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10 Empresas Líderes en la Revolución de BaaS y Headless Banking

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10 Empresas Líderes en la Revolución de BaaS y Headless Banking

Mejorando la Experiencia del Cliente con Soluciones Bancarias Innovadoras

Con la experiencia del cliente como una de las máximas prioridades en casi todas las industrias a nivel mundial (¡y si no lo es, debería serlo!), algunas organizaciones claramente destacan. Cuando se trata de proporcionar productos y servicios bancarios/financieros, hay ganadores claros en términos de atraer a los clientes y garantizar una experiencia fluida y positiva. Mucho de esto se debe a la tecnología innovadora y de vanguardia. Dos de estos modelos de innovación son Headless Banking (desacoplando la interfaz de usuario del front-end del proceso bancario del back-end para mayor flexibilidad sin alterar el mecanismo bancario subyacente) y la Banca como Servicio, conocida como BaaS (que permite a las empresas no financieras/no bancarias ofrecer servicios bancarios/financieros integrándose con la infraestructura regulada existente de un banco a través de APIs). 

Aquí presentamos 10 empresas que están utilizando estos modelos bancarios para llevar la experiencia del cliente, la flexibilidad y la eficiencia a la vanguardia de los servicios financieros.

  • Column

    Con sede en EE.UU., Column es un headless bank con carta nacional diseñado para permitir a los desarrolladores crear nuevos productos financieros, incluidos programas de tarjetas, cuentas bancarias, servicios de préstamos y financiación de deudas. Con la idea de ayudar a que las finanzas sean tanto centradas en el cliente como en internet, la empresa es ante todo una empresa de software (¡con una licencia bancaria!) que permite a sus clientes construir exactamente lo que necesitan sin depender de sistemas obsoletos que limitan la agilidad.

  • Solaris

    Con una plataforma BaaS que permite a las empresas crear sus propios productos bancarios únicos, Solaris Bank, con sede en Alemania, capacita a sus clientes para ofrecer servicios financieros integrados con facilidad. Como la plataforma de finanzas integradas más grande de Europa y poseedora de una licencia bancaria completa, la empresa cuenta con APIs sencillas que permiten servicios bancarios digitales totalmente integrados.

  • Griffin

    Con sede en el Reino Unido, Griffin es conocido como “el banco sobre el que puedes construir”, con soluciones simples, rápidas y rentables que permiten a las empresas del Reino Unido desarrollar y lanzar sus propios productos financieros. Combinando el poder de un banco con licencia con la flexibilidad de la tecnología moderna SaaS, la empresa se basa en una infraestructura bancaria segura y regulada, pero también cuenta con APIs modernas para la capacidad de integrar sin problemas servicios financieros en aplicaciones tecnológicas.

  • Pave Bank

    Una de las historias de éxito tecnológico de Singapur, Pave Bank tiene como objetivo reimaginar cómo se construye la banca. En cuanto al diseño y construcción de productos, son firmemente una empresa de tecnología, y en cuanto a riesgo y cumplimiento, son un banco completamente regulado, combinando lo mejor de ambos mundos para garantizar seguridad y transparencia combinadas con innovación y flexibilidad para experiencias bancarias más seguras e integradas.

  • Treezor

    Calificada como la líder de BaaS en Europa, Treezor, con sede en París, ofrece una solución de marca blanca que permite a sus clientes integrar servicios financieros directamente en la experiencia del cliente. Con una amplia gama de casos de uso disponibles (incluyendo tarjetas de regalo, tarjetas de restaurante, neobancos y beneficios para empleados), la empresa permite una banca creativa con una solución modular de ventanilla única, permitiendo a los clientes externalizar las necesidades de pago a sus expertos en tecnología.

  • ClearBank

    Conocido como “el banco para los bancos”, ClearBank no proporciona servicios directamente a los consumidores, pero permite a los proveedores de servicios financieros, incluidas fintechs y empresas reguladas por la FCA, construir sus propias soluciones y servicios que ponen la experiencia del cliente y la innovación en primer lugar. Las instituciones financieras utilizan su API basada en la nube para ofrecer a los consumidores una infraestructura bancaria totalmente regulada, permitiendo a las instituciones financieras centrarse en el servicio al cliente.

  • Green Dot

    Impulsando la próxima generación en Fintech, Green Dot, con sede en EE.UU., ofrece un banco integrado, gestión de programas y APIs de nivel empresarial en una única plataforma. Con clientes importantes como Walmart y Uber, Green Dot proporciona infraestructura de extremo a extremo para programas bancarios (incluyendo tarjetas de marca, pagos y servicios de nómina e impuestos) que impulsan el crecimiento y la innovación.

  • BBVA

    Lejos de ser una empresa tecnológica emergente, el grupo bancario multinacional BBVA ahora ofrece productos BaaS a través de API, conectándose al programa de banca digital central de BBVA. Su mercado de API permite la innovación en la transformación digital, en una variedad de combinaciones de casos de uso y regiones (incluyendo México, España y versiones globales que se centran en cuentas, pagos, cobros, préstamos y más).

  • Mambu

    Con sede en Ámsterdam pero prestando servicios a clientes en todo el mundo, Mambu es una plataforma de banca en la nube SaaS que permite a sus clientes construir experiencias bancarias innovadoras para sus clientes, de manera rápida y flexible. Con un enfoque componible para la banca que supera algunos de los desafíos de los sistemas bancarios heredados, Mambu permite a los clientes construir exactamente lo que necesitan, utilizando solo los componentes necesarios, y enfocándose fuertemente en la experiencia del consumidor final.

  • 10x

    Con la creencia de que la tecnología puede permitir una verdadera transformación para la industria bancaria, 10x tiene como objetivo construir mejores bancos que pongan al cliente en primer lugar. Con una plataforma de banca central nativa en la nube propia, 10x ofrece un enfoque transformador de extremo a extremo que permite a las instituciones financieras ser ágiles y competitivas.

Hay muchas más empresas innovadoras que se centran en Headless Banking y BaaS, permitiendo una banca y servicios financieros integrados verdaderamente centrados en el cliente. Estamos atentos a hacia dónde se dirige la industria, pero está claro que cualquier organización que ofrezca capacidades para experiencias de cliente integradas y sin fricciones, mientras mejora la eficiencia operativa y la flexibilidad, y permite el crecimiento empresarial, será la que salga ganadora.

Para más información sobre cómo Headless Banking y BaaS están transformando la industria, lee el blog

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La guía ideal para motores de toma de decisiones

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La guía ideal para motores de toma de decisiones

¿Qué es un motor de toma de decisiones y cómo ayuda a tus procesos de negocio?

Los motores de toma de decisiones, a veces denominados árboles de decisión, son plataformas de software que automatizan las reglas comerciales o las decisiones comerciales, lo que te ayuda a optimizar los procesos comerciales que requieren toma de decisiones sin tener que pensar en ello. Un motor de toma de decisiones automatiza estas decisiones comerciales en función de tus necesidades comerciales y los criterios particulares que establece el propietario de la plataforma, ahorrándote el trabajo manual y centralizando el proceso de toma de decisiones.

¿Qué necesita un motor de toma de decisiones para funcionar? Además de un conjunto de reglas (lógica), también conocido como flujo de trabajo de toma de decisiones, estos motores necesitan datos. Montones y montones de datos. Al acceder e integrar los datos de múltiples fuentes y aplicar estas ‘reglas’ de acuerdo con tus criterios, puedes automatizar la toma de decisiones. En particular en el mundo de las finanzas, los motores de toma de decisiones se utilizan a menudo para ayudarte a determinar a quién otorgar préstamos y para determinar qué tipo de productos puedes ofrecer a tus clientes. Estos motores automatizados también permiten asignar precios y ofertas de manera personalizada (es decir, condiciones financieras y tasas de interés), los cuales pueden ser personalizados según tus necesidades exclusivas. Algunos ejemplos populares en el mundo de las fintech y los servicios financieros incluyen: préstamos al consumidor, originación de préstamos, aprobaciones de tarjetas de crédito, financiamiento de automóviles, préstamos en el punto de venta como compra ahora, paga después (BNPL), préstamos a PYMEs, aprobaciones de pólizas de seguro, ofertas de ventas adicionales y cruzadas, estrategias champion/challenger, auditorías, cobros y mucho más.

¿Cómo ayuda un motor de toma de decisiones a aportar información para las decisiones comerciales?

Los motores de toma de decisiones pueden ayudar a dotar de información a varios tipos de decisiones comerciales, desde operaciones básicas del día a día hasta decisiones comerciales estratégicas de más alto nivel.

