O setor de cartões de crédito percorreu um longo caminho desde que o primeiro cartão de crédito foi lançado na década de 1950. Hoje, os saldos dos cartões bancários atingiram um novo recorde de US$ 930 bilhões somente nos EUA, e o setor como um todo está crescendo rapidamente em todo o mundo. Com o crescimento vem a concorrência acirrada, de modo que os emissores estão constantemente procurando maneiras de atrair novos clientes e manter os atuais.
Com a incerteza econômica moldando os serviços financeiros em todo o mundo, a flexibilidade e o pensamento criativo tornaram-se necessários para os emissores e outros credores que tentam reduzir o risco e a inadimplência o máximo possível. As abordagens tradicionais incluem o ajuste dos critérios de empréstimo, a redução dos limites de crédito e o aumento das taxas de juros para proteção contra possíveis perdas. No entanto, os credores com visão de futuro optaram por adotar as macrotendências, como a digitalização, para oferecer um melhor atendimento ao cliente e a inclusão financeira para expandir o mercado endereçável.
Mais especificamente, tendências como cartões de crédito alternativos, oferta de funcionalidade BNPL (buy now, pay later) e hiperpersonalização não estão apenas fortalecendo as posições de risco dos credores e aumentando seus negócios, mas também estão mudando a forma como usamos e pensamos sobre o que pode ser um cartão de crédito.
Explore as três tendências inovadoras que impulsionam a mudança no setor de cartões de crédito:
Tendência 1: Cartões de Crédito “Alternativos”
Os cartões de crédito alternativos são cartões projetados para consumidores recém-chegados ao crédito (NTC) com histórico de crédito reduzidos ou nulo, inclusive estudantes universitários, imigrantes e pessoas de baixa renda, para ajudar a criar crédito e melhorar a credibilidade. Diferentemente dos cartões de crédito tradicionais, estes não requerem uma investigação de crédito e, muitas vezes, vêm acompanhados de recursos como educação financeira, pagamentos automáticos e recompensas para ajudar os usuários a criar crédito e, ao mesmo tempo, promover o uso responsável do cartão. Os cartões de crédito alternativos podem ser um ótimo ponto de entrada para os 1,4 bilhão de adultos que não têm conta bancária em todo o mundo.
Por que são populares:
Os cartões de crédito alternativos oferecem aos credores uma oportunidade de atrair novos usuários que normalmente não se qualificariam para os cartões de crédito tradicionais devido a um histórico creditício limitado ou inexistente ou baixo score de crédito. Ao oferecer cartões que ensinam os usuários a construir crédito, com limites de gastos baixos e pagamentos automáticos, os credores podem ajudar os consumidores a estabelecer um bom crédito e criar um relacionamento com eles para futuros produtos financeiros.
Como oferecê-los:
Talvez não seja surpreendente o fato de que os dados alternativos sejam a chave para os cartões de crédito alternativos. Dados alternativos referem-se a todas as informações financeiras que não estão incluídas em um relatório de crédito, como contas de serviços públicos, pagamentos de aluguel, histórico de emprego e, às vezes, até mesmo mídias sociais. Como esses cartões são criados para consumidores sem os dados tradicionais dos bureaus, os credores podem criar seus próprios modelos de pontuação de crédito integrando uma grande quantidade de dados alternativos em seus motores de decisão. Se você tem dados alternativos, você tem a base para cartões de crédito alternativos.
Tendência 2: Pagamentos BNPL
A funcionalidade Buy Now Pay Later (BNPL) está se tornando cada vez mais popular na indústria de cartões de crédito, à medida que os credores procuram conquistar espaço no mercado de US$ 19,5 bilhões de seus concorrentes diretos. A adição de pagamentos no formato BNPL aos cartões de crédito permite que os consumidores distribuam o custo de suas compras ao longo do tempo, normalmente com um período de curto prazo sem juros entre três e seis meses. Isso também permite que os credores de cartões de crédito recuperem parte dos negócios que perderam para os participantes do BNPL.
