Preservando o Conhecimento Legado ao Longo do Tempo na Jornada Digital

As pessoas se acostumaram ao crescente volume de transações digitais e passaram a esperar que suas instituições financeiras ofereçam uma experiência no estilo “Amazon” — incluindo decisões de crédito imediatas. A Meridian enxergou nisso uma oportunidade para avançar em automação e capacidade analítica, combinadas a um redesenho completo dos processos, que tornasse mais simples ajustar parâmetros de risco sem a necessidade de implementações complexas. O grande desafio para oferecer uma experiência integrada, tanto digital quanto presencial, era preservar o conhecimento acumulado dos profissionais mais experientes da equipe de análise de crédito, muitos deles com mais de 25 anos de casa

“A concessão de crédito é, de fato, uma combinação de arte e ciência”, afirma Allison Van Rooijen, Vice-Presidente de Crédito ao Consumidor da Meridian. “Temos a melhor equipe de análise de crédito do país, e profissionais assim são difíceis de encontrar. Nosso objetivo foi, na medida do possível, traduzir em regras e modelos a ‘arte’ humana do que eles fazem e replicá-la de forma mais automatizada, reconhecendo e preservando a contribuição de quem construiu essa base.”

Dada a amplitude do portfólio de produtos da Meridian e o escopo do projeto, tratava-se de uma iniciativa bastante complexa, sem decisões tomadas de forma apressada. As áreas internas participaram de um rigoroso processo de RFP para identificar uma plataforma de decisão de risco que atendesse às necessidades da Meridian — tanto no presente quanto no futuro. Ao final, a escolha foi pela Provenir, referência em software de decisão de risco com IA.

“Escolhemos a Provenir pela flexibilidade e facilidade de uso, aliadas a uma arquitetura que permite gerenciar a plataforma de forma contínua e incorporar novas fontes de dados ao longo do tempo”, afirma Van Rooijen. “Hoje, estamos em um ponto de transição entre processos legados e as expectativas futuras dos clientes. A Provenir nos permite avançar nessa jornada sem abrir mão do conhecimento que nos diferencia.”

A parceria entre Meridian e Provenir teve início na primavera de 2020, em paralelo ao lançamento do primeiro produto do sistema de originação de crédito (LOS) da Meridian, uma plataforma desenvolvida para gerenciar todo o ciclo do empréstimo, desde a solicitação e a contratação até precificação e elegibilidade. O valor dos novos motores de decisão ficou evidente rapidamente, com a possibilidade de tomar decisões mais ágeis e reduzir riscos potenciais, com base em dados precisos e em tempo real.

“A equipe da Provenir entendeu o que estávamos tentando alcançar”, diz Van Rooijen. “Em vez de apenas falar sobre a solução deles, eles ouviram atentamente nossos objetivos, se aprofundaram no desafio e nos mostraram o caminho para chegar lá.”

Um dos pilares na construção dos novos modelos da organização foi o uso de machine learning para identificar padrões que, para a equipe de análise de crédito, já eram quase intuitivos — e, em alguns casos, padrões que nem mesmo os analistas conseguiam identificar de forma consciente. Esses resultados e a otimização das regras trouxeram maior consistência entre as análises, independentemente de o cliente ser atendido em uma agência física ou por canais digitais. A plataforma da Provenir facilitou o uso dos resultados do machine learning para simular empréstimos ou financiamentos imobiliários, avaliando o que teria acontecido a partir de pequenos ajustes em determinadas regras.

“Na Meridian, temos uma forma diferente de enxergar o crédito, e a solidez do nosso portfólio comprova que fazemos isso muito bem”, afirma Van Rooijen. “Por isso, era fundamental traduzir e preservar essa abordagem diferenciada de concessão de crédito em um sistema escalável, de ponta a ponta, que se sustentasse ao longo do tempo.”