  • Decisiones estratégicas: Las decisiones estratégicas son de alto nivel y tienden a ser más complejas, afectan a una porción mucho más grande de la organización y, a menudo, se aplican durante un plazo más largo (es decir, cambiar las estructuras de costos o planificar el crecimiento organizacional a más largo plazo). Los motores de toma de decisiones y los procesos de toma de decisiones automatizados pueden acelerar y optimizar varios procesos, mejorar la eficiencia y permitirte tomar decisiones más inteligentes en general. En el caso de los servicios financieros, esto podría significar un cambio en la decisión de a quién puedes otorgar un préstamo para expandir tu base general de clientes y planificar el crecimiento. Ten en cuenta que la ejecución de decisiones más complejas normalmente requiere una gran cantidad de datos, proporcionados por una variedad de fuentes. El uso de motores de toma de decisiones y procesos de toma de decisiones automatizados puede ayudar a una organización a acceder, analizar y tomar acción en una gran variedad de datos, lo que permite una toma de decisiones más inteligente.
  • Decisiones tácticas: Las decisiones tácticas se enfocan mucho más en los procesos comerciales y tienden a ser menos complejas y a más corto plazo. Algunos ejemplos incluyen el lanzamiento de nuevos productos, el cambio de precios de productos, la gestión del control de inventario, la cadena de suministro y la logística. Con los motores de toma de decisiones, puedes analizar más fácilmente los datos de rendimiento y ayudar a determinar nuevas estrategias de precios para tus productos de servicios financieros o buscar estratégicamente a qué grupo demográfico o región apuntar a continuación.

  • Decisiones operativas: Centradas en las operaciones diarias de una empresa, las decisiones operativas son de escala mucho menor. Tienden a estar relacionadas con la producción diaria global y, por lo general, se ejecutan en consonancia con la visión estratégica general de una organización. En el mundo de los servicios financieros, los motores de toma de decisiones pueden mejorar la eficiencia y ayudar a automatizar o agilizar las distintas decisiones diarias, incluidas las aprobaciones de préstamos, las ofertas de tasas de interés, el asesoramiento sobre cobros, la incorporación de comerciantes, la optimización de precios, los procesos de cumplimiento, la verificación de identidad, la prevención de fraudes y más.

Ámbito del motor de toma de decisiones

Entonces, ¿cómo funciona realmente un motor de toma de decisiones? ¿Y cómo funcionan los motores de toma de decisiones en una empresa? Si bien depende de cada organización individual (y de sus reglas comerciales internas) determinar cómo se ejecutarán sus decisiones empresariales, hay algunos pasos básicos que son comunes en todos los procesos.

  1. Establecer los resultados deseados: Analiza cuáles son tus metas. ¿Para qué reglas comerciales específicas necesitas utilizar el motor de toma de decisiones o los flujos de trabajo?
  2. Determinar los criterios para la toma de decisiones: ¿Cuáles son los estándares o requisitos con los que efectúas las evaluaciones o tomas las decisiones? Por ejemplo, en el caso de muchas aplicaciones de crédito, algunos criterios particulares a menudo incluyen los ingresos, el estado laboral, la edad, el estado civil, el coeficiente de endeudamiento, etc.
  3. Organizar las fuentes de datos: ¿Qué tipo de fuentes de datos necesitas para procesar estas decisiones comerciales basadas en tus resultados deseados y tus criterios determinados? ¿Necesitas datos tradicionales de oficinas de crédito y de terceros, o datos alternativos como información de alquileres, presencia en los medios sociales y datos web, etc.?
  4. Crear los flujos de trabajo para la toma de decisiones: ¿Cuáles son los pasos necesarios en tu proceso de toma de decisiones? Utiliza las herramientas de configuración dentro del motor de toma de decisiones para establecer los flujos de trabajo y las reglas comerciales a fin de habilitar las decisiones automatizadas.
  5. Probar e iterar: Crea, prueba e implementa tus tarjetas de puntuación de modelado y el proceso de toma de decisiones, y observa qué sucede cuando ingresas a un cliente típico en el sistema. Por ejemplo, si un cliente solicita una tarjeta de crédito, su información se ingresa en el motor de toma de decisiones, el cual luego extrae los datos necesarios (verificación de identidad, KYC, verificación de ingresos, fraude) y rechaza o aprueba la solicitud según los criterios iniciales determinados. ¿Falta algo? ¿Puede tu proceso de negocio ser más fluido? ¡Iterar!
  6. Determinar los siguientes pasos a seguir: ¿Cuál es tu umbral para aplicaciones complejas? ¿Qué aplicaciones requieren una intervención manual? El procesamiento directo te permite tomar decisiones instantáneas para las solicitudes de crédito y préstamos más simples, mientras que un proceso de toma de decisiones impulsado por reglas te ayudará a identificar y redirigir las excepciones que requieren un mayor grado de intervención manual.
  7. Monitorear y optimizar: ¿Ofrece el motor de toma de decisiones un valor real para tu negocio? Usa la información que te proporciona el motor para supervisar el rendimiento de las decisiones. Identifica las oportunidades para mejorar aún más el proceso de toma de decisiones y habilita una toma de decisiones más eficiente, lo que fomentará el crecimiento del negocio.

¿Cómo funciona un motor de toma de decisiones en una empresa?

Como hemos demostrado, hay una gran variedad de formas en las que los motores de toma de decisiones pueden ayudar a dotar de información a los procesos comerciales. Pero, ¿cómo funciona esto exactamente? En el caso de los servicios financieros, piensa en todas las decisiones manuales que requieren intervención humana. Por ejemplo, si una persona necesita un préstamo para un automóvil, ¿cómo determina un prestamista si esa persona es solvente o no? Y si lo es, ¿qué tasa de interés o plazos de pago deberían ofrecerse? Tener un motor de toma de decisiones automatizadas permite agilizar el proceso de solicitudes, aprobaciones y financiación para garantizar una experiencia superior y eficiente para los clientes.

En el ejemplo de la financiación de automóviles, las solicitudes pueden pasar de formularios manuales con mucho papel y horas de espera en un concesionario a solicitudes en línea simplificadas. Una persona puede completar fácilmente una solicitud y proporcionar una identificación, lo que luego permite que un motor de toma de decisiones mueva a esa persona rápida y fácilmente a través del flujo de trabajo de toma de decisiones a lo largo de una serie de pasos predeterminados, de acuerdo con los criterios iniciales. En este caso, esos criterios podrían comenzar con el análisis de datos para la verificación de identidad (¿es esta persona realmente quien dice ser? ¿Qué edad tiene? ¿Tiene una licencia de conducir válida?), y luego continuar con los distintos factores que determinan la solvencia. ¿Tiene esta persona un ingreso que está por encima de nuestro umbral? ¿Cuál es su puntaje crediticio? ¿Cuánta deuda acumula esta persona y cuál es su relación deuda-ingresos? ¿Tiene incumplimientos de préstamos anteriores en su historial?

A medida que el motor de toma de decisiones accede y analiza automáticamente todos los datos requeridos de acuerdo con las reglas comerciales, mueve esa solicitud a través del flujo de trabajo en función de las respuestas. ¿Licencia de conducir? Verificado. ¡Siguiente paso! ¿Tiene edad suficiente para tener un automóvil? Claro. ¿Tiene trabajo? Sí. ¡Continúa! Pero luego viene un puntaje de crédito inaudito y un historial de numerosos préstamos que han pasado a cobros. La pelota se detiene aquí y el motor de toma de decisiones (según las “instrucciones” iniciales al momento de establecer el flujo de trabajo original) detiene la aplicación y determina que esta persona NO es un riesgo que este prestamista quiere correr.

Por supuesto, no todas las situaciones son tan claras como ese ejemplo, pero la belleza de automatizar los procesos comerciales con un motor de toma de decisiones es que puedes optimizar y mejorar la eficiencia para muchas situaciones y tipos de solicitantes, mientras el foco está en ese recurso más preciado, los humanos, en los casos más complejos que requieren intervención manual.

Datos, datos y más datos

A pesar de todas las formas maravillosas en las que se pueden mejorar los procesos comerciales utilizando motores de toma de decisiones, no puede haber una ejecución de decisiones automatizada sin una gran cantidad de datos. Los datos, preferentemente variados y provenientes de una amplia gama de fuentes, son fundamentales para el proceso de toma de decisiones. Todas las organizaciones de servicios financieros utilizan los datos para tomar decisiones informadas a lo largo del ciclo de vida del cliente, pero tener que acceder e integrar manualmente las fuentes de datos puede ser toda una pesadilla. El consumo de datos ha evolucionado, junto con los motores de toma de decisiones que se alimentan de dichos datos. Es imposible tomar decisiones precisas basadas en las necesidades comerciales sin los datos correctos que se alinean con los criterios particulares establecidos. Piensa en los ejemplos analizados anteriormente: ¿dónde obtienes información sobre pagos de préstamos, puntajes de crédito, índice de ingresos a deuda, verificación de edad, etc.? Todo tiene que ver con tus fuentes de datos.

Llamado a la acción: Descubre cómo la integración de datos simplificada, a través de una sola API, permite tomar decisiones más inteligentes. Botón: Dile hola a los datos

Actualmente cada vez más prestamistas están analizando una gama más amplia de fuentes de datos que incluyen datos alternativos, como el pago de alquileres, la interacción en las redes sociales, información de sitios web, datos de viajes y mucho más, para garantizar:

  • Una visión más precisa de la verificación de identidad
  • Una visión más holística del riesgo y la solvencia
  • Una mejor prevención de fraudes

Para ayudar a garantizar decisiones automatizadas más precisas que proporcionen valor a una empresa, es necesario acceder a estos datos y analizarlos para actuar de manera adecuada. Como dijo The Financial Brand: “Los datos, por sí mismos, no son un activo valioso. Lo que haces con ellos es lo que importa”. Tener una variedad de datos disponibles a pedido resulta esencial para que puedas mejorar la toma de decisiones automatizada. Los proveedores de datos de terceros, conectados a través de una plataforma o sitio de mercadeo centralizados con una API única, puede facilitar el uso de los datos, proporcionándote la capacidad para acceder a numerosos datos e integrarlos en tan solo minutos. Utiliza los datos para probar los flujos de trabajo de toma de decisiones, y después repite y adapta fácilmente el proceso.

