Desde 2022, o Jeitto vinha realizando uma série de aperfeiçoamentos em sua plataforma, buscando oferecer aos seus clientes uma experiência ainda melhor. Iniciaram a busca por uma solução que pudesse dar ainda mais agilidade no gerenciamento e ajuste das suas estratégias de crédito, que é um dos principais ativos junto à sua base de clientes. Além disso, a solução também deveria ser capaz de viabilizar decisões de crédito ao consumidor personalizadas para cada parceiro comercial diferente.

O Jeitto queria uma solução que pudesse aumentar a capacidade de concessão de crédito e controle dos fatores de risco à operação, promover maior agilidade para lidar com mudanças do perfil do mercado-alvo e permitir integrações mais rápidas e simplificadas.

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Como a maior cooperativa de crédito de Ontário e a segunda maior do Canadá, a Meridian é reconhecida por liderar a inovação no setor de serviços financeiros do país. Ao redesenhar seus processos de crédito ao consumidor, a instituição analisou toda a jornada do cliente de ponta a ponta — desde a prospecção inicial até a gestão do empréstimo — com um único objetivo: aprimorar a experiência digital oferecida aos seus clientes.

As pessoas se acostumaram ao crescente volume de transações digitais e passaram a esperar que suas instituições financeiras ofereçam uma experiência no estilo “Amazon” — incluindo decisões de crédito imediatas. A Meridian enxergou nisso uma oportunidade para avançar em automação e capacidade analítica, combinadas a um redesenho completo dos processos, que tornasse mais simples ajustar parâmetros de risco sem a necessidade de implementações complexas. O grande desafio para oferecer uma experiência integrada, tanto digital quanto presencial, era preservar o conhecimento acumulado dos profissionais mais experientes da equipe de análise de crédito, muitos deles com mais de 25 anos de casa

“A concessão de crédito é, de fato, uma combinação de arte e ciência”, afirma Allison Van Rooijen, Vice-Presidente de Crédito ao Consumidor da Meridian. “Temos a melhor equipe de análise de crédito do país, e profissionais assim são difíceis de encontrar. Nosso objetivo foi, na medida do possível, traduzir em regras e modelos a ‘arte’ humana do que eles fazem e replicá-la de forma mais automatizada, reconhecendo e preservando a contribuição de quem construiu essa base.”

Dada a amplitude do portfólio de produtos da Meridian e o escopo do projeto, tratava-se de uma iniciativa bastante complexa, sem decisões tomadas de forma apressada. As áreas internas participaram de um rigoroso processo de RFP para identificar uma plataforma de decisão de risco que atendesse às necessidades da Meridian — tanto no presente quanto no futuro. Ao final, a escolha foi pela Provenir, referência em software de decisão de risco com IA.

“Escolhemos a Provenir pela flexibilidade e facilidade de uso, aliadas a uma arquitetura que permite gerenciar a plataforma de forma contínua e incorporar novas fontes de dados ao longo do tempo”, afirma Van Rooijen. “Hoje, estamos em um ponto de transição entre processos legados e as expectativas futuras dos clientes. A Provenir nos permite avançar nessa jornada sem abrir mão do conhecimento que nos diferencia.”

A parceria entre Meridian e Provenir teve início na primavera de 2020, em paralelo ao lançamento do primeiro produto do sistema de originação de crédito (LOS) da Meridian, uma plataforma desenvolvida para gerenciar todo o ciclo do empréstimo, desde a solicitação e a contratação até precificação e elegibilidade. O valor dos novos motores de decisão ficou evidente rapidamente, com a possibilidade de tomar decisões mais ágeis e reduzir riscos potenciais, com base em dados precisos e em tempo real.

“A equipe da Provenir entendeu o que estávamos tentando alcançar”, diz Van Rooijen. “Em vez de apenas falar sobre a solução deles, eles ouviram atentamente nossos objetivos, se aprofundaram no desafio e nos mostraram o caminho para chegar lá.”

No passado, analistas de crédito costumavam trabalhar juntos em um mesmo espaço, trocando ideias constantemente. Diante de determinados cenários de operação, alguém da equipe sabia exatamente onde buscar as informações ou quem contatar para viabilizar a tomada de decisão.

