La industria de las tarjetas de crédito ha recorrido un largo camino desde que se introdujo la primera en la década de los 50. Hoy, los saldos de las tarjetas bancarias han alcanzado un nuevo récord de $930 mil millones sólo en los Estados Unidos, y la industria en su conjunto está experimentando un rápido crecimiento en todo el mundo. Con este crecimiento viene una dura competencia, por lo que los emisores están buscando siempre formas de atraer nuevos clientes y retener a los existentes.
Con la incertidumbre económica que enfrenta la industria de los servicios financieros en todo el mundo, la flexibilidad y el pensamiento creativo se han vuelto necesarios para los emisores y otros prestamistas que intentan reducir el riesgo y los incumplimientos tanto como sea posible. Los enfoques tradicionales incluyen ajustar los criterios de préstamo, reducir los límites de crédito y aumentar las tasas de interés para protegerse contra posibles pérdidas. Sin embargo, los prestamistas que piensan en el futuro han optado por adoptar tendencias macro como la digitalización para proporcionar un mejor servicio al cliente y la inclusión financiera para expandir el mercado potencial.
Más específicamente, tendencias como las tarjetas de crédito alternativas, ofreciendo la funcionalidad BNPL y la híper-personalización no solo están fortaleciendo las posiciones de riesgo de los prestamistas e impulsando su negocio, sino que también están cambiando la forma en que usamos y pensamos en lo que una tarjeta de crédito puede ser.
Explora las tres tendencias innovadoras impulsando el cambio en la industria de las tarjetas de crédito:
Tendencia 1: «Tarjetas de crédito» alternativas.
Las tarjetas de crédito alternativas son diseñadas para consumidores nuevos al crédito (NTC por sus siglas en inglés) con un historial crediticio débil o sin historial, incluyendo a estudiantes universitarios, inmigrantes y personas de bajos ingresos para ayudarles a construir su crédito y mejorar su solvencia. A diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales, éstas no requieren una investigación crediticia y a menudo vienen con características como alfabetización financiera, pagos automáticos y recompensas para ayudar a los usuarios a construir su crédito mientras promueven el uso responsable de la tarjeta. Las tarjetas de crédito alternativas podrían ser un gran punto de entrada para los 1.400 millones de adultos no bancarizados en todo el mundo.
Por qué son populares:
Las tarjetas de crédito alternativas ofrecen a los prestamistas para consumidores una oportunidad de atraer nuevos usuarios que normalmente no calificarían para tarjetas de crédito tradicionales debido a un historial crediticio limitado, la falta de historial crediticio o una baja puntuación crediticia. Al ofrecer tarjetas que enseñen a los usuarios cómo construir crédito, con límites de gastos bajos y pagos automáticos, los prestamistas pueden ayudar a los consumidores a establecer un buen crédito y construir una relación con ellos para productos financieros futuros.
Cómo ofrecerlas:
Quizás no sorprenda que los datos alternativos sean la clave en las tarjetas de crédito alternativas. Los datos alternativos se refieren a toda la información financiera que no se incluye en un informe crediticio, como facturas de servicios públicos, pagos de alquiler, historial laboral y, a veces, incluso redes sociales. Dado que estas tarjetas están diseñadas para consumidores sin datos en las agencias crediticias tradicionales, los prestamistas pueden crear sus propios modelos de puntuación crediticia integrando una gran cantidad de datos alternativos en sus motores de decisión. Si tienes datos alternativos, tienes la base para lanzar tarjetas de crédito alternativas.
Tendencia 2: Pagos BNPL
La funcionalidad Compra ahora, paga después (BNPL) está ganando popularidad en la industria de tarjetas de crédito, ya que los prestamistas de tarjetas de crédito buscan ganar espacio en el mercado de sus competidores directos, valorado en 19.500 millones de dólares. La incorporación de pagos BNPL en las tarjetas de crédito permite a los consumidores distribuir el costo de sus compras a lo largo del tiempo, generalmente con un período corto sin intereses entre tres y seis meses. También permite a los prestamistas de tarjetas de crédito recuperar parte del negocio que han perdido frente a los jugadores BNPL.