Toma de decisiones impulsada por IA

El uso de la inteligencia artificial y el aprendizaje automatizado están creciendo. La IA en los servicios financieros se considera una oportunidad de $450.000 millones. Pero, ¿cómo puedes usar la IA de manera más efectiva en tus motores de toma de decisiones? El uso de inteligencia artificial y aprendizaje automatizado para potenciar tu proceso de toma de decisiones permite lo siguiente:

  • Precisión mejorada en la toma de decisiones
  • Detección de fraude superior
  • Relaciones enriquecidas con los clientes
  • Mayor satisfacción de los clientes
  • Ampliación de base de clientes
  • Fijación de precios optimizada
  • Mayores ingresos

McKinsey señaló que “Los continuos avances en big data, tecnología digital y análisis están creando nuevas oportunidades para que los bancos mejoren los modelos de toma de decisiones crediticias que sustentan sus procesos de préstamo… los bancos (y las empresas fintech) que han implementado nuevos modelos ya han aumentado sus ingresos, han reducido sus tasas de pérdida de crédito y han obtenido ganancias significativas en materia de eficiencia gracias a una toma de decisiones automatizada y más precisa”.

Puede parecer abrumador tratar de implementar IA en tus procesos de toma de decisiones, pero no necesitas científicos de datos en tu equipo para que la IA tenga impacto. Con una plataforma tecnológica que incorpora fuentes de datos y aprendizaje automatizado avanzado en tu motor de toma de decisiones, puedes aprovechar la toma de decisiones avanzada y obtener todos los beneficios enumerados anteriormente. La IA te permite hacer cosas que pueden resultar un desafío para los motores de toma de decisiones tradicionales, incluida la habilitación de más aprobaciones para los consumidores no bancarizados, la adaptación a las tendencias del mercado y a las demandas de los consumidores que cambian rápidamente sin sacrificar la experiencia del cliente y el establecimiento de relaciones en tus datos (¿ves? ¡Los datos mandan!) que de otro modo serían invisibles. Si tienes la suerte de tener científicos de datos en el equipo y necesitas encontrar una manera de utilizar toda su experiencia en tu motor de toma de decisiones o aplicaciones comerciales, busca un socio tecnológico que pueda migrar fácilmente los modelos existentes a una plataforma fácil de usar.

¿Cuál es el beneficio?

Mientras hablamos de integraciones de datos, flujos de trabajo automatizados, científicos de datos, aprendizaje automatizado… ¿por qué tomarse tantas molestias? Hay un inmenso valor en el uso de motores de toma de decisiones para los servicios financieros en lugar de intentar tomar decisiones manualmente en torno a tus procesos comerciales. Algunos de los beneficios incluyen:

  • Rendimiento mejorado: toma decisiones de manera más rápida y efectiva, lo que permite un rendimiento comercial optimizado
  • Mayores ganancias: otorga préstamos a más clientes sin aumentar tu riesgo, lo que permite mejorar los márgenes de ganancia
  • Eficiencia mejorada: ahorra tiempo y recursos, con menos necesidad de intervenciones humanas y con la capacidad de tomar decisiones más rápido
  • Flexibilidad: cambia tus criterios de decisión sin tener que rehacer todo tu flujo de trabajo
  • Escalabilidad: agrega fácilmente más integraciones de datos y nuevos criterios o parámetros de decisión a tus flujos de trabajo a medida que tu negocio crece o cambian las necesidades de tus consumidores o del mercado
  • Recursos enfocados: ahorra la atención y la intervención manual para tus suscriptores en los casos más complejos
  • Coherencia: asegura la coherencia y la estabilidad en tus procesos de toma de decisiones, lo que permite mejorar las relaciones con los clientes y la confiabilidad en el desempeño comercial
  • Transparencia: obtén una visibilidad completa de lo que tu motor de toma de decisiones está haciendo y mide el rendimiento para que puedas optimizarlo fácilmente
  • Capturar información: la suscripción manual requiere la captura manual de información. Con un motor de toma de decisiones automatizado, puedes llevar al día fácilmente información sobre tus clientes, tus decisiones y tu rendimiento general, que luego puedes retroalimentar a tu motor de toma de decisiones para una mayor optimización.

La experiencia del cliente es más importante que nunca. En una época en la que todo está disponible bajo demanda (programas de televisión, atracciones, entrega de alimentos, entrenamientos), tus consumidores esperan velocidad. Además de eso, valoran la personalización. Queremos que Netflix sepa exactamente qué tipo de programa queremos ver a continuación o apreciamos cuando nuestro feed de Facebook está lleno de anuncios que resuenan. Según PwC, el 80 % de los consumidores considera que la velocidad es un factor de compra clave y Salesforce dice que el 76 % de los consumidores esperan ofertas personalizadas. ¿Quién tiene tiempo para eso si estás ocupado tomando todas tus decisiones comerciales manualmente?

El futuro de los motores de toma de decisiones

¿Qué depara el futuro para los motores de toma de decisiones? Desde nuestra perspectiva, el panorama es brillante. ¿Sabías que Forrester agregó recientemente plataformas digitales de toma de decisiones a su informe de tendencias? Según Forrester, las plataformas de toma de decisiones digitales (DDP) son “una evolución de los sistemas expertos, los sistemas basados en el conocimiento, los sistemas de gestión de reglas comerciales y los sistemas de gestión de decisiones”. Es una afirmación ambiciosa, pero está claro que la trayectoria es positiva cuando automatizas tus decisiones comerciales. Y con la mayor aceptación que tiene la inteligencia artificial y el aprendizaje automatizado, las formas en las que podemos automatizar las decisiones serán cada vez más interesantes (y rentables).

¿Estás listo para descubrir cómo una plataforma de toma de decisiones impulsada por IA puede ayudarte en tu proceso de toma de decisiones? Consulta nuestro libro electrónico.

Lecturas adicionales:

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¿Cómo? Con podcasts. ¿Ya eres fanático de los podcasts? Si no es así, ahora es el momento perfecto para intentar escuchar uno o ¡varios! Renueva tu entusiasmo por aprender más, escuchando los mejores podcasts de la industria financiera. Estos audios te llevarán a conectarte con inspiradores líderes globales en donde descubrirás cómo las compañías más relevantes del mercado trabajan para crear las mejores experiencias con sus clientes.

Hemos seleccionado una exclusiva lista de podcasts actualizados de Fintech y la Banca con destacados influenciadores y líderes (organizados por idioma) para que puedas acceder e inspirarte en proyectos futuros, el camino hacia digitalización, inclusión financiera y mucho más.

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Esta edición explora una problemática social de trascendencia a nivel mundial, como lo es la exclusión financiera. Ignacio Carballo, Director de “Fintech & Digital Banking” de la UCA, Economista, Docente e Investigador analiza qué relevancia tienen y podrían tomar las Fintechs en la búsqueda de romper las barreras de acceso a las finanzas.

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La creciente amenaza del fraude en aplicaciones

El mundo continúa volviéndose cada vez más digital, y los estafadores están aprovechando esta tendencia al encontrar constantemente nuevas formas de explotar cualquier debilidad en los sistemas tecnológicos y de servicios financieros. En particular, el fraude en aplicaciones ha surgido como una amenaza significativa en los servicios financieros, con intentos (y diversos tipos) que aumentan constantemente. Según el Informe sobre el Estado del Fraude Omnicanal de TransUnion de 2023, cerca del 5% de las transacciones digitales a nivel mundial en 2022 se consideraron posiblemente fraudulentas (4.2% específicamente para servicios financieros), y se registraron más de $4.5 mil millones en saldos pendientes en los Estados Unidos para préstamos de automóviles, tarjetas de crédito/venta al por menor y préstamos personales no garantizados, debido a identidades sintéticas (lo que marca un aumento del 27% desde 2020 y el nivel más alto registrado hasta ahora). Además, se observó un aumento del 39% en los intentos de fraude en servicios financieros de 2019 a 2022, siendo el fraude de identidad la categoría principal.

Entonces, ¿qué significa esto para las instituciones financieras, proveedores de pagos, prestamistas, fintech, y demás? Pues, significa que, a medida que los estafadores y sus trucos avanzan, nosotros también debemos poner al día la manera en que, como industria, los detectamos y evitamos. ¿Y cómo hacemos eso? Una pieza clave es la orquestación de datos, porque con una visión más amplia y completa de tus clientes, puedes:

  • Detectar y prevenir el fraude de manera más precisa, tanto en el proceso de incorporación como más adelante; 
  • Garantizar que los clientes auténticos y elegibles al crédito no sufran las consecuencias mientras lo haces.