Apesar da complexidade da análise de crédito ao consumidor e dos desafios impostos pela COVID, a Provenir conseguiu aprimorar esse modelo baseado em conhecimento interno ao oferecer à Meridian uma ferramenta de decisão ágil, de rápida configuração e que permite ajustes sem a necessidade de desenvolvimentos complexos ou longos prazos de implementação. “Esse foi um dos principais fatores para nós e o motivo de termos escolhido a Provenir”, afirma Van Rooijen. “Não queríamos ter que criar um novo ciclo toda vez que fosse necessário alterar uma regra.”

Além de gerenciar riscos de forma mais eficaz, a Meridian passou a ter muito mais agilidade para tomar decisões bem fundamentadas em menos tempo, melhorando a experiência dos associados ao longo de todo o processo. Segundo Van Rooijen, o objetivo era automatizar o máximo possível e permitir que os analistas de crédito da Meridian se concentrassem nos casos mais específicos — operações que exigem uma análise diferenciada por apresentarem maior nível de risco.

Um dos pilares na construção dos novos modelos da organização foi o uso de machine learning para identificar padrões que, para a equipe de análise de crédito, já eram quase intuitivos — e, em alguns casos, padrões que nem mesmo os analistas conseguiam identificar de forma consciente. Esses resultados e a otimização das regras trouxeram maior consistência entre as análises, independentemente de o cliente ser atendido em uma agência física ou por canais digitais. A plataforma da Provenir facilitou o uso dos resultados do machine learning para simular empréstimos ou financiamentos imobiliários, avaliando o que teria acontecido a partir de pequenos ajustes em determinadas regras.

“Na Meridian, temos uma forma diferente de enxergar o crédito, e a solidez do nosso portfólio comprova que fazemos isso muito bem”, afirma Van Rooijen. “Por isso, era fundamental traduzir e preservar essa abordagem diferenciada de concessão de crédito em um sistema escalável, de ponta a ponta, que se sustentasse ao longo do tempo.”

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Com operações bem-sucedidas no Reino Unido, Irlanda, Austrália e Nova Zelândia, a humm decidiu expandir suas soluções de financiamento de compras para o Canadá. Para lançar essa nova operação, a empresa buscava um sistema comprovado e totalmente configurável, capaz de atender às suas necessidades e acompanhar a evolução do negócio e das ofertas ao longo do tempo.

Eles queriam uma plataforma intuitiva e fácil de ajustar, que atendesse aos requisitos específicos de crédito, risco e fraude do mercado canadense.

O prazo para entrada nesse novo mercado era bastante curto, tornando a velocidade de implementação um fator crítico. A capacidade de integrar rapidamente fontes de dados externas no Canadá, como bureaus de crédito, também era um requisito essencial.

A humm avaliou seus sistemas de decisão existentes, além de outras soluções de fornecedores do mercado, e escolheu a Provenir por diversos motivos, incluindo a facilidade de configuração e a simplicidade para criar integrações com fontes de dados de terceiros. A Provenir foi integrada aos processos automatizados de onboarding de clientes e de avaliação de limite de crédito. Além das fontes de dados internas, a humm utiliza a Provenir para orquestrar dados da TransUnion, LexisNexis, Flinks e GBG, obtendo uma visão completa da saúde financeira dos solicitantes.

Com a Provenir, a humm consegue tomar decisões rápidas e precisas, oferecendo aos clientes uma tomada de decisão quase imediata. A plataforma possibilitou processos mais ágeis e eficientes, com redução do trabalho manual e geração de insights valiosos para otimizar as estratégias de crédito da humm.

Essa agilidade posiciona a humm na linha de frente do crédito digital no Canadá.

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O MTN Group é uma operadora pan-africana de telefonia móvel e telecomunicações, além de ser a maior operadora móvel do continente, oferecendo serviços de voz, dados e soluções digitais para mais de 292 milhões de clientes em 19 países. Estima-se que seja a oitava maior operadora de serviços sem fio do mundo. O canal Online da MTN África do Sul é responsável por gerenciar a jornada digital de clientes atuais e novos no país.

Antes da parceria com a TransUnion e a Provenir, a MTN Online não contava com uma abordagem integrada de análise de crédito e onboarding digital, o que gerava atritos ao longo da jornada do cliente. A empresa utilizava um motor de decisão desenvolvido sob medida, resultando em uma baixa taxa de conversão de novos solicitantes até a ativação de aparelhos e chips.

