte, cuanto más alto sea el puntaje, menor será el riesgo y, por lo tanto, serás un solicitante más apropiado.

Sin embargo, los sistemas tradicionales de calificación crediticia no están exentos de errores. A menudo, no toman en cuenta factores adicionales que pueden influir en tu nivel de riesgo crediticio (es decir, la mayoría de los informes crediticios modernos no incluyen los pagos de alquiler, lo que puede ser un predictor muy preciso de la propensión de alguien a pagar la deuda). Y puede haber un lapso temporal significativo entre las actividades de un solicitante y la obtención de un informe o puntaje de crédito: los datos en tiempo real son mucho más valiosos (y precisos) para evaluar el riesgo de una persona.

Entonces, ¿cómo funcionan realmente los puntajes de crédito? Un puntaje de crédito es una fórmula matemática basada en la información que se encuentra en tu informe de crédito detallado, y les permite a los prestamistas potenciales evaluar instantáneamente qué tan solvente eres. Un puntaje crediticio más alto indica que: a) es más probable que pagues tu deuda o el crédito provisto y b) que pagues esa deuda a tiempo y de acuerdo con los términos acordados. Con un puntaje crediticio más favorable, es más probable que los prestamistas te emitan productos crediticios, como nuevas tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas y préstamos para el consumidor. Más allá de eso, cuanto mayor sea tu puntaje crediticio, más probable será que los prestamistas te ofrezcan mejores condiciones, como calendarios de pago flexibles y tasas de interés más bajas. Si tienes un puntaje crediticio bajo, corres el riesgo de no poder acceder al crédito cuando lo necesites o de tener que aceptar tasas de interés más altas.

Cómo calcular tu puntaje de crédito

Un puntaje FICO (Fair, Issac and Company) es uno de los puntajes crediticios más conocidos en los EE. UU. De hecho, “los puntajes FICO son utilizados por el 90 % de las principales instituciones crediticias de EE. UU. para sus necesidades de evaluación de riesgos”. Estos puntajes de tres dígitos, que comenzaron en 1989, se calculan en base a la información que se encuentra en tu informe de crédito de una de las tres agencias de crédito principales. Hay cinco factores principales que FICO usa para calcular tu puntaje de crédito, con diferentes categorías que tienen diferentes pesos. (Nota al margen: otros puntajes de crédito se calculan de la misma manera, pero pueden tener diferentes pesos asociados con los principales factores contribuyentes).

Para los puntajes FICO, los factores son:

  • Historial de pagos (35 %)
  • Saldos adeudados/uso de crédito (30 %)
  • Duración del historial crediticio/antigüedad de las cuentas (15 %)
  • Mezcla de créditos (10 %)
  • Actividad de crédito reciente y cuentas/consultas de crédito nuevas (10 %)

La calificación crediticia en el mundo

A pesar de la abrumadora prominencia de las tres principales agencias de crédito de los Estados Unidos, existen diferencias regionales en los modelos de calificación crediticia y en el uso de las calificaciones crediticias. Si bien cada región utiliza la misma premisa básica de evaluar el historial crediticio de una persona para determinar su solvencia, existen variaciones en la forma en que se ejecuta la calificación crediticia. Las principales variaciones en los métodos de calificación crediticia se relacionan con:

  • Cuánto tiempo permanece cierta información en tu informe de crédito
  • Quiénes pueden aportar información a tu informe de crédito
  • Cuántas agencias de crédito existen en un país/región en particular
  • Si esas agencias de crédito tienen o no fines de lucro (y quiénes son sus dueños)
  • Si los prestamistas están obligados o no a utilizar tu informe de crédito y/o puntaje de crédito para determinar tu nivel de riesgo

Aquí hay algunos ejemplos de las formas en las que diversas regiones manejan la calificación crediticia:

