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Dix fintechs utilisant des données alternatives pour l’inclusion financière

Blog

janvier 17, 2023 | Allison Karavos

Garantir l’accès au crédit pour les personnes mal desservies et sous-bancarisées

À un moment donné, il était impossible d’acheter des choses sans avoir de l’argent liquide en main, sur-le-champ. C’est alors qu’est apparue l’ère du crédit. Si le crédit a pris de nombreuses formes (plans de mise de côté et cartes de crédit, plans de paiement à tempérament et prêts sur salaire, prêts hypothécaires et produits « Buy Now, Pay Later »), une chose est restée constante : pour obtenir un crédit, vous devez remplir les conditions requises.

À mesure que les fintechs et les fournisseurs de crédit évoluent, la façon dont les prêteurs gèrent leurs prises de décision en matière de risque de crédit évolue également. Un score de crédit traditionnel (basé sur des éléments tels que l’historique de crédit, l’historique de paiement et le ratio d’endettement) n’est plus le seul moyen d’évaluer la solvabilité – et, naturellement, il exclut un grand nombre de personnes qui n’ont peut-être pas beaucoup d’historique de crédit à évaluer (c’est-à-dire les minorités, les immigrants récents, les jeunes consommateurs, les personnes financièrement défavorisées et d’autres personnes qui n’ont jamais eu accès au crédit).

C’est là que les données alternatives entrent en jeu. Ce terme général désigne essentiellement toutes les données de crédit qui ne sont pas actuellement signalées par les scores de crédit traditionnels. Ce type de données renforce le « profil » d’une personne et fournit une vision plus solide et plus complète du risque associé au prêt qui lui est accordé. Les types de données alternatives ne cessent de croître, mais le terme inclut des éléments tels que les paiements de loyers, les enregistrements des services publics, la présence sur les médias sociaux, les données de télécommunications et les informations bancaires ouvertes.

Inclusion financière et soutien aux PME

L’utilisation de données alternatives et le fait de juger un plus grand nombre de personnes solvables sont clairement bénéfiques pour les entreprises – cela signifie que les organisations peuvent prédire le risque avec plus de précision et dire oui à un plus grand nombre de personnes, et cela permet aux prêteurs de se développer et d’étendre leurs activités d’une manière que les données traditionnelles ne permettraient peut-être pas. Mais il y a plus que cela. Les données alternatives ne sont pas seulement bonnes pour les entreprises, elles le sont aussi pour leurs consommateurs. Dans le monde entier, des entreprises trouvent des moyens uniques et inspirants d’utiliser les données alternatives pour promouvoir une plus grande inclusion financière des clients avec ou sans dossier (également connus sous le nom de « sous-bancarisés/non-bancarisés »), et pour favoriser un meilleur accès au crédit pour les PME/PMI.

Bien que cette liste ne soit en aucun cas exhaustive (il y a trop d’organisations incroyables qui font des choses formidables), voici dix entreprises uniques qui utilisent des données alternatives pour le bien de tous.