Para contratar os serviços da MTN, os clientes preenchiam um formulário de solicitação online. No passado, novos solicitantes passavam por um processo extenso de análise, e parte deles, mesmo após concluir esse fluxo demorado, ainda tinha suas solicitações revisadas manualmente por agentes da MTN. Quando um solicitante não era aprovado na análise inicial, ele era direcionado para uma segunda fila, aguardando contato para verificações adicionais de fraude e crédito. As taxas de abandono eram elevadas e, apesar da oferta competitiva de pacotes de serviços, os longos processos de interação e ativação impactavam negativamente as conversões.

A MTN buscava aprimorar a experiência de onboarding dos clientes, automatizar os processos de decisão de risco de crédito, aumentar as taxas de aprovação e conversão e, ao mesmo tempo, mitigar riscos para o negócio. Para atender a essas necessidades, a TransUnion envolveu a Provenir, parceira estratégica de distribuição para soluções de decisão e líder global em software de decisão de risco e analytics orientados por inteligência artificial.

A TransUnion analisou os principais desafios de negócio da MTN em diferentes áreas e propôs um roadmap de melhorias, com um plano claro para implementar práticas de ponta em análise de crédito, prevenção a fraudes e processos de decisão. Trabalhando de forma próxima para conquistar a confiança da MTN Online, a TransUnion e a Provenir desenharam a jornada ideal do cliente da MTN. Esse processo utilizou a propriedade intelectual da TransUnion em mapeamento da jornada do cliente e trouxe insights sobre as melhores práticas em gestão de decisões de risco de crédito, incluindo o desenho de regras de negócio. A TransUnion também foi responsável pela gestão do programa, enquanto a Provenir forneceu sua plataforma de decisão líder de mercado e seu marketplace de dados para implementar as recomendações. Com foco inicial exclusivamente no canal online, a MTN implementou as seguintes soluções:

A MTN Online teve acesso antecipado ao ambiente de testes da TransUnion, o que reduziu a dependência da equipe de TI, e, em conjunto, as empresas mapearam os serviços integrados às capacidades e aos requisitos da MTN Online. Doze meses após a implementação dos novos processos de decisão, a MTN Online registrou os seguintes resultados nos principais indicadores de desempenho:

Por meio de uma colaboração próxima com uma parceria líder no setor, a MTN conseguiu implementar uma estratégia de decisão que simplificou processos críticos para geração de receita e aprimorou a jornada do cliente. Ao utilizar a plataforma aberta de decisão da Provenir e os insights acionáveis de dados da TransUnion, a empresa automatizou o processo de pré-aprovação, aprovou mais clientes e aumentou a conversão de leads em vendas — fortalecendo de forma integrada suas capacidades de gestão de risco de crédito, sem registrar aumento de fraude digital em comparação aos níveis anteriores à implementação da solução.

Desde o go-live, as equipes da TransUnion, Provenir e MTN Online se reúnem regularmente para revisões contínuas de performance e recomendações de melhorias.

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A NewDay, empresa de serviços financeiros especializada em oferecer produtos de crédito a consumidores no Reino Unido, enfrentava um desafio crítico com seu sistema atual de decisão de risco de crédito. O sistema estava programado para descontinuação, apresentava altos custos relacionados a ciclos de release e atualizações e exigia muito tempo e investimento para qualquer mudança, especialmente para ajustes além dos itens configuráveis disponíveis na ferramenta de estúdio. Ao buscar uma solução mais econômica, a NewDay tinha como objetivo simplificar seus processos e alocar recursos de forma mais eficiente. A empresa também queria eliminar a dependência de fornecedores de software terceiros para mudanças e integrações mais complexas.

A NewDay buscava uma solução que permitisse incorporar novos dados e realizar alterações de forma simples e ágil. O objetivo era responder rapidamente às dinâmicas do mercado e às demandas dos clientes, assumindo maior controle sobre essas mudanças por meio de mais autonomia operacional.

Eles desejavam uma solução capaz de lidar tanto com solicitações em tempo real, com tempos de processamento rápidos, quanto com grandes volumes de decisões em lote dentro de janelas de tempo bem definidas. Além disso, buscavam acelerar o ciclo de entrega, realizando implantações em ambientes de teste e produção de forma independente e executando testes de alto volume em períodos mais curtos.

A NewDay reconstruiu todo o seu stack tecnológico de aquisição e concluiu que a plataforma flexível de decisão de risco de crédito com IA da Provenir atendia plenamente a todos os requisitos do seu motor de decisão. A implementação da solução da Provenir resultou em melhorias significativas:

A reestruturação completa da plataforma de aquisição, aliada à decisão de trabalhar com a Provenir como parte da solução, ajudou a NewDay a construir uma vantagem competitiva. A empresa passou a responder rapidamente às pressões do mercado, demonstrando agilidade para se adaptar às mudanças nas necessidades dos clientes e às tendências do setor.