  • Estados Unidos: los prestamistas informan los detalles de tu situación financiera, incluido el crédito y las transacciones históricas, a una de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion), que luego generan un puntaje de crédito o proporcionan los informes de crédito a una compañía de calificación crediticia como FICO, que luego calcula un puntaje FICO.
  • Canadá: Canadá es similar a los EE. UU., pero no utiliza Experian como agencia de crédito, y su límite superior de puntaje crediticio es 900 frente a 850.
  • Reino Unido: el Reino Unido tiene tres agencias de crédito principales: Equifax, Experian y Callcredit (Noddle), pero cada organización calcula los puntajes de crédito de manera diferente.
  • Francia: no hay agencias oficiales de informes crediticios en Francia; en cambio, cada banco crea sus propios puntajes de crédito, pero no son transferibles a otras instituciones crediticias.
  • Países Bajos: los Países Bajos tienen una agencia de crédito única, Krediet Registratie (BKR), a la que se informan las deudas impagas.
  • Alemania: la principal agencia de crédito, SCHUFA, es una empresa privada que realiza un seguimiento de las cuentas, las deudas impagas, los préstamos y cualquier tipo de morosidad. Tu puntaje SCHUFA disminuye (lo que es positivo) a medida que obtienes un historial financiero y pagas tus deudas.
  • Australia: Australia tiene cuatro agencias de crédito principales (Equifax, Dun and Bradstreet, Experian y Tasmanian Collection Service).
  • India: India utiliza una agencia oficial de informes crediticios, Credit Bureau Information India (CIBIL), que es socia de TransUnion.
  • Japón: no existe un sistema oficial de puntuación de crédito en Japón, y la solvencia la determinan simplemente los prestamistas individuales, lo que hace que sea extremadamente difícil obtener un crédito si eres extranjero.

¿Cómo afecta la calificación crediticia a los préstamos de consumidores?

Un puntaje de crédito calificado como “bueno” o “excelente” le ahorrará a la mayoría de las personas miles de dólares a lo largo de su vida. Si tienes un puntaje de crédito excelente, obtienes mejores tasas y condiciones de pago en todo, desde hipotecas y préstamos para automóviles hasta tarjetas de crédito y líneas de crédito, esencialmente cualquier cosa que requiera algún tipo de financiamiento. Si tienes una calificación crediticia mejor, eres considerado un prestatario de menor riesgo, con más bancos y prestamistas que compiten rápidamente por tenerte como cliente al ofrecerte mejores tasas, tarifas y beneficios. Por otro lado, aquellos con calificaciones crediticias bajas son vistos como prestatarios de mayor riesgo y pueden tener condiciones crediticias menos favorables (tasas de interés más altas en particular) o no poder acceder al crédito cuando lo necesitan. Además de simplemente acceder a los productos de préstamo, las personas con puntajes crediticios bajos pueden tener dificultades para encontrar una vivienda de alquiler, alquilar un automóvil o incluso obtener un seguro de vida.

Los prestamistas usan puntajes de crédito como parte de su proceso de toma de decisiones de riesgo para determinar la solvencia de un posible cliente individual o comercial. Por lo tanto, el efecto dominó de un puntaje de crédito positivo o negativo es significativo, y puede durar un tiempo increíblemente largo, especialmente si se registran morosidades o incumplimientos en tu informe de crédito. 

Sin embargo, parte del problema con esto es que la calificación crediticia a menudo puede tener sesgos inherentes. Esto impacta en gran medida sobre varios datos demográficos con respecto al acceso justo al crédito. Por ejemplo, las comunidades de inmigrantes pueden no tener antecedentes crediticios formales. Sin antecedentes crediticios = puntaje de crédito bajo. Un puntaje de crédito bajo significa que no pueden acceder fácilmente a los productos de préstamo y, por lo tanto, no pueden comenzar a generar un informe o puntaje de crédito. O se ven obligados a aceptar condiciones deficientes con tasas de interés exorbitantemente altas y, como resultado, es posible que tengan dificultades para pagar esa deuda. Lo cual, por supuesto, será una calificación negativa en su informe crediticio.

Datos alternativos para la inclusión financiera

El ejemplo anterior no es poco común en nuestra sociedad globalizada: hay innumerables poblaciones de inmigrantes en países de todo el mundo y millones más que no tienen acceso a productos de servicios financieros formales. Hay muchos términos para aquellos que carecen de un historial crediticio tradicional (historial de crédito débil, crédito invisible, no bancarizado, subbancarizado), pero esencialmente se refiere a cualquier persona que no tiene información en su historial o informe crediticio oficial como para generar un puntaje de crédito. Esto incluye un estimado de 62 millones de estadounidenses, 200 millones de personas en América Latina y 3,6 millones en Asia que no tienen acceso al crédito formal. Un tercio de todos los adultos a nivel mundial (hasta 1.700 millones de personas) carecen de cualquier tipo de cuenta bancaria.

¿Cómo pueden los prestamistas garantizar la igualdad de acceso al crédito, incluso para aquellos sin antecedentes crediticios formales, sin sacrificar su estrategia de riesgo? Una forma es utilizar datos alternativos. Los datos alternativos incluyen cualquier cosa fuera de un informe de crédito tradicional que pueda indicar solvencia, incluida la información de telecomunicaciones, de pagos de alquileres y de servicios públicos, redes sociales y presencia en la web, así como datos de viajes e información bancaria abierta.