  1. Bankly – Au Nigeria, Bankly aide ses utilisateurs à numériser et à faire fructifier leur argent liquide d’une manière sûre et durable. En utilisant la technologie et des points de contact humains pour numériser l’argent liquide, ils sont en mesure de générer des données pour créer une identité numérique/financière, ce qui garantit à leurs clients à profil bas l’accès à des services financiers plus larges, notamment le crédit et l’assurance. Soixante-quinze pour cent de leurs utilisateurs s’identifient comme étant sous-bancarisés, notamment les populations mal desservies telles que les agriculteurs, les commerçants, les artisans et les transporteurs, qui sont souvent payés en espèces et ne peuvent pas accéder facilement aux services bancaires traditionnels.
  2. Davinta – Davinta, basée en Inde, est une plateforme numérique basée sur l’IA, axée sur l’offre de crédits et d’autres produits financiers aux personnes vivant dans les zones rurales. L’entreprise exploite les données des canaux traditionnels et alternatifs pour recommander des produits financiers sur mesure à leurs clients. À ce jour, Davinta a acquis près de 15 000 utilisateurs enregistrés, dont la grande majorité (12 000) sont des femmes. Comme ils le disent, ils ne sont pas simplement une autre entreprise d’inclusion financière, mais s’efforcent de « créer une inclusion sociale saine de la société indienne dans son ensemble vers l’égalité des chances dans la vie. »
  3. Esusu – Cette entreprise américaine utilise les données de paiement des loyers pour aider les populations mal desservies à se constituer un historique de crédit. Au service des ménages à revenu faible ou modéré aux États-Unis, leur plateforme exclusive signale les paiements de loyer aux trois principales agences d’évaluation du crédit de la région, ce qui permet aux clients de se constituer un crédit et de débloquer des opportunités futures qui, autrement, auraient pu être hors de portée.
  4. Fairbanc – Basée aux États-Unis mais opérant en Indonésie, Fairbanc offre une plateforme de crédit en circuit fermé hautement évolutive pour les micro-marchands, leur permettant d’accéder à la chaîne d’approvisionnement et d’acheter plus facilement des biens de consommation à rotation rapide. En mettant l’accent sur l’inclusion financière des femmes, Fairbanc a accès à une clientèle de 650 000 micro-marchands non bancarisés en Indonésie, dont près de 260 000 sont des femmes. Sa plateforme IA/ML analyse les données et l’historique des transactions pour accorder des lignes de crédit numériques instantanées. Grâce à son API « Pay Later » intégrée directement aux tables de prise de commande d’Unilever, les commerçants n’ont besoin que d’un téléphone de base pour participer.
  5. Fundfina – Opérant en Inde, Fundfina est une place de marché financière alimentée par une architecture bancaire ouverte et des analyses d’apprentissage automatique. Axée sur les MPME, l’organisation s’associe à des institutions financières locales pour servir plus de 150 000 clients à travers l’Inde, qui auraient autrement du mal à accéder au crédit traditionnel en raison d’un manque d’antécédents de crédit. En luttant contre la lenteur et la complexité du processus d’octroi typique de l’Inde, Fundfina permet d’évaluer la solvabilité des clients grâce à son moteur numérique exclusif (l’organisation a mis au point sa propre méthode d’évaluation du crédit, TrueScore, en examinant les données transactionnelles et l’historique des paiements), en proposant les produits financiers les plus appropriés et même des outils de gestion des flux de trésorerie pour promouvoir l’éducation financière.
  6. First Circle – First Circle, l’une des premières sociétés fintech à avoir obtenu une licence de la Securities and Exchange Commission (SEC) aux Philippines, a été fondée pour donner du pouvoir aux PME en contribuant à combler le déficit de crédit constaté pour les petites entreprises de la région. Grâce à divers programmes de croissance, à des lignes de crédit renouvelables et à des processus de demande de crédit axés sur le mobile, First Circle vise à aider les clients qui n’ont souvent pas de données de crédit ou de garanties fixes disponibles, et qui ont souvent été contraints de travailler avec des prêteurs prédateurs dans le passé.
  7. Oriente – Basée à Hong Kong, Oriente a construit une infrastructure numérique d’abord conçue pour allumer des opportunités économiques pour les consommateurs non bancarisés et les commerçants mal desservis. En utilisant des données alternatives et des informations en temps réel, Oriente permet à des milliers de commerçants d’augmenter leurs taux de conversion tout en réduisant les risques. Son infrastructure d’identité exclusive utilise l’intelligence artificielle et l’apprentissage automatique pour faciliter l’obtention de crédits numériques par les consommateurs non bancarisés, et leur permet même d’établir leur profil de crédit s’ils paient à temps.
  8. Paycode – Conçue pour les personnes vivant dans des zones rurales éloignées, l’entreprise sud-africaine Paycode fournit des solutions technologiques de services financiers aux citoyens non bancarisés, en utilisant la collecte de données biométriques pour la vérification de l’identité et l’authentification sécurisée des transactions bancaires. En s’associant à des institutions financières locales, leur plateforme complète de services bancaires et de paiement alternatifs a permis de créer des comptes bancaires à faible coût pour les nouveaux utilisateurs, avec plus de 4 millions d’utilisateurs finaux dans 8 pays à ce jour.
  9. TiendaPago – Fintech innovante opérant au Mexique et au Pérou, TiendaPago cible les entreprises « Mom and Pop » pour l’inclusion financière, en fournissant un financement de fonds de roulement en circuit fermé. Sa plateforme mobile utilise les données relatives aux achats de stocks pour évaluer la solvabilité des commerçants, ce qui permet à ces derniers de payer aux distributeurs la quantité exacte de stocks dont ils ont besoin pour satisfaire leurs clients et développer leur activité. Les commerçants disposent généralement de fonds limités pour payer les distributeurs, ce qui entraîne des prix plus élevés pour les stocks et limite les ventes.
  10. ZigWay – Basé au Myanmar, Zigway a pour objectif d’aider les familles à faibles revenus à avoir un meilleur accès aux produits de première nécessité à un prix abordable. En proposant un service d’abonnement mensuel qui permet aux ménages d’acheter des produits de base de qualité comme le riz et l’huile de cuisson en vrac, ZigWay permet aux participants de réaliser des économies allant jusqu’à 20 %. Grâce à un modèle exclusif d’évaluation du crédit basé sur l’apprentissage automatique, ZigWay est en mesure de proposer aux participants des plans de paiement flexibles. L’entreprise favorise même l’accessibilité et l’inclusion en donnant aux « super utilisateurs » les moyens d’inscrire leurs voisins, de demander des services et d’effectuer des paiements en leur nom. À ce jour, les services de ZigWay ont été testés par plus de 500 clients et ont fourni suffisamment de nourriture pour plus d’un million de repas.