A NewDay planeja expandir o uso da solução da Provenir ao longo de todo o seu ciclo de decisão e explorar novas tecnologias e ofertas dentro da iniciativa “NewTech”, uma plataforma moderna de Crédito ao Consumidor baseada em nuvem, que impulsiona a NewDay e seus clientes.

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Na busca da expansão de seus negócios, a Flexiplan implementou a Plataforma de Decisões de Risco da Provenir para atender a todas as suas necessidades relativas a decisões sobre risco de crédito, incluindo aprovação em tempo real de empréstimos, automação de processo e integração fácil com API. Com processos mais eficientes de tomada de decisões, a Flexiplan pode gerenciar riscos de forma mais eficaz, oferecendo agilidade para responder a seus clientes através de sua plataforma digital e ponto de venda e, ao mesmo tempo, orientando o crescimento dos negócios. Com sede em El Salvador, a Flexiplan planeja se expandir para diversos países na América Central e no Caribe e, como uma empresa global, a Provenir está bem posicionada para apoiar esta visão.

A Provenir atua como o front end para o processo de aprovação de crédito da Flexiplan. Ela define os passos a seguir para tomar uma boa decisão de crédito de maneira eficiente. Com os insights em tempo real oferecidos pela plataforma da Provenir, a Flexiplan espera aprovar até 60 empréstimos no tempo que, anteriormente, levaria para aprovar um e atingir um crescimento de 40% em seus negócios. Segundo Gutiérrez, “a Provenir é muito versátil, pois nos permite adaptar fluidamente nosso comportamento de negócio ao que o mercado exige e estamos considerando o uso de dados alternativos no futuro para melhorar ainda mais o processo de aprovação”.

Gabriela Herrera, Executiva de Vendas Sênior da Provenir Latin America, disse: “Foi um prazer contribuir para a jornada de digitalização da Flexiplan e o crescimento contínuo com o processo de decisão de risco em tempo real da Provenir, permitindo aprovações de empréstimos em milissegundos. O segmento de nicho de motocicletas experimentou um crescimento regional nos últimos meses, e a Flexiplan está bem posicionada para aproveitá-lo e ter sucesso em El Salvador e além. A plataforma flexível da Provenir, que pode ser perfeitamente adaptada a diversos mercados, será uma grande aliada da Flexiplan à medida que expande seus negócios.”

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Com o Provenir instalado, o processamento de aprovação manual existente que levava de 30 a 60 minutos agora é concluído em menos de um minuto. “Sem essa velocidade, é impossível crescer. Este é o primeiro passo para oferecer melhores recursos digitais para pequenas empresas”, disse Ilker Arslan, Diretor de Business Analytics. “Agora temos um sistema robusto de gestão de riscos que também nos permitiu criar um processo de alerta antecipado para que possamos rastrear nosso portfólio diariamente, algo que era impossível de fazer manualmente.”

A equipe de Serviços Profissionais da Provenir ajudou Doruk Faktoring a entrar em operação rapidamente. “Estou acostumado a projetos de TI que levam muito mais tempo para serem implementados, então tive minhas dúvidas quando a Provenir apresentou um cronograma de três meses”, disse Arslan. “Toda a equipe da Provenir foi muito experiente e solidária. Na verdade, fomos ao vivo ainda mais cedo. Minha equipe é muito autossuficiente agora, graças ao treinamento fornecido pela Provenir. Eles também são muito rápidos em responder quando temos dúvidas.”

Com decisões automatizadas, a esfera de competição se expande. “Com essa digitalização, agora podemos competir com os bancos. Quando uma pequena PME vai a um banco para obter crédito, o processo da linha de crédito pode demorar semanas. Mas com nosso serviço digital rápido e de qualidade, podemos finalizar uma solicitação em poucos minutos e pagar o cliente no mesmo dia”, acrescentou Arslan.