Debido a que a menudo los informes crediticios tradicionales carecen de este tipo de datos (y, por lo tanto, esto también ocurre en la formulación de puntajes crediticios), estos pueden estar inherentemente sesgados hacia ciertos grupos demográficos minoritarios. Los datos considerados por los puntajes FICO (como el historial de pagos, la duración del historial crediticio, etc.) también suelen verse influenciados por la riqueza generacional y el traspaso de grandes activos como la propiedad de la vivienda (es decir, los datos de la hipoteca cuentan para tu puntaje crediticio, el pago del alquiler generalmente no). “La tasa de propiedad de vivienda de las personas negras era del 44 % a fines de 2020, en comparación con la tasa del 74,5 % para los consumidores blancos no hispanos. Dado que los modelos de calificación crediticia analizan los pagos de vivienda de los propietarios e ignoran el historial de pago de alquiler de los inquilinos, los consumidores negros tienen otra desventaja, a pesar de que ambos tipos de pagos se incluyen en la misma categoría de “vivienda”. Asegurarse de que los prestamistas complementen las calificaciones crediticias tradicionales con datos alternativos ayuda a superar ese sesgo y garantiza la inclusión financiera.

El uso de datos alternativos ayuda a proporcionar una visión más holística de la salud financiera (tanto actual como potencial a futuro) de los clientes, mejora la precisión de las decisiones e incluso ayuda a aumentar la protección contra el fraude con procesos mejorados de verificación de identidad y Conoce a tu cliente (KYC). Habilitar decisiones crediticias más precisas les permite a los prestamistas expandir su mercado de manera segura, sin aumentar el riesgo, y ayuda a fomentar el acceso a todas las personas que no están bancarizadas o que tienen un historial de crédito débil, lo que las encamina hacia el desarrollo seguro de sus puntajes crediticios. El ochenta y siete por ciento de los prestamistas que utiliza datos alternativos lo hace para evaluar con mayor precisión a los clientes con poca información bancaria o sin expediente y el 64 % mejora su evaluación de riesgos entre los consumidores no bancarizados.

Además de los prestamistas individuales que buscan fuentes de datos alternativas, algunas agencias de créditos ahora ofrecen formas de aumentar los puntajes crediticios para los consumidores con historiales de créditos débiles:

  • Experian Boost: recopila información financiera que normalmente no se encuentra en tu informe de crédito (es decir, pagos de servicios públicos e historial bancario) y la incluye en el cálculo de tu puntaje FICO de Experian.
  • UltraFICO: programa gratuito que utiliza información bancaria histórica para crear tu puntaje FICO, analizando factores como pagar cuentas a tiempo, evitar sobregiros y tener ahorros.
  • Rental info reporting: nuevos servicios que rastrean los pagos de alquiler y reportan esa información a las agencias de crédito en tu nombre.

Cómo mejorar tu puntaje de crédito

Si tienes problemas con un puntaje de crédito inferior al ideal, no te preocupes. Hay pasos que puedes seguir para mejorar tu puntaje con el tiempo:

  • Paga tus cuentas a tiempo, siempre. Esto incluye todo, desde pagos de hipotecas y préstamos para automóviles hasta tarjetas de crédito, cuentas de servicios públicos y planes de telefonía celular.
  • Reduce la utilización general de tu crédito. Los puntajes de crédito analizan la utilización de tu crédito (la parte de tu crédito disponible que utilizas en un momento dado). Después del historial de pagos, la utilización del crédito es el segundo factor más importante para calcular tu puntaje de crédito. Apunta a una utilización del crédito del 30 % o menos para mantener tu puntaje de crédito favorable e intenta pagar los saldos de las tarjetas de crédito en su totalidad cada mes (consejo extra para un beneficio rápido: solicita a los emisores de tu tarjeta de crédito que aumenten tu límite ligeramente para que tu índice de deuda disminuya).
  • No solicites demasiado crédito. Las nuevas solicitudes de crédito comienzan con una “indagación incidente” (las indagaciones incidentes incluyen solicitudes de nuevas tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles; tener muchos de ellos a la vez puede aumentar tu puntaje de crédito). El crédito rotativo (cerrar regularmente cuentas viejas y abrir otras nuevas) también tiene un impacto negativo en tu puntaje de crédito. Además, los puntajes de crédito analizan cuánto tiempo has tenido tus cuentas de crédito: mantén tus cuentas antiguas abiertas y tus tarjetas de crédito antiguas activas, pero asegúrate de lidiar con los cobros o las cuentas morosas. Si tienes una gran cantidad de deuda pendiente en varios tipos de cuentas, considera consolidar tus préstamos, lo que da como resultado un pago y posiblemente una tasa de interés más baja para arrancar.
  • Regístrate para los servicios de monitoreo de crédito. Estos servicios pueden alertarte sobre comportamientos fraudulentos en tu perfil, ayudarte a mantenerte actualizado sobre tu puntaje de crédito y, a menudo, ofrecer consejos especiales sobre cómo mejorar tu puntaje de crédito.

