Los productos Compra ahora, paga después (BNPL) han tenido un boom en todo el mundo, ya que ofrecen una vuelta de tuerca al financiamiento en el punto de venta (POS) tanto para los clientes como los negocios. De 2019 a 2021, la originación de préstamos de tipo BNPL aumentó un 970 % tan solo con los cinco prestamistas principales, y la industria continúa expandiéndose para incluir nuevas escalas verticales como la reparación de automóviles, las compras de comestibles, los boletos de avión y mucho más. Los consumidores comienzan a depender de BNPL para sus gastos diarios como ayuda para administrar su flujo de caja.
Pero nada de esto sería posible sin datos; más específicamente, una sólida cadena de suministro de datos.

Si eres un proveedor de BNPL, la cadena de suministro de datos es la principal impulsora de tu solución. Cuando tienes los datos correctos, puedes determinar mejor cuáles son los riesgos y proteger a tu negocio contra el fraude y el incumplimiento de pago de préstamos.

Las estrategias de datos de BNPL analizan más allá de los datos tradicionales como los puntajes crediticios y utilizan datos alternativos para que el crédito sea más accesible y más rápido de aprobar sin aumentar tu riesgo. Si bien esto permite ampliar tu base de clientes de manera segura, también aumenta la complejidad de tus necesidades de datos. Entonces, ¿cómo construyes una cadena de suministro de datos de BNPL que te proporcione los datos correctos en el lugar correcto y exactamente cuando los necesitas?

Sabemos que todos los clientes potenciales de BNPL deben atravesar un proceso, pero ¿cómo es este proceso? Cada paso se construye con verificaciones de datos diferentes que le indican al motor de toma de decisiones si el cliente debe avanzar o no. Una cadena de suministro de datos optimizada extrae solo los datos necesarios para cada cliente en cada uno de los puntos de verificación: los datos que provienen de tus integraciones de datos y socios de datos. Una cadena de suministro de datos optimizada tiene estas características:

• Múltiples pasos con requisitos distintos
• Múltiples puntos de verificación en los cuales los clientes son aprobados o rechazados
• Pasos que aumentan en cuanto a la complejidad y al costo de los datos
• No se exponen ni pagan datos innecesarios antes de que los necesites

¿Eres una startup que está por lanzar su primera solución de BNPL? ¿O una empresa de servicios financieros y estás ampliando tu línea de productos? Tal vez seas una tienda de compras en línea que busca llegar a más clientes. Sin importar cuál sea el caso, cuando construyes una nueva cadena de suministro de datos para tus ofertas de BNPL o para la optimización de las existentes, debes comenzar con un producto viable mínimo
(minimum viable product, MVP): lo esencial para lanzar tu producto.

Un MVP tiene la menor cantidad de verificaciones en el proceso, y requiere de la menor cantidad de datos. Tal vez te convenga comenzar con un MVP si deseas:

• Llegar rápidamente al mercado
• Minimizar tus costos de desarrollo
• Analizar el rendimiento básico para optimizar iteraciones más complejas en el futuro

Para lanzar un abordaje de MVP, necesitarás datos para respaldar tres áreas clave:

• Verificaciones de cumplimiento de regulaciones como Conoce a tu cliente (KYC)/Anti-lavado de dinero (AML)
• Verificación de identidad
• Riesgo crediticio

Un MVP para préstamos a clientes se vería de esta manera:

Paso 1: KYC

El primer paso del proceso es validar los datos más básicos para confirmar la edad, la dirección y la identificación del cliente. Si no puedes verificar la identificación de una persona, entonces no podrás ofrecerle un préstamo.

Paso 2: Prevención de fraudes

El segundo paso analiza en mayor profundidad la identidad de la persona para garantizar que es quien dice ser y así ayudar a prevenir fraudes. Existe una amplia variedad de datos que puedes obtener para una verificación anti-fraudes, incluyendo la verificación de la dirección de correo electrónico, si se intercambió de tarjeta SIM, y otros datos de comportamiento alternativos. Si toda esta información no coincide, podría ser una señal de intento de fraude, y la persona sería rechazada.

Paso 3: Riesgo crediticio

El último paso es verificar la solvencia. Se efectúa una verificación de oficina de crédito a través de una verificación de crédito suave que te otorga acceso al puntaje de crédito del cliente sin afectarlo. Con un MVP, los proveedores de BNPL probablemente rechazarían a cualquiera con un puntaje por debajo de cierto umbral o alguien que no tiene un historial crediticio suficiente para tener una calificación. Si una persona atraviesa este proceso, un motor de toma de decisiones evalúa los datos holísticamente para determinar si se otorgará el préstamo y con qué condiciones.

