Pinjaman digital memiliki potensi untuk merevolusi inklusi keuangan di negara-negara berkembang di Asia. Bagi individu dan usaha kecil di kawasan ini, mengakses kredit secara tradisional merupakan proses yang menakutkan dan memakan waktu, yang sering kali mengakibatkan tingkat penolakan yang tinggi dan pilihan yang terbatas.
Namun, dengan hadirnya pinjaman digital, prosesnya menjadi lebih cepat, lebih efisien, dan lebih mudah diakses, menawarkan banyak peluang bagi mereka yang sebelumnya tidak termasuk dalam sistem keuangan formal. Pinjaman digital menawarkan pengambilan keputusan yang lebih cepat, penilaian risiko yang lebih baik, dan fitur-fitur produk yang lebih disesuaikan. Dengan mengakses data real-time, pemberi pinjaman dapat mengambil keputusan kredit yang lebih cepat, yang berujung pada pencairan dana yang lebih cepat dan pengalaman nasabah yang lebih baik.
Aditya Chintawar adalah Chief Product Officer di KoinWorks, sebuah neobank yang berfokus pada UKM yang membantu nasabah membangun skor kredit untuk memecahkan masalah akses kredit di Indonesia. Dengan populasi lebih dari 270 juta orang yang sebagian besar tidak memiliki rekening bank atau kurang terlayani oleh bank, sebuah laporan dari McKinsey & Company memperkirakan bahwa dampak ekonomi dari digitalisasi akan mencapai $150 miliar atau 10% dari pertumbuhan PDB. Dengan memanfaatkan platform dan teknologi digital, pemberi pinjaman dapat menjangkau basis pelanggan yang lebih luas, yang dapat membantu mendorong pertumbuhan dan perkembangan ekonomi. Aditya baru-baru ini berbicara dengan General Manager Provenir untuk Asia Pasifik, Bharath Vellore tentang pengalaman mereka membangun pengalaman pinjaman digital kelas dunia yang disesuaikan dengan pasar ini. Simak beberapa poin penting dari diskusi tersebut.
Digitalisasi vs Otomatisasi: Pahami Perbedaannya dan Jalan yang Harus Diikuti
Digitalisasi dan otomatisasi tidaklah sama! Langkah pertama menuju pinjaman digital adalah digitalisasi yang efektif: proses mengubah proses analog atau manual dalam pemberian pinjaman menjadi proses digital. Hal ini melibatkan penggunaan teknologi digital seperti Optical Character Recognition (OCR), analisis data, algoritma pembelajaran mesin, dan platform digital untuk meningkatkan efisiensi operasional, meningkatkan pengalaman nasabah, dan memperluas jangkauan ke segmen populasi yang kurang terlayani. Dengan mengambil pernyataan tertulis dari pemberi pinjaman baru, mendigitalkannya dan memasukkannya ke dalam data lake, Anda memperkaya kualitas model Anda dan membuka pintu bagi pelanggan baru yang tidak memiliki riwayat kredit sebelumnya. Digitalisasi memungkinkan pemberi pinjaman untuk mengakses data secara real time untuk membuat keputusan kredit yang lebih cepat, dan menyediakan produk yang lebih disesuaikan dan dipersonalisasi untuk pelanggan mereka. Digitalisasi adalah faktor kunci dalam mengubah industri pinjaman dan memungkinkan pemberi pinjaman untuk bersaing di pasar yang berkembang pesat saat ini dan menyediakan produk yang lebih disesuaikan untuk pelanggan mereka.
Setelah sebuah proses didigitalisasi secara efektif, proses tersebut dapat diotomatisasi. Manual ke digital ke otomatisasi adalah jalur yang harus diikuti, dan penting untuk memahami apa yang didigitalkan untuk memastikannya efektif. Digitalisasi membuka poin data tambahan, sehingga lebih mudah untuk membangun produk yang lebih baik, melakukan penilaian risiko yang lebih baik, dan memberikan pengalaman nasabah yang lebih baik. Memahami perilaku peminjaman melalui poin-poin data utama sangatlah penting, dan pengembangan produk pinjaman digital apa pun harus mempertimbangkan hal ini. Dalam hal pengalaman nasabah, respon nasabah terhadap digitalisasi sangat baik, dan beberapa bentuk interaksi tatap muka masih dapat dipertahankan, seperti KYC melalui suara atau panggilan video.