Está claro que los informes de crédito y los puntajes de crédito tienen un impacto significativo en tu capacidad para acceder al crédito. Pero a medida que la industria de servicios financieros evoluciona, surgen formas cada vez más innovadoras de determinar la solvencia, como la integración de datos alternativos, la implementación de soluciones avanzadas de toma de decisiones y el uso de modelos predictivos más precisos con inteligencia artificial. Y ahora hay oportunidades más variadas para acceder a productos de crédito y servicios financieros, incluido el avance de las soluciones “Compra ahora, paga después” (BNPL) y de los neobancos y fintechs que están adoptando un nuevo enfoque con respecto a los productos crediticios.

Si eres un prestamista, ¿cómo puedes asegurarte de que el historial de calificación crediticia continúe evolucionando hacia algo más holístico, más preciso y más inclusivo? Descubre cómo una plataforma de toma de decisiones unificada y un fácil acceso a una variedad de fuentes de datos pueden ayudarte a decir que sí a m

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Lecturas adicionales:

La larga y retorcida historia de tu puntaje de crédito – Revista Time: https://time.com/3961676/history-credit-scores/

Una historia de puntajes de crédito – point.app: https://www.point.app/article/a-history-of-credit-scores-when-did-they-become-a-thing

La Ley de informes crediticios justos (FCRA) – Investopedia: https://www.investopedia.com/terms/f/fair-credit-reporting-act-fcra.asp

Obtén más información sobre cómo mejorar la precisión de la toma de decisiones y fomentar la inclusión financiera con datos alternativos.

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Cuatro puntos clave para la incorporación de generaciones más jóvenes en los servicios financieros

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Cuatro puntos clave para la incorporación de generaciones más jóvenes en los servicios financieros

¿Por qué la transformación digital y los datos alternativos son clave para atraer a las nuevas generaciones?

A medida que el poder adquisitivo de los jóvenes continúa creciendo, cada vez más instituciones financieras tradicionales se sientan y toman nota. Las fintechs y los neobancos / bancos desafiantes han estado a la vanguardia, buscando formas clave de digitalizar los servicios, utilizar tecnologías avanzadas como la inteligencia artificial y el aprendizaje automático, y acceder a datos alternativos para una visión más holística del riesgo de un individuo. Y ahora ha llegado el momento de que todos los servicios financieros sigan su ejemplo.

El Informe Global Findex del Banco Mundial  revela que para 2021, el 76% de los adultos en el mundo tendrán una cuenta o producto de crédito en algún tipo de institución financiera. Sin embargo, la distribución de esta propiedad de la cuenta es mayor entre los adultos mayores de 25 años que entre los jóvenes entre las edades de 15 y 24 años. Esta parte de la población esta hambrienta de proveedores que no solo satisfagan sus necesidades financieras, sino que también les ofrezcan una experiencia de cliente perfecta durante el proceso. 66 % por ciento de los jóvenes latinoamericanos encuestados por Mambu dijeron que prefieren hacer negocios con la misma institución financiera, mientras que el 81% de ellos prefieren una aplicación para todo. La lealtad está en juego y los proveedores de servicios financieros deben aprovechar esta oportunidad.

Pero sin acceso al historial de crédito tradicional y los puntajes de crédito (que muchos consumidores más jóvenes pueden no tener), las instituciones financieras pueden encontrar difícil determinar quién es digno de crédito. Aquí es donde entran en juego las tecnologías avanzadas como AI / ML, datos en tiempo real (incluidos datos alternativos) y decisiones de riesgo más automatizadas. Estas tecnologías son clave para una experiencia de incorporación más fluida y rápida para los jóvenes, y ayudan a garantizar que esté fomentando el crecimiento, sin aumentar su riesgo.