Intentos de fraude en aumento

Los intentos de fraude están en rápido aumento. Lo que hace más crucial que nunca que la industria de servicios financieros perfeccione la prevención. Según TransUnion, estos son los principales tipos de fraude y su crecimiento este año:

Tipo de fraude Porcentaje de fraude digital en 2022 Cambio en el Volumen de 2019 a 2022
Tarjeta de crédito 6.5% 76%
Toma de control de cuentas 6.3% 81%
Robo real de identidad 6.2% 81%
ACH/Débito 6.0% 122%
Identidad sintética 5.3% 132%
**Informe sobre el Estado del Fraude Omnicanal de TransUnion de 2023

Para prevenir el fraude en solicitudes, las instituciones de servicios financieros deben emplear diversos mecanismos de detección, generalmente recopilados de socios/fuentes de datos, que incluyen verificación de identidad, screening y scoring. La verificación de identidad implica asegurarse de que el solicitante sea quien afirma ser, mientras que el screening implica verificar la información del solicitante en diversas bases de datos, como agencias de crédito y listas de observación, para identificar posibles señales de alerta. El scoring implica evaluar el riesgo asociado con el solicitante en función de varios puntos de datos, como historial crediticio, empleo y datos financieros. Examinar diversas fuentes de datos, que incluyen open banking, datos de agencias de crédito, correo electrónico y redes sociales, información del dispositivo, KYC (Conoce a tu cliente) y screening de sanciones, pueden utilizarse para verificar a) si una persona es realmente quien dice ser y b) si realmente tiene la intención de utilizar el producto financiero de manera responsable (es decir, ¿te pagará?).

¿Más datos para combatir el fraude? ¿O MEJORES datos?

Así que está claro que la prevención del fraude es crucial. Pero si tu reacción inmediata es comprar todos los datos… piénsalo de nuevo.

“La reacción impulsiva ante el aumento de las violaciones de datos y el persistente fraude digital podría ser aumentar la verificación de identidad y los controles de autenticación. Sin embargo, la transición a una experiencia del cliente siempre activa y digital, evidenciada por el dramático aumento en las transacciones digitales en los últimos años, significa que los líderes en la prevención del fraude deben ser conscientes de la experiencia del cliente y permitir que el negocio impulse el crecimiento en los ingresos mientras reduce el riesgo de fraude.”

TransUnion

Entonces, a pesar de lo tentador que puede ser utilizar más y más datos, necesitas equilibrarlo con a) la experiencia del consumidor (¿estás listo para agregar más fricción al viaje?) y b) el costo y la ineficiencia innecesarios de comprar más datos de los que necesitas. Porque cuanto mejor seas accediendo e integrando los datos correctos sobre el fraude, en el momento adecuado durante el recorrido del cliente, mejores resultados verás:

  • Menos fricción en la experiencia del consumidor.
  • Modelos de riesgo de fraude más precisos.
  • Mayor capacidad para evaluar la actividad fraudulenta y la intención de pago.
  • Más crecimiento, porque en última instancia, cuanto más hábil seas en prevenir el fraude, más confianza podrás tener en tus decisiones, lo que permite mejoras comerciales sostenibles en todo el ciclo de vida del cliente.

Sidenote: La analítica predictiva, como el aprendizaje automático integrado y la inteligencia artificial, también ayuda al analizar automáticamente vastas cantidades de datos y proporcionar ideas sobre patrones de comportamiento que podrían indicar fraude.

Eliminar los compartimentos de toma de decisiones

Los métodos tradicionales de detección de fraudes a menudo generan entornos aislados entre los equipos de fraude y riesgo, lo que conduce a una visión incompleta del cliente y de su solvencia crediticia. Para superar este desafío, las instituciones financieras deben considerar adoptar una solución de toma de decisiones de riesgo integral y completa que integre la gestión de fraudes y riesgos. Este enfoque permite una visión más completa de los clientes y su solvencia crediticia, al tiempo que detecta de manera precisa el fraude al eliminar el entorno aislado entre los equipos de fraude y riesgo.

Una perspectiva más completa e integrada de tus clientes te permite anticiparte a las amenazas, y una plataforma integral de toma de decisiones de riesgo garantiza que puedas mejorar constantemente tus modelos de riesgo de fraude y optimizar decisiones a medida que evolucionan las amenazas, todo al lado de tus decisiones de riesgo crediticio. La eliminación de estos entornos aislados ofrece máxima flexibilidad y agilidad en cada paso de tus procesos de toma de decisiones de riesgo. Reduce la complejidad de gestionar múltiples herramientas de detección de fraudes en línea y sistemas de toma de decisiones dispares con una solución unificada de extremo a extremo para fraude, crédito y cumplimiento en todo el recorrido del cliente. Y observa cómo tu negocio crece como resultado.

¿Sabías que?

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Operacionalizando Modelos de Risco

Desde el equipo de marketing global y regional de Provenir, realizamos un estudio para obtener feedback en relación al crecimiento, digitalización y desafíos de la industria financiera en las regiones de LATAM, EMEA, APAC y NA. Identificamos que globalmente se espera:

  • Impacto negativo en el crecimiento
  • Aceleración de la digitalización
  • Análisis de riesgo como el principal reto a resolver.

Leer artículo completo en TyN Magazine

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Uso de datos no tradicionales: por qué es clave para expandir y mejorar la toma de decisiones de riesgos

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Uso de datos no tradicionales: por qué es clave para expandir y mejorar la toma de decisiones de riesgos

Dada la importancia, los beneficios y los desafíos de implementar cada vez más el uso de datos no convencionales en Latam, Provenir presentó el exclusivo panel, para discutir este “hot topic” en la región: “El uso de datos no tradicionales para expandir y mejorar la toma de decisiones de riesgos”. Gastón Peralta, director de desarrollo de negocios de Provenir para Latam, junto a referentes clave de la industria financiera participaron para compartir sus insights sobre la temática, haciendo hincapié en la inclusión financiera y el uso de datos psicológicos y de comportamiento.

Leer artículo completo en iProUP

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Cómo los datos alternativos pueden aumentar el acceso al crédito para las MiPyme en América Latina y el Caribe

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Cómo los datos alternativos pueden aumentar el acceso al crédito para las MiPyme en América Latina y el Caribe

Allanando el camino hacia la inclusión financiera en América Latina

El Banco Mundial define la inclusión financiera como “personas físicas y empresas que tienen acceso a productos y servicios financieros útiles y asequibles que satisfacen sus necesidades (transacciones, pagos, ahorros, crédito y seguro), prestados de manera responsable y sostenible”.

América Latina es una región que históricamente ha dependido del uso de efectivo y ha estado rezagada en la transición al uso de tarjetas y herramientas digitales para transacciones financieras. Solamente cerca de la mitad de la población regional tiene una cuenta bancaria. Esto, a su vez, ha ralentizado su avance en términos de convertirse en una región financieramente inclusiva.

En Centroamérica, por ejemplo, el 85% de las transacciones se realizan en efectivo y se puede observar una tendencia similar en toda la región. México, un país que es uno de los líderes regionales en términos de número de fintechs, se encuentra muy rezagado en bancarización formal donde sólo el 37% de la población mayor de 15 años tiene una cuenta bancaria, de acuerdo al Banco Mundial. Alrededor del 86% de todos los pagos en México se realiza en efectivo.

Existen varios factores que contribuyen al predominio del efectivo en la región, incluyendo una gran economía informal, la falta de confianza en las instituciones financieras y la falta de sucursales bancarias disponibles, especialmente en las zonas rurales, entre otros. Las estimaciones del FMI indican que, en promedio, más del 60% de los trabajadores activos en la región forman parte del sector informal. Por lo general, estas personas reciben ingresos inconsistentes en efectivo, por lo que las comisiones en las que incurren los bancos y otras complicaciones percibidas se consideran inconvenientes e innecesarias.

Acceso al crédito: un obstáculo para la inclusión financiera

La falta de acceso al crédito es uno de los mayores obstáculos para lograr una sociedad financieramente inclusiva. Las personas más jóvenes o aquellas que no tienen servicios bancarios o cuentan con servicios sub-bancarizados, a menudo carecen de historial crediticio, lo que resulta en una denegación de crédito por parte de las instituciones financieras. Además, las altas tasas de interés suelen ser prohibitivas para estos grupos demográficos, lo que impide el establecimiento de un historial crediticio.

Datos alternativos: una solución a la barrera crediticia

Las personas que carecen de historial crediticio podrían ser buenos prestatarios si se pudiera evaluar su solvencia crediticia utilizando datos alternativos. Las innovaciones en big data y aprendizaje automático permiten a los prestamistas predecir el riesgo crediticio basándose en información digital. Los datos de comportamiento y consumo en línea son algunos de los tipos de datos alternativos que los bancos y los prestamistas están utilizando para predecir el riesgo y ofrecer mejores oportunidades financieras a mayor velocidad.

Micro, pequeñas y medianas empresas (MiPyme): también enfrentan la barrera crediticia

El acceso al crédito no solo es un problema para los particulares, sino también para las micro, pequeñas y medianas empresas (MiPyme) que constituyen la gran mayoría de las economías de América Latina y el Caribe. Según BID Invest, la falta de acceso al crédito es uno de los principales obstáculos para el crecimiento de las pequeñas empresas. Frecuentemente, esto les impide ingresar a nuevos mercados, aumentar su fuerza laboral e incrementar su productividad con las inversiones adecuadas. Esto es especialmente problemático ya que este segmento representa el 99% de las empresas en la región y el 67% de las fuentes de empleo, según la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE).