L’histoire des données alternatives – ce qu’elles signifient, comment elles sont utilisées, qui les utilise – continuera de changer et d’évoluer à mesure que de plus en plus de fintechs et de fournisseurs de données trouveront des moyens uniques de les intégrer dans leurs processus de prise de décision en matière de risque. À condition qu’ils puissent y accéder efficacement. Lorsque nous avons interrogé 400 décideurs fintech dans le monde, les statistiques sur l’utilisation des données alternatives étaient assez stupéfiantes :

  • 60 % ont déclaré que l’accès à d’autres sources de données était limité et 74 % ont déclaré que les données, quelles qu’elles soient, n’étaient pas facilement accessibles, tandis que 60 % ont estimé que le fait de ne pas disposer d’une vue centralisée des données sur l’ensemble du cycle de vie du client constituait un défi
  • 70 % ont déclaré que le fait que les données ne soient pas facilement intégrées dans leur solution décisionnelle était un obstacle à l’utilisation de données alternatives, et 51 % ont déclaré qu’elles n’étaient tout simplement pas accessibles dans leur organisation

Mais la valeur de l’utilisation de données alternatives pour la prise de décision de crédit est claire – non seulement elle permet une vue plus complète de vos clients, mais elle permet également une plus grande inclusion financière, un meilleur accès au crédit pour les PME/PMI, et elle peut vous aider à développer votre entreprise d’une manière que vous n’auriez jamais imaginée. Si vous trouvez difficile et coûteux de sélectionner, d’accéder et d’utiliser les bonnes données au bon moment pour prendre des décisions précises et inclusives, découvrez comment Provenir Data peut vous aider. Prenez le contrôle de vos données, à partir d’une plateforme de données globale centralisée et facile d’accès, et ne vous souciez plus jamais de savoir comment intégrer des sources de données.