Por que é popular:
A funcionalidade BNPL está se tornando popular porque oferece maior flexibilidade e acessibilidade aos consumidores, ao mesmo tempo em que acrescenta fluxos de receita adicionais e vantagem competitiva para os credores de cartões de crédito. Os consumidores têm mais tempo para pagar compras maiores e não precisam criar uma conta BNPL totalmente nova ou baixar outro aplicativo para se beneficiar. Um bônus adicional são as recompensas incorporadas que eles já recebem com seu cartão de crédito. Os credores podem aproveitar o aumento da receita com os juros do BNPL, mas a principal vantagem é o potencial de atrair novos clientes e manter os atuais – se o seu cartão de crédito já oferece o BNPL, você não precisa fazer compras com outro provedor de serviços financeiros.
Como oferecê-lo:
Para usar a funcionalidade BNPL de forma eficaz, os emissores precisam aumentar a flexibilidade de sua plataforma. Isso pode ser alcançado por meio do uso de recursos avançados de tomada de decisão, que identificam os usuários com maior probabilidade de usar a funcionalidade BNPL, determinam ofertas personalizadas e até mesmo monitoram o comportamento para otimizar os planos com base nas atividades de pagamentos – tudo isso refletindo o seu apetite por riscos.
Tendência 3: Hiperpersonalização
80% dos consumidores querem ofertas de cartões de crédito adaptadas às suas necessidades – a personalização não é mais um bônus, mas um requisito básico. Desde a integração até o ciclo de vida completo do cliente, os cartões de crédito hiperpersonalizados estão atendendo aos clientes onde eles estão e apoiando-os em suas jornadas financeiras. Como as condições econômicas variam, esses cartões – que são orientados por aprendizado de máquina, tomadas de decisões e análises avançadas – podem ajudar a garantir que os consumidores ainda paguem seus cartões e que os credores de cartões de crédito mantenham carteiras de baixo risco.
Por que é popular:
Os cartões hiperpersonalizados são atraentes para novos usuários, que buscam benefícios e recompensas personalizados, criados especificamente para seus padrões de gastos, comportamentos e até mesmo estilo de vida. Um cartão de crédito hiperpersonalizado pode oferecer recompensas para categorias específicas de gastos com os quais o usuário se envolve com frequência, como viagens, refeições ou compras online. O cartão também pode oferecer benefícios exclusivos, como descontos, cashback ou serviços de concierge, o que estimula a fidelidade do cliente. A abordagem orientada por dados por trás dos cartões de crédito hiperpersonalizados também ajuda os usuários a entender melhor seus hábitos de consumo e a tomar decisões financeiras mais bem informadas, ao mesmo tempo em que ajuda os credores a obter insights sobre os hábitos de consumo e as preferências de seus clientes, reduzir o risco e minimizar as perdas com contas inadimplentes e, por fim, identificar possíveis fatores de risco e tomar medidas proativas para evitar inadimplências.
Como oferecê-los:
Os cartões de crédito hiperpersonalizados são baseados em dados, tomada de decisões e tecnologia de aprendizado de máquina para fornecer análises avançadas. Essa tecnologia permite que os credores reúnam e analisem grandes quantidades de dados alternativos e tradicionais para obter uma compreensão mais profunda do perfil financeiro do mutuário e criar uma experiência de cartão de crédito exclusiva para ele. A tecnologia de tomada de decisão também pode ser usada para automatizar o processo de solicitação e aprovação do cartão de crédito, permitindo que os credores avaliem rapidamente a capacidade de crédito do tomador e façam ofertas de crédito personalizadas em tempo real.
Vá da tendência ao sucesso
A indústria de cartões de crédito está evoluindo rapidamente, e essas três tendências representam apenas algumas das mudanças inovadoras que estão ocorrendo. Os cartões de crédito alternativos, a funcionalidade BNPL e a hiperpersonalização estão remodelando a forma como os consumidores acessam e usam o crédito, ao mesmo tempo em que contribuem para o crescimento da indústria global.
Ao adotar essas tendências, os credores de cartões de crédito podem alcançar novos usuários com pouco ou nenhum histórico creditício, competir com os novos players do BNPL e atender às necessidades exatas dos clientes atuais. Entretanto, as empresas devem aproveitar a análise avançada e as fontes de dados alternativos para obter o máximo desses novos recursos. À medida que o setor continua a evoluir, fica claro que os cartões de crédito continuarão sendo uma ferramenta financeira essencial para os consumidores, e aqueles que adotarem a inovação estarão melhor preparados para prosperar.