El acceso al crédito para las MiPyme en América Latina y el Caribe

Las micro, pequeñas y medianas empresas (MiPyme) en América Latina y el Caribe reciben solo el 12% del crédito total, según datos de la OCDE. Esto es menos de la mitad de la proporción que reciben las MiPyme en los países de la OCDE, con un 25%. Además, las Pyme informales superan en número a las formales en una proporción de 3.4 a 1 en los mercados en desarrollo, según el Foro de Finanzas de Pyme. Estas son las empresas que más sufren por la falta de acceso al crédito.

Desafíos para las MiPyme en el acceso al crédito

Las MiPyme son consideradas clientes de alto riesgo por los bancos y prestamistas debido a la falta de documentación financiera completa, especialmente para aquellas que se consideran informales. También suelen afrontar largos períodos de tiempo para la aprobación de crédito debido a procesos manuales que requieren mucho papeleo.

Beneficios de utilizar datos alternativos

Al utilizar datos alternativos, los prestamistas pueden obtener una visión más completa de las MiPyme para poder tomar una decisión crediticia adecuada a medida que buscan adquirir fondos inmediatos para sus operaciones y su crecimiento. Sin embargo, aprovechar los datos alternativos para tomar decisiones sobre el riesgo crediticio puede ser un desafío para las instituciones financieras, ya que requiere un alto grado de coordinación y comprensión entre los expertos en riesgo crediticio y los especialistas de datos.

El papel de los datos alternativos

Aprovechar los datos alternativos para la calificación crediticia para complementar los modelos tradicionales probablemente desempeñará un papel cada vez más decisivo para que las personas subatendidas en América Latina obtengan acceso al crédito. Por sí solo, no pueden aumentar el nivel de inclusión financiera en la región, pero pueden aumentar la tasa de aprobación de crédito y minimizar el riesgo al utilizar algoritmos de aprendizaje automático para este propósito.

Ejemplo de éxito en el uso de datos alternativos

Mercado Crédito es un ejemplo de alto perfil del uso exitoso de datos alternativos para decisiones crediticias. La plataforma utiliza datos como el historial de compras de MercadoLibre para complementar los datos más tradicionales, ya que ajusta la tasa de interés en función del nivel de conocimiento del cliente. A junio de 2020, Mercado Crédito otorgó 3.2 millones de créditos a 450,000 usuarios en Argentina por $11,000 millones de pesos.

Inclusión financiera en la región

Aunque el uso de datos alternativos para la calificación crediticia es importante, las instituciones financieras y las fintech deben abordar las realidades culturales, sociales y económicas de sus clientes y tomarlas en cuenta al diseñar sus productos y servicios. Aquellos que lo hacen pueden aumentar considerablemente su propuesta de valor al tiempo que contribuyen a aumentar el nivel de inclusión financiera en la región.

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Compra Ahora, Paga Después: 8 empresas que están marcando la tendencia BNPL

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Compra Ahora, Paga Después: 8 empresas que están marcando la tendencia BNPL

Los préstamos BNPL o Compra Ahora, Pague Después han pasado de ser una simple tendencia a convertirse en una parte esencial del comercio global. Con un tamaño de mercado proyectado de $155.000 millones para el 2023 y una impresionante proyección de $744 mil millones para el 2027 (según estimaciones conservadoras), el método de pago Compra Ahora, Paga Después está aquí para quedarse, sobre todo en la época de incertidumbre económica global y amenaza de recesión. 

Tanto los consumidores como las empresas recurren cada vez más a comprar ahora y pagar después, para cubrir desde necesidades diarias a la hora de mercar o conseguir recursos críticos para el funcionamiento de las empresas. Recopilamos perfiles de las 15 empresas que están liderando la innovación y moldeando el panorama actual y las tendencias del método BNPL.

BNPL entra pisando fuerte en el mercado B2B global de $125 billones.

  • Hokodo – Los vendedores B2B se ven obligados a ofrecer términos de pago a sus clientes con métodos obsoletos de gestión de crédito, como solicitudes en papel, verificaciones de crédito manuales y programas de facturación engorrosos. Con sede en Europa, Hokodo facilita un marketplace con ofertas en tiempo real con términos de pago “potenciados por las API de crédito comercial de Hokodo”. Recientemente, Hokodo se asoció con la fintech francesa Lemonway para impulsar los mercados B2B de Europa, con créditos en línea. Hokodo le apuesta a aumentar las tasas de conversión al ofrecer opciones de pago apropiadas en el embudo de ventas del B2B. Se trata de una alternativa muy necesaria para las empresas que enfrentan problemas de liquidez en medio de una crisis mundial de capital.

Compra ahora, paga después para cuidar de la salud y las finanzas.

  • PrimaHealth Credit – En países sin sistemas de salud financiados por el gobierno, muchos tratamientos médicos, tanto necesarios como electivos, están fuera del alcance de la mayoría. Según un informe de Financial Technology Partners, solo el 23% de los estadounidenses puede pagar una factura médica de más de $2000. Los puntajes de crédito subprime, o la falta de historial crediticio, ofrecen oportunidades significativas en el mercado para los servicios Compra Ahora, Paga Después en el cuidado de la salud. La misión de PrimaHealth Credit es “ayudar a que más pacientes digan sí al tratamiento“, ofreciendo opciones de pago simples y transparentes por parte de los proveedores de atención médica en el punto de atención. 

Olvida los artículos de lujo. Compra ahora, paga después encuentra su lugar en el financiamiento de hogar y estilo de vida.

  • Deferit – Al igual que con la atención médica y otros servicios médicos, hay ciertos artículos esenciales que todos necesitamos pagar. Deferit, una organización con sede en Australia, permite a los clientes dividir facturas de servicios públicos, telecomunicaciones, registro de vehículos o cuidado infantil en cuotas. Deferit ha creado una herramienta de presupuesto fácil para los pagos, eliminando intereses y tarifas anuales.
  • Flex – Si hablamos de servicios esenciales, la vivienda es de lo primero que viene a la mente. Se estima que los propietarios reciben $5 mil millones en cargos por pagos atrasados cada año. Flex entiende estos desafíos (¡y el estrés que causan!) y tiene como objetivo evitar cargos por pagos atrasados, cubriendo la renta y ofreciendo opciones flexibles para pagarla de vuelta, sin tarifas ocultas ni intereses.

Las transacciones BNPL al rescate de los consumidores y su necesidad de mercar en línea en la lucha contra el aumento del costo de vida.

  • Flava – Anunciado como el primer supermercado “Buy Now Pay Later” del Reino Unido, Flava ofrece cero interés y un crédito inicial de “cesta” de £100, que puede aumentar a £320 por pedido una vez que se establece el historial de pago. Ofreciendo una amplia gama de productos de marca de comestibles, entrega a domicilio y planes de pago flexibles, Flava tiene como objetivo ayudar a clientes con inseguridad alimentaria a abastecer sus despensas en medio de la incertidumbre económica.

Comprar ahora y pagar después vuelve a poner de moda las compras minoristas, tanto en línea como en tiendas físicas.

  • Simpl – Con una plataforma móvil completa para pagos basados en crédito, Simpl permite compras con un solo clic y promete total transparencia tanto para sus usuarios como para los comerciantes. La startup india Simpl tiene una misión sencilla: facilitarle a las personas comprar lo que les gusta, cuando les gusta, con términos de pago a plazos. En un país con un sistema financiero complicado que a menudo dificulta que las personas obtengan crédito, Simpl permite a sus usuarios comprar ahora y pagar en un momento más conveniente. 

BNPL se acerca a las finanzas tradicionales con planes de pago más personalizados para enfrentar a la banca tradicional en 2023.

  • Splitit: Con sede en Nueva York, Splitit es único en el espacio BNPL porque le permite a los consumidores aprovechar su crédito existente. Al utilizar su propia tarjeta de crédito o débito con su programa de cuotas, los clientes verán cargos divididos en sus facturas, nivelando efectivamente los flujos de efectivo. La capacidad de dividir los pagos en piezas más pequeñas sin intereses adicionales, aplicaciones o tarifas y construir crédito al mismo tiempo hace que Splitit sea una opción atractiva para los consumidores, mientras que es una opción segura para los comerciantes. En 2023, Splitit expandió su alcance al mercado asiático al asociarse con Alipay para ofrecer a los clientes de comercio electrónico una opción de cuotas.

Resucitar la industria turística e introducir a la Generación Z a los viajes en avión.

  • Uplift – Con sede en California, la misión de Uplift es ayudar a las personas a comprar lo que más importa: en su caso, los viajes. Con socios internacionales que van desde líneas de cruceros y resorts hasta aerolíneas y vendedores de paquetes vacacionales, Uplift espera que sus planes de compra ahora y paga después sean “el impulsor económico necesario para encender la industria del viaje”. Uplift trabaja directamente con los comerciantes para reforzar la lealtad de marca al ofrecer su opción de pago sin sacar a los consumidores del sitio de sus comerciantes. El BNPL en la industria de los viajes se está enfocando cada vez más en los futuros viajeros, ya que dos tercios de la Generación Z y de los millennials estarían más dispuestos a tomar vacaciones si se ofrecieran opciones de pago a plazos.