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Em menos de seis meses, o Resurs Bank configurou e implantou uma nova solução de decisão de crédito digital na Dinamarca, incluindo integração com a plataforma de e-commerce, Experian e Bisnode. A Provenir está agora automatizando a pontuação e decisão de crédito para dois parceiros varejistas dinamarqueses iniciais. “Estamos muito satisfeitos com a rapidez com que a Provenir pode executar uma decisão”, diz Johan Ljungström, gerente de programa do banco. Além disso, o departamento de crédito agora pode fazer alterações em seus modelos de risco SAS e reimplantá-los dentro do processo de decisão automatizado sem qualquer assistência de TI.

O Resurs Bank está planejando lançar a nova solução para o resto de seus mercados, incluindo Suécia, Noruega e Finlândia, a partir de outono de 2016. Com o tempo, o banco poderá usar a solução para melhorar o direcionamento de pré-seleção de clientes através do uso mais eficaz de dados internos. Aliás, o Resurs Bank reduzirá ainda mais os custos e entrará em novos mercados mais rapidamente com uma plataforma única para a tomada de decisão de crédito em todos os seus negócios.

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Após o Covid e um cenário político em constante mudança nos EUA, muitos detentores de empréstimos estudantis estavam incertos sobre seu futuro e a dívida de empréstimos estudantis que carregavam. A SoFi queria ajudar o maior número possível de clientes qualificados, oferecendo a oportunidade de refinanciar a taxas que estão/estavam em mínimos históricos, garantindo ao mesmo tempo que eles fossem totalmente informados sobre todas as opções disponíveis para eles, dependendo dos tipos de empréstimos que possuíam.

O objetivo do projeto era alavancar a mais avançada tecnologia low code/no code e processos ágeis para aumentar a taxa de aprovação da SoFi e refinanciar o maior número possível de empréstimos. Era fundamental que a equipe cumprisse o prazo de 1º de agosto para garantir que pudesse ser implementado em todo o país antes do início do período letivo.

A SoFi avaliou o projeto juntamente com seu esforço anterior de DevOps com seu pedido de empréstimo universitário na escola. Como resultado da criação de uma nova automação e do aproveitamento de processos habilitados pela tecnologia low code/no code por meio da plataforma Provenir Decisioning, a SoFi conseguiu concluir o projeto e entrar em operação em um prazo mais curto (dentro de 10 semanas) com uma equipe de desenvolvimento pequena, mas eficiente (representando uma redução nos recursos de desenvolvimento de 44 por cento) e a um custo que foi mais de 57 por cento menor que o custo de desenvolvimento de plataformas de aplicativos semelhantes.

A plataforma de refinanciamento de empréstimos estudantis da SoFi permite que os consumidores se inscrevam em minutos com uma melhoria de mais de 25% na velocidade de subscrição.

Além disso, um dos principais benefícios foi a simplificação do processo regulatório. A SoFi tem o requisito de solicitar aprovação em todos os 50 estados toda vez que uma política muda e garantir a conformidade com 50 conjuntos de regras e requisitos que regem termos e condições, como mínimos, taxas de juros e restrições de idade, etc. Usando a plataforma Provenir para projetar processos regulatórios ágeis, a SoFi conseguiu se adaptar rapidamente às atualizações de políticas e implementar as mudanças necessárias rapidamente, para conformidade e governança com as melhores práticas.

Uma área-chave para economia de custo e tempo foi no teste de aplicativos. Com a nova plataforma de refinanciamento de empréstimos estudantis, muitos dos testes foram automatizados para que milhares de scripts/transações de teste pudessem ser testados com o clique de um botão. A SoFi também descobriu que conseguiu racionalizar o número de cenários e parâmetros de teste para aproximar os cenários do mundo real. Isso permitiu que a equipe executasse 90% menos cenários de teste – de 4,5 milhões a 500.000 – e ainda entregasse a mesma qualidade de produto sem defeitos.

As eficiências resultantes do DevOps estão permitindo que a SoFi realoque os recursos de desenvolvedor recém-descobertos para se concentrar em outras iniciativas de tecnologia SoFi. Além disso, a nova abordagem DevOps de última geração está capacitando a equipe de desenvolvimento SoFi com uma nova mentalidade sobre o que pode ser realizado por meio da automação.

A equipe “se libertou” dessa instância de dívida técnica, trabalhando para construir e melhorar a infraestrutura de desenvolvimento enquanto cria o produto. Como resultado, a SoFi agora disseminou esses aprendizados em toda a organização para ajudar a espalhar essas práticas recomendadas low code/no code para a equipe de desenvolvimento de aplicativos mais ampla para adotar essa nova maneira de pensar e impulsionar a eficiência de desenvolvimento de aplicativos em toda a organização.

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