Menyeimbangkan Fokus Ke Dalam dan Ke Luar
Untuk melakukan digitalisasi secara efektif dan meluncurkan produk digital baru, pemberi pinjaman harus menyeimbangkan fokus ke dalam dan ke luar. Fokus ke dalam membutuhkan digitalisasi yang tepat – mengadaptasi proses operasional seperti underwriting agar dapat dilakukan oleh sistem komputer – untuk mengurangi gesekan, membuat proses penjaminan kredit menjadi lebih cepat, dan memberikan wawasan tentang penilaian risiko. Namun, digitalisasi yang dijalankan dengan baik juga harus terjadi di tingkat operasional agar ketersediaan layanan dapat terwujud. Pendekatan langkah demi langkah memastikan bahwa setiap aspek dari proses dapat menangani beban sebelumnya, yang pada akhirnya memastikan ketersediaan layanan sesuai permintaan, 24×7. Banyak produk pinjaman digital yang diluncurkan dengan fokus pada tampilan depan yang bagus yang dirancang untuk pengalaman pengguna yang luar biasa. Koinworks beroperasi di lingkungan di mana rata-rata smartphone memiliki RAM 4GB dan penyimpanan 64GB. Agar relevan dengan pengguna, aplikasi harus memiliki ukuran yang kecil dan mudah digunakan. Aplikasi ini juga menawarkan tim dukungan khusus untuk membantu pengguna dengan aplikasi pinjaman dan kebutuhan lainnya. Namun jika back-end tidak dapat berfungsi dengan cepat, hal ini akan menyebabkan frustrasi klien. Menyediakan analisis perilaku pengguna yang berkelanjutan dapat membantu mengidentifikasi peluang penjualan silang dan meningkatkan batas pinjaman untuk pelanggan yang sudah ada. Jadi, ketika berbicara tentang fokus pengembangan ke dalam atau ke luar, ini adalah masalah membangun infrastruktur yang gesit dan menyeluruh, untuk mencapai keseimbangan di antara keduanya dan meluncurkannya secepat mungkin.
Tantangan Retensi dalam Pinjaman Digital
Retensi dalam pinjaman digital merupakan hal yang menantang. Strategi untuk mengurangi penolakan dan kecemasan termasuk mendefinisikan kepercayaan dan parameter penting dengan bisnis untuk menghindari penipuan dan risiko, dan menjaga komunikasi yang efektif dengan klien. Pemberian pinjaman adalah bisnis yang rumit, dan menguji sistem penjaminan membutuhkan waktu, sehingga menjalankan beberapa program dengan anggaran yang lebih kecil untuk mengidentifikasi produk mana yang cocok untuk setiap jenis nasabah adalah penting. Selain itu, fokusnya adalah menciptakan pengalaman nasabah yang mulus, mengurangi gesekan, dan mempertimbangkan jejak digital nasabah.
Kurangnya kepercayaan di negara berkembang di mana inklusi keuangan memainkan peran yang sangat besar, memiliki dampak yang signifikan terhadap pengambilan keputusan dan strategi. Membangun kepercayaan dan infrastruktur sangat penting untuk keberhasilan pinjaman digital di pasar-pasar ini. Skalabilitas dan kelincahan juga penting, karena memungkinkan pemberi pinjaman untuk menyesuaikan penawaran mereka untuk memenuhi kebutuhan pelanggan yang terus berubah. Tekfin harus fokus pada kelincahan saat membangun fitur produk untuk merespons perubahan kebutuhan pasar dengan cepat. Terakhir, bersikap terbuka terhadap ide-ide baru dan mendefinisikan kepercayaan serta infrastruktur akan membantu tekfin untuk sukses di lingkungan yang berkembang dengan cepat. Itulah mengapa pinjaman digital tidak hanya menjadi sesuatu yang bagus untuk dimiliki, tetapi juga harus dimiliki untuk bersaing dalam hal kualitas dan waktu ke pasar.
“Tujuannya adalah untuk menciptakan siklus yang baik. Data yang lebih baik akan menghasilkan penilaian risiko yang lebih baik, yang akan menghasilkan produk dan pengalaman yang lebih baik. Semuanya, pada gilirannya, menghasilkan data yang lebih baik.”
ADITYA CHINTAWAR, CHIEF PRODUCT OFFICER DI KOINWORKS
Pinjaman digital mengubah industri pinjaman di Asia Tenggara dan di seluruh dunia. Dengan memanfaatkan teknologi dan data digital, pemberi pinjaman dapat meningkatkan efisiensi operasional mereka, meningkatkan pengalaman nasabah, dan memperluas jangkauan mereka ke segmen populasi yang kurang terlayani. Namun, untuk berhasil di pasar ini, pemberi pinjaman harus menyeimbangkan fokus ke dalam dan ke luar, memahami perbedaan antara digitalisasi dan otomatisasi, mengatasi tantangan yang terkait dengan retensi, serta membangun kepercayaan dan infrastruktur.