Pero nuestra exploración de la disrupción en el mundo del Compra Ahora, Paga Después no se detiene aquí. Explora nuestro eBook para una mirada en profundidad a las tendencias del BNPL y las tecnologías que las están haciendo posible.

¿Quieres saber más? Descubre las 8 características de la tecnología BNPL rápida y lista para el futuro: descarga el eBook.

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¿Cuándo se inventaron los puntajes de crédito y cómo funciona la calificación crediticia?

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¿Cuándo se inventaron los puntajes de crédito y cómo funciona la calificación crediticia?

La historia de los puntajes de crédito

Cuando se trata de productos de servicios financieros, escuchamos el término puntajes de crédito e informes de crédito con frecuencia. Pero, ¿cuándo se inventaron los puntajes de crédito y cómo funcionan los informes de crédito del consumidor? Tenemos tu guía práctica sobre todo lo relacionado con los puntajes de crédito. Continúa leyendo para aprender:

  • La historia detrás de los informes/puntajes de crédito y cómo comenzaron las agencias modernas de informes de crédito
  • Cómo se calculan los puntajes de crédito y la diferencia entre un puntaje de crédito y un informe de crédito
  • Diferentes modelos de calificación crediticia en todo el mundo y el impacto de las calificaciones crediticias en los préstamos al consumidor
  • Cómo obtienen crédito las personas sin calificaciones crediticias y/o historiales crediticios, y cómo pueden ayudar los datos alternativos
  • Maneras de mejorar tu puntaje de crédito

Puntajes de crédito y agencias de crédito: Una historia de origen

Los puntajes de crédito, tal como los conocemos hoy, solo han existido desde hace unas pocas décadas. Sin embargo, los informes crediticios en sí comenzaron a principios del siglo XIX, cuando los prestamistas comerciales intentaron “puntuar” a los clientes comerciales potenciales para determinar el riesgo de otorgarles un crédito. Las primeras agencias de informes crediticios (en la actualidad, empresas como TransUnion y Equifax) comenzaron como asociaciones comerciales locales. Simplemente recopilaban diversa información financiera y de identificación sobre prestatarios potenciales y luego se la vendían a los prestamistas. Pero esta información estaba centrada estrictamente en préstamos comerciales/empresariales al principio, ofrecidos a organizaciones que necesitaban financiación para iniciar o hacer crecer sus operaciones. Las primeras agencias de informes de crédito en los Estados Unidos fueron R.G. Dun & Co y Bradstreet Company (nota al margen: ¿suena familiar? Las dos compañías se fusionaron en 1933 y cambiaron su nombre a Dun & Bradstreet Inc. en 1939), que desarrolló un método de puntuación alfanumérico para determinar los factores de riesgo asociados con las solicitudes de préstamos comerciales.

A principios del siglo XX, se formaron las agencias de crédito modernas, más parecidas a las que conocemos hoy. Tomando una página del libro de los préstamos comerciales, los minoristas comenzaron a ofrecer créditos de consumo a individuos. Todos estos minoristas tenían gerentes de crédito individuales, encargados de determinar la solvencia de los solicitantes. En 1912, decidieron unirse y formaron una asociación nacional para “desarrollar un método estándar con el fin de recopilar, compartir y codificar información sobre deudores minoristas.”

En los años siguientes, nacieron las tres principales agencias de crédito de los EE. UU., hoy conocidas como Equifax, TransUnion y Experian. Durante las décadas de 1970 y 1980, trabajaron juntas para desarrollar una coherencia en los métodos de informes crediticios e impulsaron una forma imparcial y más automatizada de determinar las calificaciones crediticias.

Puntajes de crédito vs. Informes de crédito

Pero, ¿qué ES un puntaje de crédito? ¿Y cómo se calcula? ¿Y cuál es la diferencia entre un puntaje de crédito y un informe de crédito?

Primero viene el informe de crédito. Un informe de crédito es un registro histórico detallado de tus transacciones financieras y estado financiero, e incluye todo, desde información personal que te identifica (nombre, dirección, fecha de nacimiento), hasta tus cuentas de crédito de consumo (tarjetas de crédito, líneas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas) e información de ‘consultas’ (es decir, información sobre las empresas que han obtenido tu informe crediticio para ofrecerte nuevos productos crediticios o aprobaciones previas para ventas adicionales, etc.). Luego se calcula un puntaje de crédito basado en esa información. Este puntaje, que por lo general es un número de tres dígitos (veremos las diferencias regionales más adelante), le dice rápidamente a los prestamistas potenciales qué tan solvente eres tú. En América del Norte, cuanto más alto sea el puntaje, menor será el riesgo y, por lo tanto, serás un solicitante más apropiado.

Sin embargo, los sistemas tradicionales de calificación crediticia no están exentos de errores. A menudo, no toman en cuenta factores adicionales que pueden influir en tu nivel de riesgo crediticio (es decir, la mayoría de los informes crediticios modernos no incluyen los pagos de alquiler, lo que puede ser un predictor muy preciso de la propensión de alguien a pagar la deuda). Y puede haber un lapso temporal significativo entre las actividades de un solicitante y la obtención de un informe o puntaje de crédito: los datos en tiempo real son mucho más valiosos (y precisos) para evaluar el riesgo de una persona.

Entonces, ¿cómo funcionan realmente los puntajes de crédito? Un puntaje de crédito es una fórmula matemática basada en la información que se encuentra en tu informe de crédito detallado, y les permite a los prestamistas potenciales evaluar instantáneamente qué tan solvente eres. Un puntaje crediticio más alto indica que: a) es más probable que pagues tu deuda o el crédito provisto y b) que pagues esa deuda a tiempo y de acuerdo con los términos acordados. Con un puntaje crediticio más favorable, es más probable que los prestamistas te emitan productos crediticios, como nuevas tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas y préstamos para el consumidor. Más allá de eso, cuanto mayor sea tu puntaje crediticio, más probable será que los prestamistas te ofrezcan mejores condiciones, como calendarios de pago flexibles y tasas de interés más bajas. Si tienes un puntaje crediticio bajo, corres el riesgo de no poder acceder al crédito cuando lo necesites o de tener que aceptar tasas de interés más altas.

Cómo calcular tu puntaje de crédito

Un puntaje FICO (Fair, Issac and Company) es uno de los puntajes crediticios más conocidos en los EE. UU. De hecho, “los puntajes FICO son utilizados por el 90 % de las principales instituciones crediticias de EE. UU. para sus necesidades de evaluación de riesgos”. Estos puntajes de tres dígitos, que comenzaron en 1989, se calculan en base a la información que se encuentra en tu informe de crédito de una de las tres agencias de crédito principales. Hay cinco factores principales que FICO usa para calcular tu puntaje de crédito, con diferentes categorías que tienen diferentes pesos. (Nota al margen: otros puntajes de crédito se calculan de la misma manera, pero pueden tener diferentes pesos asociados con los principales factores contribuyentes).

Para los puntajes FICO, los factores son:

  • Historial de pagos (35 %)
  • Saldos adeudados/uso de crédito (30 %)
  • Duración del historial crediticio/antigüedad de las cuentas (15 %)
  • Mezcla de créditos (10 %)
  • Actividad de crédito reciente y cuentas/consultas de crédito nuevas (10 %)

La calificación crediticia en el mundo

A pesar de la abrumadora prominencia de las tres principales agencias de crédito de los Estados Unidos, existen diferencias regionales en los modelos de calificación crediticia y en el uso de las calificaciones crediticias. Si bien cada región utiliza la misma premisa básica de evaluar el historial crediticio de una persona para determinar su solvencia, existen variaciones en la forma en que se ejecuta la calificación crediticia. Las principales variaciones en los métodos de calificación crediticia se relacionan con:

  • Cuánto tiempo permanece cierta información en tu informe de crédito
  • Quiénes pueden aportar información a tu informe de crédito
  • Cuántas agencias de crédito existen en un país/región en particular
  • Si esas agencias de crédito tienen o no fines de lucro (y quiénes son sus dueños)
  • Si los prestamistas están obligados o no a utilizar tu informe de crédito y/o puntaje de crédito para determinar tu nivel de riesgo

Aquí hay algunos ejemplos de las formas en las que diversas regiones manejan la calificación crediticia:

  • Estados Unidos: los prestamistas informan los detalles de tu situación financiera, incluido el crédito y las transacciones históricas, a una de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion), que luego generan un puntaje de crédito o proporcionan los informes de crédito a una compañía de calificación crediticia como FICO, que luego calcula un puntaje FICO.
  • Canadá: Canadá es similar a los EE. UU., pero no utiliza Experian como agencia de crédito, y su límite superior de puntaje crediticio es 900 frente a 850.
  • Reino Unido: el Reino Unido tiene tres agencias de crédito principales: Equifax, Experian y Callcredit (Noddle), pero cada organización calcula los puntajes de crédito de manera diferente.
  • Francia: no hay agencias oficiales de informes crediticios en Francia; en cambio, cada banco crea sus propios puntajes de crédito, pero no son transferibles a otras instituciones crediticias.
  • Países Bajos: los Países Bajos tienen una agencia de crédito única, Krediet Registratie (BKR), a la que se informan las deudas impagas.
  • Alemania: la principal agencia de crédito, SCHUFA, es una empresa privada que realiza un seguimiento de las cuentas, las deudas impagas, los préstamos y cualquier tipo de morosidad. Tu puntaje SCHUFA disminuye (lo que es positivo) a medida que obtienes un historial financiero y pagas tus deudas.
  • Australia: Australia tiene cuatro agencias de crédito principales (Equifax, Dun and Bradstreet, Experian y Tasmanian Collection Service).
  • India: India utiliza una agencia oficial de informes crediticios, Credit Bureau Information India (CIBIL), que es socia de TransUnion.
  • Japón: no existe un sistema oficial de puntuación de crédito en Japón, y la solvencia la determinan simplemente los prestamistas individuales, lo que hace que sea extremadamente difícil obtener un crédito si eres extranjero.