Más allá de las bases necesarias para el lanzamiento de un MVP, puedes optimizar tu cadena de suministro en función del apetito de riesgo y las metas de tu compañía. Antes de actualizar tu cadena de suministro de datos, te ayudará:

• Analizar el éxito logrado de acuerdo con las metas
• Identificar los puntos débiles de tu estrategia de datos

Si bien tal vez desees lanzar inicialmente tu solución de BNPL con un MVP, a medida que crezcas y desees aumentar la complejidad, podrás incorporar nuevos puntos de datos y socios de datos. Piensa en el tipo de cliente que deseas captar, así como en las metas comerciales y las medidas preventivas que quieras tomar, y pregúntate:

¿Qué porcentaje de solicitudes fraudulentas logran atravesar el proceso actual?
¿Está esto alineado con nuestras metas comerciales? Si no lo está, busca:

• Agregar verificaciones de fraude adicionales en los pasos existentes
• Agregar pasos independientes de prevención de fraudes en el proceso
• Enmendar las fuentes de datos para optimizarlas a medida que avanzas

¿Les estamos ofreciendo las condiciones más competitivas a nuestros clientes? ¿Cómo podemos mejorar las conversiones? Para una ventaja competitiva y mayor personalización, utiliza datos como:

• Tendencias de comportamientos
• Geolocalización
• Actividad y uso

¿Con qué efectividad reducimos los incumplimientos? ¿Estamos filtrando a los clientes no viables en el punto correcto del proceso? Asegúrate de que tu flujo de trabajo incluya:

• Evaluación previa
• Calificación crediticia
• Puntos de verificación de datos adicionales en los pasos existentes

Para los proveedores de BNPL que quieren cadenas de suministro de datos robustas para crédito, identidad y fraude al mismo tiempo que maximizan la eficiencia, un flujo optimizado se vería de esta manera:

Evaluación previa

La evaluación previa divide aún más los pasos de verificación de identificación para asegurarse de cumplir con los requisitos mínimos. Es una manera más rápida y eficiente de detectar a los solicitantes no calificados sin utilizar tiempo y recursos innecesarios.

¿Cómo sería una evaluación previa en una cadena de suministro optimizada? Supongamos el caso de una persona menor de 18 años: no está autorizada a sacar un préstamo, por lo cual su solicitud sería rechazada. En un MVP, a alguien que ni siquiera podría utilizar el producto, de todos modos se le haría una verificación de identidad, pero hacer estas verificaciones es una pérdida de tiempo y dinero, ya que no sería un cliente viable. La optimización garantiza exponer solo los datos necesarios para cada paso.

Calificación crediticia

La calificación crediticia obtiene datos complementarios que ayudan a tener una imagen más clara del riesgo de un consumidor. Esto incluye los datos de dispositivos móviles, verificaciones de fraude adicionales o cualquier otro tipo de datos alternativos que desees incorporar en tu tecnología de toma de decisiones.

¿Por qué incluir la calificación crediticia en tu proceso? Nuevamente, se trata de construir tu proceso para lograr una eficiencia óptima y con el menor costo posible. En este punto, sabrías si el cliente es viable, quién es y cómo son sus finanzas; estos son todos los datos directos que obtienes. La calificación crediticia incorpora información sobre el comportamiento, que requiere más tiempo para su análisis y es más costosa, y debería ser incorporada solo cuando todo lo demás está verificado.

En última instancia, cuantos más datos relevantes tengas, podrás tomar decisiones más precisas, predecir mejor los incumplimientos futuros, e identificar más fácilmente las oportunidades de ventas adicionales y cruzadas. Sin importar cuáles sean tus metas comerciales, tener los datos correctos te permitirá alcanzarlas. Para optimizar la cadena de suministro de datos de BNPL del consumidor tendrás que hallar cuál es el número ideal de verificaciones y pasos necesarios para determinar con precisión la solvencia y el riesgo, al mismo tiempo que mantienes la rapidez y la eficiencia del proceso.

afíos. Para construir una cadena de suministro global, debes conocer a los proveedores, las regulaciones regionales, los requisitos tecnológicos y mucho más. Algunos de los desafíos que pueden ralentizar la implementación de tu estrategia de datos incluyen:

• Identificación de fuentes de datos locales relevantes
• Negociación de múltiples contratos
• Cumplimiento de regulaciones variables
• Garantía de privacidad de los datos para diferentes requisitos regionales
• Normalización de formatos de los datos
• Construcción y mantenimiento de integraciones
• Apoyo de las estrategias globales

BNPL es una industria en rápido movimiento, por eso también es importante asegurar que tu cadena de suministro se pueda iterar fácilmente para incorporar las legislaciones cambiantes y las demandas del mercado.

Independientemente de las tendencias, el tipo de clientes o la región, tu solución de BNPL es impulsada por los datos. El uso de fuentes de datos diversas en el momento correcto y en el orden correcto es la tarjeta de presentación empresarial de una cadena de suministro de datos optimizada. Y una cadena de suministro de datos optimizada alimenta tu motor de toma de decisiones con la información necesaria para tomar decisiones cada vez más inteligentes.

Construir tu propia cadena de suministro de datos, no obstante, puede ser un emprendimiento enorme y un dolor de cabeza aún mayor. En cambio, considera escoger un socio de datos que la pueda construir por ti, y la conecte con las integraciones que necesitas para ampliar tu negocio de BNPL.

Las características ideales incluyen:

• Un contrato de datos que te da acceso a múltiples fuentes de datos
• Una API única para reemplazar numerosas integraciones
• Una amplia variedad de tipos y fuentes de datos, tanto tradicionales como alternativos
• Una selección experta de las fuentes de datos, personalizadas de acuerdo con tus necesidades
• Cadenas simplificadas de suministro de datos sin códigos que los usuarios sin pericia técnica puedan controlar
• Acceso a datos globales
• Se integra con tu tecnología de toma de decisiones para garantizar decisiones más inteligentes y sin inconvenientes