¿Por qué apelar a esta generación más joven es tan crítico para el crecimiento continuo y el éxito de los proveedores de servicios financieros? Hemos analizado cuatro cosas clave a considerar:

  1. Huella digital: Los jóvenes utilizan el ecosistema digital para una variedad de actividades cotidianas diferentes y poseen una confianza única al usar servicios en línea y aplicaciones móviles. Su conocimiento y comodidad con todas las formas de tecnología emergente significa que tienen altas expectativas cuando se trata de experiencias de cliente: deben ser ágiles y accesibles para satisfacer las necesidades de los jóvenes. Además, ser nativos digitales asegura que las nuevas generaciones dejen una mayor huella digital, con amplia información disponible en redes sociales, datos de consumo, presencia web, etc. Esta huella digital contribuye al desarrollo y análisis de perfiles de riesgo mucho más efectivos y precisos y ayuda a prevenir el fraude al tiempo que amplía a quién puede prestar de forma segura.

  1. Capacidad de endeudamiento: Al ser personas nuevas en el crédito que pueden estar comenzando su vida laboral, los jóvenes tienen más capacidad para acceder a servicios de crédito innovadores y flexibles. Además, están interesados en obtener productos que ayuden al avance de sus proyectos y emprendimientos personales, que sean escalables en el tiempo. Por ejemplo, cuando comienza por primera vez, un joven empresario puede necesitar acceder al crédito para iniciar un nuevo negocio, a medida que el negocio se escala, también lo hacen sus necesidades crediticias / financieras.

“En América Latina, las personas mayores ya han tenido un largo recorrido en su vida crediticia, muchas de ellas están sobreendeudadas con productos de hace años y que tienen altas tasas de interés. De esta manera, los jóvenes representan nuevas oportunidades para el sector financiero que busca incluirlos como clientes, dándoles una mayor probabilidad de acceder a productos y servicios”

José Luis Vargas, EVP & GM, Latin America, Provenir

  1. Innovación: Los jóvenes marcan tendencias y demandan cambios, definiendo el futuro de la industria. Han abierto la puerta a nuevas formas de negocio, oportunidades de crecimiento y hacen mayores demandas del mercado de productos que se ajusten a las necesidades de los jóvenes y sus estilos de vida. Los nativos digitales buscan plataformas híbridas de fácil acceso, que faciliten procesos o procedimientos en tiempo real, con tarifas flexibles y una experiencia de cliente sin fricciones. Su deseo de innovación continua trabaja para mantener a toda la industria fresca y emocionante.

  1. Diversificación de la cartera: Una variedad más amplia de clientes, con diferentes características, intereses, inversiones y perfiles de riesgo, permite a los proveedores de servicios financieros obtener capital de diferentes fuentes y reducir el riesgo representado por un grupo más limitado de clientes. Esto da a las instituciones mayores opciones de inversión y les permite modificar estrategias para lograr una mayor participación de mercado. Las generaciones más jóvenes con interés en acceder a una variedad de productos de crédito (y no solo a los tradicionales) son una gran oportunidad para que la industria financiera penetre en nuevos nichos de mercado y aumente la lealtad en una variedad de tipos de clientes.

Si bien en los últimos años se han logrado avances en los tipos de personas que se consideran solventes, particularmente con el mayor uso de datos alternativos para producir perfiles de riesgo más precisos, todavía hay brechas en el acceso a los servicios y productos de crédito para las generaciones más jóvenes. Las instituciones financieras deben estar preparadas para utilizar soluciones tecnológicas avanzadas y adaptar sus estrategias de riesgo para captar la atención de los consumidores jóvenes y satisfacer sus necesidades particulares.

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Incertidumbre económica: Otro ciclo económico para América Latina

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Incertidumbre económica: Otro ciclo económico para América Latina

El panorama económico mundial es incierto ya que enfrentamos factores como la inflación, los conflictos regionales y las regulaciones financieras cambiantes. América Latina no se ha librado de la recesión, pero existen oportunidades para los prestamistas y las instituciones financieras (IF) que adoptan la tecnología. Nos sentamos con José Vargas, vicepresidente ejecutivo y gerente general de Provenir para América Latina, para conocer su opinión sobre los desafíos económicos actuales y lo que se necesitará para salir ilesos (¡e incluso crecer!).

El panorama bancario y crediticio actual: la inflación y la devaluación han golpeado duramente a la región

Si bien la incertidumbre económica es generalizada, América Latina ha tenido escenarios similares de los que aprender. Las condiciones económicas tienden a ser cíclicas, y la región ha atravesado crisis peores que esta. Esta desaceleración no es un territorio desconocido.