¿Cómo afecta la calificación crediticia a los préstamos de consumidores?

Un puntaje de crédito calificado como “bueno” o “excelente” le ahorrará a la mayoría de las personas miles de dólares a lo largo de su vida. Si tienes un puntaje de crédito excelente, obtienes mejores tasas y condiciones de pago en todo, desde hipotecas y préstamos para automóviles hasta tarjetas de crédito y líneas de crédito, esencialmente cualquier cosa que requiera algún tipo de financiamiento. Si tienes una calificación crediticia mejor, eres considerado un prestatario de menor riesgo, con más bancos y prestamistas que compiten rápidamente por tenerte como cliente al ofrecerte mejores tasas, tarifas y beneficios. Por otro lado, aquellos con calificaciones crediticias bajas son vistos como prestatarios de mayor riesgo y pueden tener condiciones crediticias menos favorables (tasas de interés más altas en particular) o no poder acceder al crédito cuando lo necesitan. Además de simplemente acceder a los productos de préstamo, las personas con puntajes crediticios bajos pueden tener dificultades para encontrar una vivienda de alquiler, alquilar un automóvil o incluso obtener un seguro de vida.

Los prestamistas usan puntajes de crédito como parte de su proceso de toma de decisiones de riesgo para determinar la solvencia de un posible cliente individual o comercial. Por lo tanto, el efecto dominó de un puntaje de crédito positivo o negativo es significativo, y puede durar un tiempo increíblemente largo, especialmente si se registran morosidades o incumplimientos en tu informe de crédito. 

Sin embargo, parte del problema con esto es que la calificación crediticia a menudo puede tener sesgos inherentes. Esto impacta en gran medida sobre varios datos demográficos con respecto al acceso justo al crédito. Por ejemplo, las comunidades de inmigrantes pueden no tener antecedentes crediticios formales. Sin antecedentes crediticios = puntaje de crédito bajo. Un puntaje de crédito bajo significa que no pueden acceder fácilmente a los productos de préstamo y, por lo tanto, no pueden comenzar a generar un informe o puntaje de crédito. O se ven obligados a aceptar condiciones deficientes con tasas de interés exorbitantemente altas y, como resultado, es posible que tengan dificultades para pagar esa deuda. Lo cual, por supuesto, será una calificación negativa en su informe crediticio.

Datos alternativos para la inclusión financiera

El ejemplo anterior no es poco común en nuestra sociedad globalizada: hay innumerables poblaciones de inmigrantes en países de todo el mundo y millones más que no tienen acceso a productos de servicios financieros formales. Hay muchos términos para aquellos que carecen de un historial crediticio tradicional (historial de crédito débil, crédito invisible, no bancarizado, subbancarizado), pero esencialmente se refiere a cualquier persona que no tiene información en su historial o informe crediticio oficial como para generar un puntaje de crédito. Esto incluye un estimado de 62 millones de estadounidenses, 200 millones de personas en América Latina y 3,6 millones en Asia que no tienen acceso al crédito formal. Un tercio de todos los adultos a nivel mundial (hasta 1.700 millones de personas) carecen de cualquier tipo de cuenta bancaria.

¿Cómo pueden los prestamistas garantizar la igualdad de acceso al crédito, incluso para aquellos sin antecedentes crediticios formales, sin sacrificar su estrategia de riesgo? Una forma es utilizar datos alternativos. Los datos alternativos incluyen cualquier cosa fuera de un informe de crédito tradicional que pueda indicar solvencia, incluida la información de telecomunicaciones, de pagos de alquileres y de servicios públicos, redes sociales y presencia en la web, así como datos de viajes e información bancaria abierta.

Debido a que a menudo los informes crediticios tradicionales carecen de este tipo de datos (y, por lo tanto, esto también ocurre en la formulación de puntajes crediticios), estos pueden estar inherentemente sesgados hacia ciertos grupos demográficos minoritarios. Los datos considerados por los puntajes FICO (como el historial de pagos, la duración del historial crediticio, etc.) también suelen verse influenciados por la riqueza generacional y el traspaso de grandes activos como la propiedad de la vivienda (es decir, los datos de la hipoteca cuentan para tu puntaje crediticio, el pago del alquiler generalmente no). “La tasa de propiedad de vivienda de las personas negras era del 44 % a fines de 2020, en comparación con la tasa del 74,5 % para los consumidores blancos no hispanos. Dado que los modelos de calificación crediticia analizan los pagos de vivienda de los propietarios e ignoran el historial de pago de alquiler de los inquilinos, los consumidores negros tienen otra desventaja, a pesar de que ambos tipos de pagos se incluyen en la misma categoría de “vivienda”. Asegurarse de que los prestamistas complementen las calificaciones crediticias tradicionales con datos alternativos ayuda a superar ese sesgo y garantiza la inclusión financiera.

El uso de datos alternativos ayuda a proporcionar una visión más holística de la salud financiera (tanto actual como potencial a futuro) de los clientes, mejora la precisión de las decisiones e incluso ayuda a aumentar la protección contra el fraude con procesos mejorados de verificación de identidad y Conoce a tu cliente (KYC). Habilitar decisiones crediticias más precisas les permite a los prestamistas expandir su mercado de manera segura, sin aumentar el riesgo, y ayuda a fomentar el acceso a todas las personas que no están bancarizadas o que tienen un historial de crédito débil, lo que las encamina hacia el desarrollo seguro de sus puntajes crediticios. El ochenta y siete por ciento de los prestamistas que utiliza datos alternativos lo hace para evaluar con mayor precisión a los clientes con poca información bancaria o sin expediente y el 64 % mejora su evaluación de riesgos entre los consumidores no bancarizados.

Además de los prestamistas individuales que buscan fuentes de datos alternativas, algunas agencias de créditos ahora ofrecen formas de aumentar los puntajes crediticios para los consumidores con historiales de créditos débiles:

  • Experian Boost: recopila información financiera que normalmente no se encuentra en tu informe de crédito (es decir, pagos de servicios públicos e historial bancario) y la incluye en el cálculo de tu puntaje FICO de Experian.
  • UltraFICO: programa gratuito que utiliza información bancaria histórica para crear tu puntaje FICO, analizando factores como pagar cuentas a tiempo, evitar sobregiros y tener ahorros.
  • Rental info reporting: nuevos servicios que rastrean los pagos de alquiler y reportan esa información a las agencias de crédito en tu nombre.

Cómo mejorar tu puntaje de crédito

Si tienes problemas con un puntaje de crédito inferior al ideal, no te preocupes. Hay pasos que puedes seguir para mejorar tu puntaje con el tiempo:

  • Paga tus cuentas a tiempo, siempre. Esto incluye todo, desde pagos de hipotecas y préstamos para automóviles hasta tarjetas de crédito, cuentas de servicios públicos y planes de telefonía celular.
  • Reduce la utilización general de tu crédito. Los puntajes de crédito analizan la utilización de tu crédito (la parte de tu crédito disponible que utilizas en un momento dado). Después del historial de pagos, la utilización del crédito es el segundo factor más importante para calcular tu puntaje de crédito. Apunta a una utilización del crédito del 30 % o menos para mantener tu puntaje de crédito favorable e intenta pagar los saldos de las tarjetas de crédito en su totalidad cada mes (consejo extra para un beneficio rápido: solicita a los emisores de tu tarjeta de crédito que aumenten tu límite ligeramente para que tu índice de deuda disminuya).
  • No solicites demasiado crédito. Las nuevas solicitudes de crédito comienzan con una “indagación incidente” (las indagaciones incidentes incluyen solicitudes de nuevas tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles; tener muchos de ellos a la vez puede aumentar tu puntaje de crédito). El crédito rotativo (cerrar regularmente cuentas viejas y abrir otras nuevas) también tiene un impacto negativo en tu puntaje de crédito. Además, los puntajes de crédito analizan cuánto tiempo has tenido tus cuentas de crédito: mantén tus cuentas antiguas abiertas y tus tarjetas de crédito antiguas activas, pero asegúrate de lidiar con los cobros o las cuentas morosas. Si tienes una gran cantidad de deuda pendiente en varios tipos de cuentas, considera consolidar tus préstamos, lo que da como resultado un pago y posiblemente una tasa de interés más baja para arrancar.
  • Regístrate para los servicios de monitoreo de crédito. Estos servicios pueden alertarte sobre comportamientos fraudulentos en tu perfil, ayudarte a mantenerte actualizado sobre tu puntaje de crédito y, a menudo, ofrecer consejos especiales sobre cómo mejorar tu puntaje de crédito.