Por qué es popular:
La opción BNPL se está haciendo popular porque ofrece una mayor flexibilidad y accesibilidad a los consumidores, al mismo tiempo que agrega flujos de ingresos adicionales y una ventaja competitiva para los prestamistas de tarjetas de crédito. Los consumidores tienen más tiempo para pagar compras mayores y no tienen que crear una cuenta BNPL completamente nueva ni descargar otra aplicación para beneficiarse. Una ventaja adicional son las recompensas incorporadas que ya reciben con su tarjeta de crédito. Los prestamistas pueden disfrutar de ingresos mejorados por intereses de BNPL, pero el mayor atractivo es el potencial para atraer nuevos clientes y conservar a los existentes; si su tarjeta de crédito ya ofrece BNPL, no hay necesidad de hacer compras con otro proveedor de servicios financieros.
Cómo ofrecerlo:
Para utilizar la funcionalidad BNPL de manera efectiva, los emisores deben aumentar la flexibilidad de su plataforma. Esto se puede lograr mediante el uso de capacidades de toma de decisiones avanzadas, que pueden identificar a los usuarios que es probable que utilicen la opción de pago BNPL, determinar ofertas personalizadas e incluso monitorear el comportamiento para optimizar los planes basados en la actividad de pago, todo ello reflejando su apetito por el riesgo.
Tendencia 3: Hiper-personalización
El 80% de los consumidores desean ofertas de tarjetas de crédito adaptadas a sus necesidades. La personalización ya no es un plus, sino un requisito básico. Desde la incorporación hasta todo el ciclo de vida del cliente, las tarjetas de crédito hiper personalizadas están encontrando a los clientes donde están y apoyándolos en sus trayectorias financieras. A medida que varían las condiciones económicas, estas tarjetas, que están impulsadas por aprendizaje automático y analítica de datos, pueden ayudar a garantizar que los consumidores puedan pagar sus tarjetas y los prestamistas de tarjetas de crédito puedan mantener carteras de bajo riesgo.
Por qué es popular:
Las tarjetas hiper-personalizadas son atractivas para nuevos usuarios que buscan beneficios y recompensas adaptados a sus patrones de gastos, comportamiento e incluso estilo de vida. Una tarjeta de crédito hiper-personalizada puede ofrecer recompensas para categorías específicas en las que el usuario participa con frecuencia, como viajes, comidas o compras en línea. La tarjeta también puede ofrecer beneficios exclusivos como descuentos, cashback o servicios de conserjería, lo que genera lealtad del cliente. El enfoque impulsado por datos detrás de las tarjetas de crédito hiper-personalizadas también puede ayudar a los usuarios a comprender mejor sus hábitos de gasto y tomar decisiones financieras más informadas, a la vez que ayuda a los prestamistas a obtener información sobre los hábitos y preferencias de gasto de sus clientes, reducir el riesgo y minimizar las pérdidas por cuentas impagas, e identificar posibles riesgos y tomar medidas proactivas para prevenir incumplimientos.
Cómo ofrecerlo:
Las tarjetas de crédito hipercustomizadas usan tecnología de datos, toma de decisiones y machine learning para proporcionar análisis avanzados. Esta tecnología permite a los prestamistas recopilar y analizar vastas cantidades de datos alternativos y tradicionales para comprender mejor el perfil financiero del prestatario y construir una experiencia de tarjeta de crédito personalizada para él. La tecnología de toma de decisiones también se puede utilizar para automatizar el proceso de solicitud y aprobación de la tarjeta de crédito, permitiendo a los prestamistas evaluar rápidamente la solvencia del prestatario y hacer ofertas de crédito personalizadas en tiempo real.
Ir de tendencia a caso de éxito
La industria de las tarjetas de crédito está evolucionando rápidamente, y estas tres tendencias representan solo algunos de los cambios innovadores que están teniendo lugar. Las tarjetas de crédito alternativas, la opción de pago BNPL y la hiper personalización están cambiando la forma en que los consumidores acceden y utilizan el crédito mientras ayudan a contribuir al crecimiento de la industria global.
Aprovechar estas tendencias permite a los prestamistas de tarjetas de crédito llegar a nuevos usuarios sin historial crediticio, competir con jugadores del emergente BNPL y satisfacer las necesidades exactas de los clientes actuales. Sin embargo, las empresas deben aprovechar los análisis avanzados y las fuentes de datos alternativas para sacar el máximo provecho de estas nuevas características. A medida que la industria continúa evolucionando, está claro que las tarjetas de crédito seguirán siendo una herramienta financiera esencial para los consumidores, y aquellos que adopten la innovación estarán mejor preparados para prosperar.