Los efectos, por más familiares que sean, han afectado duramente a la región, ya que la inflación y la devaluación de la moneda han aumentado en los mercados clave. Argentina sufre la peor inflación, con una tasa del 64 % en junio de 2022; Colombia lucha contra una gran devaluación del peso, que llegó a valores de 4600 COP por 1 USD en julio de 2022.

Como resultado, las tasas de interés han subido, concretamente en Brasil, donde las tasas han alcanzado el 13 %. México también enfrenta altas tasas de interés y, además de una disminución en los préstamos, debe lidiar con la dependencia económica de los EE. UU., que también experimenta una recesión. Por el lado de las regulaciones, se espera que la reforma financiera en Chile tenga un efecto sobre la economía regional y aumente la volatilidad.

El impacto en los prestamistas y consumidores: mayor cautela y escrutinio

En un movimiento esperado, tanto los prestamistas como los consumidores han adoptado enfoques cada vez más cautelosos con respecto a la economía. La subida de las tasas de interés es un ejemplo de ello, así como la desaceleración tanto en las solicitudes como en las generaciones de préstamos.

La gestión de riesgos ocupa un lugar central a medida que continúa la desaceleración, y los perfiles más riesgosos que podrían haber sido considerados durante un ciclo de superávit son un riesgo que ya no vale la pena tomar. Algunos bancos internacionales incluso han considerado que ciertos mercados son demasiado riesgosos y han optado por salir de ellos, enfocándose, en cambio, en aquellos que son rentables.

Sin embargo, las fintech suelen tener más flexibilidad que las empresas tradicionales y pueden encontrar oportunidades donde las grandes instituciones financieras se retiran. Armadas con una financiación significativa, las fintech pondrán ese capital a trabajar y encontrarán formas innovadoras de servir a los consumidores en este panorama incierto.

Cómo las fintechs/IF pueden apoyar a sus clientes: administrar carteras de manera más inteligente con tecnología

Durante las desaceleraciones económicas, el enfoque cambia del crecimiento al mantenimiento. El enfoque principal cambia de atraer a clientes nuevos pero potencialmente riesgosos a apoyar a los actuales, especialmente porque sus propias perspectivas financieras son susceptibles de cambio. Anticipar ese cambio ayudará a las IF a evitar pérdidas.

La gestión de riesgos requerirá más que aumentar el interés y ajustar la elegibilidad crediticia. Los prestamistas deberán administrar los límites de crédito, los sobregiros, las ventas adicionales y cruzadas, y apoyar a los clientes en situaciones de riesgo de cobro. Las instituciones financieras que utilizan tecnología predictiva basada en datos tendrán una ventaja competitiva sobre las que no lo hacen: podrán actuar de manera proactiva para proteger a los clientes de los incumplimientos en lugar de administrarlos después de que ocurran.

Este período también es propicio para la innovación crediticia, específicamente para los productos Compra ahora, paga después (BNPL) y otros productos crediticios. Mientras los consumidores de América Latina tienen dificultades financieras y las IF se vuelven más conservadoras, se genera una brecha que deberá llenarse. Las fintech que pueden asumir más riesgos ahora tienen la oportunidad de hacerlo.

Perspectivas en América Latina: la adopción continua de la innovación mitigará la incertidumbre económica

América Latina ha sido un centro de innovación financiera y eso seguirá siendo cierto mientras atravesamos esta incertidumbre económica. El auge de la tecnología financiera en la región no ha terminado. A medida que surjan problemas más complejos en el panorama actual, el sector brindará soluciones.

Las fintech y las IF que no estén bien versadas en la gestión de riesgos deberán convertirse en expertas para salir de la desaceleración con una posición sólida. Sin embargo, los proveedores de servicios financieros que tengan acceso a la tecnología, los datos, las herramientas y las estrategias adecuadas podrán satisfacer las necesidades de los clientes, incluso con parámetros de riesgo más estrictos.

Comprende la perspectiva global

¿Quieres profundizar en los datos de América Latina con aún más desgloses y predicciones? ¿Tienes curiosidad por saber cómo les irá a otras regiones durante la incertidumbre económica? Obtén el panorama completo de los expertos de Provenir, que abarcan todo, desde el panorama actual hasta consejos para las IF que buscan sobrellevar la desaceleración global.

Información es poder

¿Tienes los datos correctos para tomar decisiones de riesgo informadas, incluso frente a la incertidumbre económica?

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