Está claro que los informes de crédito y los puntajes de crédito tienen un impacto significativo en tu capacidad para acceder al crédito. Pero a medida que la industria de servicios financieros evoluciona, surgen formas cada vez más innovadoras de determinar la solvencia, como la integración de datos alternativos, la implementación de soluciones avanzadas de toma de decisiones y el uso de modelos predictivos más precisos con inteligencia artificial. Y ahora hay oportunidades más variadas para acceder a productos de crédito y servicios financieros, incluido el avance de las soluciones “Compra ahora, paga después” (BNPL) y de los neobancos y fintechs que están adoptando un nuevo enfoque con respecto a los productos crediticios.

Si eres un prestamista, ¿cómo puedes asegurarte de que el historial de calificación crediticia continúe evolucionando hacia algo más holístico, más preciso y más inclusivo? Descubre cómo una plataforma de toma de decisiones unificada y un fácil acceso a una variedad de fuentes de datos pueden ayudarte a decir que sí a m

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Lecturas adicionales:

La larga y retorcida historia de tu puntaje de crédito – Revista Time: https://time.com/3961676/history-credit-scores/

Una historia de puntajes de crédito – point.app: https://www.point.app/article/a-history-of-credit-scores-when-did-they-become-a-thing

La Ley de informes crediticios justos (FCRA) – Investopedia: https://www.investopedia.com/terms/f/fair-credit-reporting-act-fcra.asp

Obtén más información sobre cómo mejorar la precisión de la toma de decisiones y fomentar la inclusión financiera con datos alternativos.

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Diez Fintechs que impulsan la innovación en el financiamiento automotriz

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Diez Fintechs que impulsan la innovación en el financiamiento automotriz

Cómo mejorar la experiencia de préstamo de automóviles usando la tecnología

El primer préstamo para automóviles fue originado por General Motors Corporation en 1919, y en el siglo transcurrido desde entonces, el arrendamiento y el financiamiento se han convertido en una parte crítica de la industria automotriz a nivel mundial. Pero, ¿ha cambiado mucho la experiencia del cliente desde entonces? Recuerde su última compra de automóvil: ¿implicó mucho papeleo, sentarse en un concesionario y fotocopias dolorosas de cada pieza de su identificación?

Noventa minutos es todo lo que se necesita para que la satisfacción del cliente disminuya en un concesionario de automóviles, y según AutoTrader, el 65% de los compradores de automóviles piensan que el financiamiento y el papeleo toman demasiado tiempo. Pero ya no habría porque preocuparse más por eso: a medida que el mundo continúa su rápido avance hacia la digitalización en todos los ámbitos, los prestamistas de automóviles no se están quedando atrás. De hecho, el 72% de los clientes quieren completar las solicitudes de crédito y su papeleo de financiamiento en línea. Así que hemos encontrado diez fintechs innovadoras / organizaciones de servicios financieros que han descubierto cómo ayudarlas a hacerlo o han innovado otros aspectos del proceso

  1. Upstart – Auto Retail: Combinando capacidades de venta minorista digital en línea y en la tienda, Upstart Auto Retail tiene como objetivo ayudar a los vendedores / concesionarios de automóviles a crear una experiencia de compra verdaderamente omnicanal. Upstart es un mercado de préstamos de IA que busca mejorar el acceso al crédito y ha automatizado la experiencia de préstamo de automóviles, lo que permite más aprobaciones de préstamos en tiempo real, según los precios individuales y las reglas de financiamiento establecidas por el concesionario.
  2. Caribou: Con la misión de poner a los conductores en control de sus finanzas automotrices, Caribou, con sede en los Estados Unidos, permite “flexibilidad y libertad” en los pagos de automóviles, gracias a su programa de refinanciamiento de automóviles rápido y fácil. Al ofrecer acceso instantáneo a tasas de financiamiento competitivas y una plataforma de solicitud en línea segura, Caribou ahorra a sus clientes un promedio de $ 100 por mes en sus pagos de automóviles.
  3. TU Auto Payment Shopper: Combinando la asequibilidad con el inventario en tiempo real, Auto Payment Shopper de TransUnion es un portal minorista actualizado que permite a los consumidores completar más del proceso de financiamiento de automóviles en línea. Al permitir a los consumidores comparar vehículos (y pagos de vehículos) antes de enviar una solicitud, el programa, en asociación con CarNow, garantiza que las personas entiendan qué vehículos pueden pagar antes de tener que pasar por todo el proceso.
  4. Cazoo: Cazoo, con sede en el Reino Unido, permite a los consumidores comprar o financiar vehículos completamente en línea, con entrega o recogida de automóviles nuevos en tan solo 72 horas. Prometiendo una financiación “simple” de automóviles usados, Cazoo ofrece tasas de interés competitivas, decisiones rápidas y aplicaciones y acuerdos para financiar todo hecho en línea, gracias a su estrategia basada en datos.
  5. AutoFi: Con opciones de comercio en línea y salas de exposición, así como un conjunto completo de API, AutoFi permite a los prestamistas de automóviles incorporar herramientas digitales de ventas y finanzas directamente en su plataforma existente o construir la suya propia desde cero. Y AutoFi garantiza procesos de financiamiento automatizados con asociaciones directas con más de 40 prestamistas, enrutamiento inteligente de prestamistas y decisiones en tiempo real directamente a los consumidores.
  6. Carvana: Carvana, uno de los principales sitios de compra de automóviles en línea en los Estados Unidos, también facilita a los consumidores la financiación de vehículos usados. Los consumidores pueden navegar por el sitio para encontrar su próximo vehículo, solicitar financiamiento directamente con Carvana y recibir su nuevo vehículo directamente en su camino de entrada. Con su programa de préstamos para automóviles precalificables, la compañía permite a los compradores navegar por el inventario con términos de financiamiento personalizados, sin afectar los puntajes de crédito con verificaciones de crédito estrictas hasta que estén listos para comprar.
  7. Automático: Facturado como una ventanilla única para el financiamiento de automóviles, Automatic es una plataforma que permite a los concesionarios independientes pequeños y grandes tomar el control de sus productos de financiamiento. Con un mercado abierto que permite a los distribuidores conectarse a una variedad de opciones de financiamiento al instante después de enviar una solicitud de crédito de un consumidor, Automatic ofrece resultados en tiempo real y aprobaciones rápidas, todo en una sola plataforma en línea.
  8. AusLoans: Con sede en Australia, AusLoans Finance Group se posiciona como uno de los principales agregadores de asset finance del país, gracias a su inversión dedicada en tecnología y transparencia, y también ofrece opciones de financiamiento al cliente para negocios automotrices. Con una solución de financiamiento automotriz en el punto de venta, asociaciones con más de 40 prestamistas locales, aprobaciones rápidas y procesos de solicitud sin papel, AusLoans puede ofrecer préstamos de hasta $ 500K a los concesionarios para pagar los servicios automotrices.
  9. Aliado: Ally, líder en servicios financieros digitales, también ofrece financiamiento de vehículos personales con términos flexibles y opciones de pago fáciles. Con la administración de cuentas en línea y una aplicación móvil para que los clientes se mantengan al tanto de su cuenta sobre la marcha, Ally tiene como objetivo proporcionar financiamiento para automóviles que se adapte a cada tipo de consumidor. Incluso ofrecen financiamiento especializado para vehículos, con términos flexibles que cubren las necesidades de accesibilidad, como controles manuales y elevadores de sillas de ruedas.
  10. CarDoor: Al asociarse con múltiples prestamistas, CarDoor de Canadá garantiza que los consumidores obtengan las mejores tasas de financiamiento posibles y reciban aprobaciones en solo minutos. Con un proceso de compra de automóviles completamente digital, CarDoor ofrece un proceso de solicitud y financiamiento en línea que promete ser seguro, transparente y flexible, todo a las mejores tasas posibles. Y como beneficio adicional, los clientes pueden precalificar con solo una verificación de crédito ágil, y los préstamos aprobados también obtienen un Informe de puntaje de riesgo de TransUnion gratuito.

Todas estas organizaciones entienden que una experiencia de consumidor memorable y satisfactoria es una que es rápida, digital y fácil. El futuro del financiamiento automotriz está aquí, pero ¿cómo pueden todos los prestamistas unirse a este movimiento? Una forma de garantizar la toma de decisiones automatizada, las aprobaciones rápidas y las experiencias personalizadas es con datos en tiempo real y soluciones de toma de decisiones impulsadas por IA. Poder acceder, integrar y analizar fácilmente datos alternativos es la clave, gracias a las poblaciones cada vez más diversas de hoy en día. Muchas personas en todo el mundo no tienen historiales de crédito tradicionales o no pueden probar fácilmente la solvencia crediticia con un informe o puntaje de crédito tradicional. Pero poder integrar cosas como datos de pago de alquileres y servicios públicos, información de redes sociales y presencia en la web, e información de viajes puede ayudar.

A pesar del clima actual de incertidumbre económica, Mordor Intelligence predice que se espera que el mercado mundial de financiamiento automotriz alcance los $ 300 mil millones para 2026, por lo que nunca ha habido un mejor momento para impulsar más innovación en los préstamos para automóviles.

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